Анализ рынка потребительского кредитования

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующее решение проблемных долгов - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам». [7, стр. 23].

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

-получение банками  стабильно высокой прибыли;

-увеличение объема  продаж торговыми организациями  и автосалонами;

-увеличение покупательской  платежеспособности;

-увеличение клиентской  базы, как для банков, так и  для торговых организаций;

-К отрицательным:

-повышенные риски  невозвратности денежных средств, для банков;

-значительные переплаты  за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

-кредитование на  пластиковые карты;

-автокредитование;

-ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

-снижение процентных  ставок, как фактор повышения  спроса;

-страхование финансовых  рисков под возможные потери;

-создание кредитных  бюро на всей территории России;

-развитие технологий  банковской инфраструктуры.

В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта стратегии развития банковского сектора. Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

«Потребительский кредит играет большую роль в экономике любой страны, так как повышает платежеспособный спрос населения, улучшает жизненный уровень граждан и ускоряет реализацию товаров и услуг» [2, стр.88].

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

• стимулирует эффективность труда;

• расширяет рынок сбыта товаров;

• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

• является мощным орудием централизации капитала;

• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

• обеспечивает сокращение издержек обращения:

       - связанных с обращением денег;

       - связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

«Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства». [5, стр.157].

Подводя итог, следует сказать о том, что потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

В странах с развитой экономикой потребительское кредитование является средством удовлетворения различных жизненных нужд населения, как удобная и выгодная форма обслуживания и играет важную роль в экономике. Поэтому со стороны государства ведется активное регулирование и контроль за соблюдением интересов всех участников данной сферы услуг. Регулирование присутствует как на стадии выдачи кредита, так и на уровне использования и выражается в поощрении посредством процентной ставки, срока кредита, собственным участием средствами в кредитуемой операции или ужесточении условий кредитования.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ  рынка потребительского кредитования

2.1 Анализ  рынка потребительского кредитования  в РФ

Услуги потребительского кредитования в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации. Потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2010-2012 гг. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2010 г. по 2012 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 14258,2 млрд. руб. на 8159,8 млрд. руб. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 2971,1 млрд. руб. на 1915,3 млрд. руб.

Таблица 1. Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2010-2012 гг.

Показатель	01.01.10	01.01.11	01.01.12
1	2	3	4
Кредиты всего млрд. руб.	6 368,4	9 438,0	14 258,2
Просроченная задолженность всего млрд. руб.	76,4	121,1	184,1
Кредиты физическим лицам млрд. руб.	1 055,8	1 882,7	2 971,1
Просроченная задолженность физ. лиц.  млрд.  руб.	19,9	50,6	96,5

 

 

Рис. 1 Динамика выданных кредитов в целом и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2010-2012 гг.

Рис.  2 Динамика просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в России за 2010-2012 гг.

Одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2010-2012 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 96,5 млрд. руб. на 76,6 млрд. руб.

В таблице 2 и на рисунке 3 представлена информация по процентным ставкам, сумме и сроках потребительского кредитования ряда коммерческих банков России за 2012г.

Таблица 2. Информация по процентным ставкам, сумме и сроках потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков за 2012г.

Название Банка	Название кредита	Процентная ставка	Сумма кредита,руб	Срок кредита,мес
1	2	3	4
Банк «Пойдём!»	Персональный кредит	36,6%	От 15000 до 250000	От 36 до 60
Россельхозбанк	Потребительский	От 13,9%	От 10000 до 1000000	От 1 до 60
ВТБ24	Кредит наличными	От 18 %	От 50000 до 3000000	От 6 до 84
Альфа-Банк	Кредит наличными	14,99%	От 50000 до 2000000	От 12 до 60
Инвестторгбанк	Кредит "Премиальный"	14,5-17,5%	От 300000 до 20000000	От 6 до 120
Уралсиб	Кредит без обеспечения	17-21,5%	От 15000 до 1500000	От 3 до 60
Райфайзенбанк	Персональный кредит	17%	От 10000 до 1500000	От 6 до 60
Русский стандарт	Кредиты наличными	29%	От 30000 до 1000000	От 6 до 120

 

 

Из таблицы 2 видно, что разные коммерческие банки, предоставляющие услуги потребительского кредитования на территории РФ имеют разные условия выдачи таких кредитов. Разница проявляется как в размерах процентных ставок, так и в сумме кредита и сроках его погашения.

 
Рис 3. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков за 2012г.

«Сегодня рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования. В табл. 3. представлены данные банковской статистики о выданных кредитах банковской системой России».[12].

Таблица 3. Объемы выданных кредитов банковской системой России

Показатель	Розничный банковский бизнес (физические лица без учета ПБОЮЛ)					Корпоративный банковский бизнес (организации без учета межбанковского сектора)
	2008	2009	2010	2011	2012	2008	2009	2010	2011	2012
Кредиты выданные – всего, в т.ч.:	298,3	616,5	1174,9	2059,6	3242,1	2439,9	3423,7	4559,3	6473,2	8731,0
- в рублях:	246,1	525,2	1000,8	1754,1	2830,1	1584,5	2421,8	3104,4	4611,7	6741,0
- в иностранной валюте	52,2	91,3	174,1	305,5	412,0	855,4	1001,9	1454,9	1861,5	1990,0
Соотношение рубли / валюта	4,71	5,75	5,75	5,75	6,87	1,80	2,37	2,09	2,43	3,39