Сущность и характер страховых отношений, основные понятия

Осуществляется  также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения  обязательств его сторон. По этому  признаку традиционно выделяются две  формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ». Они должны содержать положения (ч. 3 ст. 3 Закона):

• о субъектах и объектах страхования;
• о страховых рисках и страховых случаях;
• о порядке определения страховой суммы и страховой премии(страховых взносов), страховых тарифов;
• о порядке заключения, исполнения и прекращения договора
• страхования;
• о правах и обязанностях сторон;
• об определении размера убытков или ущерба от страхового случая;
• о порядке определения размера и осуществления страховой выплаты;
• о случаях отказа в страховой выплате;
• о иных дополнительных условиях страхования.

Конкретные  условия добровольного страхования  определяются при заключении договора страхования. При этом учитываются особенности предмета страхования, присущие ему риски, вероятность наступления страхового случая и возможные убытки.

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное  страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются соответствующими законами Российской Федерации (ч. 4 ст. 3 и ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Обязательное страхование осуществляется, исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья определяемых законом физических лиц и имущества юридических и физических лиц, указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ) в процессе своей деятельности (или противоправного бездействия).

Федеральный закон  о конкретном виде обязательного  страхования должен содержать положения, определяющие (ч. 4 ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ»):

• субъекты и объекты страхования, подлежащие страхованию;
• перечень страховых рисков, от которых осуществляется страхование;
• минимальный размер страховой суммы и порядок ее определения;
• размер, структуру и порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страхового взноса);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за осуществлением страхования;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Если при  добровольном страховании страховщик, как и страхователь, вправе заключать  или не заключать договор страхования  с данным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования может отсутствовать. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик, если он определен законом (или по конкурсному отбору страховщиков), - принять на себя установленное законом и договором обязательство.

В первой главе  были рассмотрены основные понятия  страхования. Так страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Сторонами страхования выступают страховщик (страховая организация) и страхователь (выгодоприобретатель). Были также даны определения основных понятий в сфере страхования такие как страховой случай, страховая сумма, страховая премия и т.д. Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является критерием для выделения в страховании двух отраслей - имущественного и личного страхования.

Договор страхования  является алеаторной (рисковой) сделкой, и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права  и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.

3. Гражданско-правовая характеристика договора страхования

Договор страхования  является одним из наиболее сложных  видов договоров в гражданском праве. В теории права договору страхования придается самостоятельное значение. В этой самостоятельности договора страхования лежит основа к отграничению его от других похожих на него договоров. Даже если договор страхования существует в связи с другими договорами, то он стоит рядом с ними и имеет самостоятельное значение. Так, недействительность договора перевозки застрахованного имущества не влечет за собой недействительности договора страхования. Поэтому не будут договором страхования обязательства, принимаемые производителем, например, за целостность своей продукции в течение известного срока при реализации указанного продукта, так как в этом случае обязательство является не самостоятельным, а добавочным к основному договору купли-продажи. Не будет договором страхования также принятие на себя комиссионером поручительства за исправность своего контрагента, так же как и принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза.

Ввиду того, что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких договоров является то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, указанный же договор является сделкой дополнительной, зависящей от существования главного обязательства. [40]

Следует отметить, что ГК РФ не содержит общего определения  договора страхования. Он закрепляет определения  договоров имущественного и личного  страхования. Однако в старой редакции Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[66] общее определение договора страхования было закреплено в гл. 2 "Договор страхования". Указанная глава с 1998 г. была исключена. Приведем определение, содержавшееся когда-то в ст. 15 данного Закона. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Оно соответствует традиционному подходу ГК РФ в формулировании определений различных видов договоров.

Из действующего законодательства следует, что договор  страхования является публичным. В  соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным  признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться. [51]

Являясь разновидностью сделки, договор характеризуется  двумя основными чертами: наличием согласованных действий участников, выражающих их взаимное волеизъявление, и направленностью данных действий (волеизъявления) на гражданско-правовые последствия. В этой связи заключение договора и формирование его условий по общему правилу должно носить добровольный характер, базирующийся исключительно на соглашении сторон и определяемый их частными интересами. На этой основе формируется одно из основополагающих начал частноправового регулирования - принцип свободы договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ), который проявляется в нескольких аспектах (п. 1 ст. 421 ГК РФ):

1) свобода в  заключении договора и отсутствие  понуждения к вступлению в  договорные отношения;

2) свобода определения  характера заключаемого договора;

3) свобода определения  его условий (содержания).

Закономерно возникает вопрос относительно распространения действия данного принципа на договоры обязательного страхования. Ведь в соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

Данное положение, как представляется, полностью соответствует  ч. 1 ст. 421 ГК РФ, которая предусматривает  возможность понуждения к заключению договора, если это предусмотрено ГК РФ, иным законом или добровольно принятым сторонами обязательством. Требование обязательности заключения договора страхования распространяется только на страхователя и не исключает действие данного принципа. Страхователь свободен (за редким исключением) в выборе страховой компании. Хотя и страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования в силу его публичного характера. [56]

В развитом рыночном хозяйстве свобода договора не может  иметь абсолютного характера  и неизбежно подвергается тем или иным ограничениям, установленным в публичном интересе. Прежде всего договор должен соответствовать императивным нормам закона и иных правовых актов (п. 1 ст. 422 ГК РФ), которые в сфере договорных обязательств практически всегда устанавливают те или иные ограничения договорной свободы в общественных и государственных (публичных) интересах.

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора, причем договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная  форма договора считается соблюденной  также и в том случае, если на письменное предложение страховщика  заключить договор страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Следует сказать, что Гражданский кодекс не занимает достаточно четкой позиции в вопросе  о том, что же представляет собой  имущественный интерес страхователя, выступающий в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия "предмет" и "объект" страхования;

2) о характере  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование  (страхового случая).

Отметим, что  все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного вреда, который может быть причинен застрахованному предмету;

о размере страховой  суммы;

о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере  события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой  суммы;

о сроке действия договора. [37 С.16]

Сопоставляя эти  условия, можно отметить, что часть из них совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Однако за рамками, очерченными ст. 942 ГК, остались важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также - в необходимых случаях - о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора страхования, являются существенными.

Следует отметить, что обычно в литературе существенные условия договора страхования сводят к тем, которые перечислены в ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным [44]

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду "существенных условий, названных в законе или иных правовых актах", что не является исчерпывающим перечнем данных условий - помимо них существуют условия о предмете договора страхования, о которых шла речь выше, и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу последних относятся условия, включаемые в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.