Сущность и характер страховых отношений, основные понятия

1. Сущность и характер страховых отношений, основные понятия

Страхование является одной из важнейших подсистем  рыночной экономики. Оно выполняет  в общественном воспроизводстве  специфические функции, обусловленные  рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физических лиц.

Ущерб от таких  событий может быть весьма существенным, а часто и невосполнимым за счет собственных средств указанных  лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денежных средств для компенсации причиненного ущерба. У юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) определенными событиями или возможное уменьшение доходов либо появление дополнительных расходов, имеется потребность в страховой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий - страховой интерес.

Под имущественными интересами юридического, физического  лица понимается заинтересованность этого  лица в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или требуемого увеличения доходов физического лица для поддержания должного материального уровня и качества его жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.[63 С. 6]

Таким образом, при заключении договора страхования  между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объектом страхования являются имущественные интересы этого лица, их страховая защита. Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предлагаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов гражданских прав, указанным в ст. 2, 128 и 150 ГК РФ) и включаются в договор страхования, являются предметами имущественных интересов и соответственно предметами страхования.

Сущность способа  страхования (страховой защиты) имущественных интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц - участников данного вида страхования солидарно распределяется¹ с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.

В связи с  этим для получения от страховой организации компенсации ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь определенную плату за страхование, например, 8-12% от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в период действия договора и не найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя - владельца транспортного средства.

В накопительных  видах личного страхования (страхование на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором страхования возраста; страхование негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализации (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с целью получения страхователем (застрахованным лицом) дополнительных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в определенные периоды его жизни или для покрытия важных расходов.

Для того чтобы  страховщики могли выплачивать  установленные в договорах накопительного страхования страховые суммы их получателям, они применяют определенные методы расчета страховых тарифов для установления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями страховщикам. Эти методы основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финансовых расчетов и демографической статистики^. [63 С. 202-218]

Последняя при  этом позволяет определять число  доживающих застрахованных лиц до окончания  срока действия договора, установленного договором возраста или момента исполнения обязательства страховщиком.

В процессах  осуществления указанных способов страховой защиты (страхования) формируются  и действуют специфические экономические  отношения - страховые отношения. Эти  отношения складываются между юридическими, физическими лицами - владельцами материальных, нематериальных ценностей (выгодоприобретателями их), предпринимателями и страховыми организациями но поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с доходами от инвестирования временно свободных средств страховых резервов² страховой организацией для страховых выплат этим лицам при наступлении определенных договором страхования событий и (или) их последствий (страховых случаев)³.

Страхование как экономическая категория представляет собой специфические замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых денежных (страховых) фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями (юридическими, физическими лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения ущерба (убытков) и других страховых выплат при наступлении определенных договором событий и/или их последствий (страховых случаев).

Сторонами договора страхования и основными субъектами страховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи). Согласно нормам ст. 430, 929, 930, 931, 934, 935 ГК РФ значительная часть договоров страхования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от страховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступлении определенного договором события (страхового случая).

К важнейшим  понятиям, определяющим основания для  заключения договора страхования и  установления страховых отношений, относятся «страховой риск» и  «страховой случай».

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Закона от 10.12.03 г. № 172-ФЗ и последующих изменений и дополнений) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом страховым риском признается только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное закономерной связью тех или иных явлений, объектов с известными результатами такой связи (например: планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юридического или физического лица, и т.п.).

Страховые риски  весьма разнообразны и характеризуются  практически неисчислимым множеством. Они классифицируются разными авторами по самым различным признакам. Можно выделить основные группы рисков по признаку их происхождения, в частности:

1. обусловленные природно-естественными явлениями (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, заморозки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары молнии и др.);
2. связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные санитарно-гигиенические, экологические условия, отравления и т.п.);
3. связанные с предпринимательской деятельностью (банкротство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов на них, убытки от остановок производства, снижения объема продаж, изменения курсов валют, непредвиденные расходы по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам и др.);
4. обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков, в том числе нарушением договора) третьим лицам - юридическим или физическим (ответственность владельцев автотранспортных средств, ответственность предприятий – источников повышенной опасности, профессиональная ответственность и др.);
5. политические риски и риски финансово-экономического кризиса и нестабильности (потери в результате национализации, конфискации имущества при политических катаклизмах, военных действиях, а также вследствие изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значительного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфляции и др.);
6. вызванные противоправными действиями третьих лиц. [55 С. 154]

Для продвижения  к истине представляется полезным обратиться к принципиальной схеме формирования страховых правоотношений, представленной на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Принципиальная схема формирования страховых правоотношений[63 С. 12]

Из определения  страхового риска следует, что страхование проводится на случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить, а может и не наступить. Но что же побуждает юридических, физических лиц заключать договоры страхования? Таким побудительным мотивом к заключению договоров страхования является осознанная ими возможность наступления известного по жизненному опыту и научным данным события с теми или иными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц, являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых приводятся выше).

Обратимся сейчас к определению понятия «страхование», приведенному в ст. 2 Закона РФ «Об  организации страхового дела в РФ»: «Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических  лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Как видим из данного определения страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциально возможное, случайное событие (реальную «конструкцию» проявления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев. [61 С. 26]

Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования  правовые последствия. Для страховщика  наступает момент выполнения обязанности  по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Соответственно страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные вправе требовать страховой выплаты у страховщика.

Субъектами  страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).

Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование). Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Гражданским кодексом РФ в обязательном страховании выделяются две его разновидности: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Например, транспортные организации при обязательном личном страховании пассажиров осуществляют страхование их жизни и здоровья, а частные охранные фирмы заключают аналогичные договоры обязательного страхования в отношении своих работников в силу Закона РФ от 11.03.92 г. № 2487-1 (в ред. от 06.06.05 г.) «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» (ст. 19). При этом лицо, указанное в законе в качестве страхователя, осуществляет страхование за свой счет, кроме транспортных организаций, так как оплату страховой премии (страховой взнос - сбор) в этом случае осуществляет пассажир при покупке проездного билета. Обязательное государственное страхование, осуществляется указанным в законе страхователем за счет бюджетных средств. Обязательное государственное страхование распространяется на страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих (ст. 969 ГК РФ) и определенных соответствующими законами других категорий граждан (например, военнослужащих, работников милиции, судей и др.). Страхователями в этом случае являются органы государственной власти, управления, которым государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 ГК РФ поручает вести страхование от имени государства. Обязательное государственное страхование осуществляется страхователями, которыми являются Министерство обороны, МВД, ФСБ, Служба внешней разведки, Федеральная служба по налогам и сборам, Минюст РФ и др.

Застрахованное  лицо - это физическое лицо, имущественные  интересы которого, связанные с его  жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами {в том  числе в связи с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам), застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя. [50 С. 245]

Страхователи  вправе при заключении договоров  страхования назначать физических или юридических лиц для получения  страховых выплат по договорам страхования (выгодоприобретателей), а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ст. 430, 930, 931, 956 ГК РФ). Эти положения о заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя отражаются также в нормах ГК РФ (ч. 1 ст. 929, ч. 2ст. 930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 961).

Выгодоприобретатель - это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (в  том числе по письменному согласию застрахованного физического лица) при заключении договора страхования  либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев - у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. [55 С. 254] Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, определенных законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ), либо в случае, когда страховой суммой договора страхования не покрывается величина ущерба (вреда), причиненного страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) по договору страхования ответственности (ст. 1072 ГК РФ)