Страховой рынок в России и оценка его государственного регулирования

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами: [21. С. 14]

- Существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества;

- Денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1)

 

 

Рис. 1 Место страхового рынка в финансовой системе

 

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. [29. С. 502]

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. 

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. 

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. 

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают. 

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

Таким образом, основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка: [24. С. 273]

- наличие общественной потребности в страховых услугах;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность;

- система регулирования страхового рынка.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: [24. С. 274]

- прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

- законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

- государственный надзор за страховой деятельностью;

- защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

По своей природе регулирование страхового сектора носит весьма чувствительный характер. Существенные изменения регулирующих процедур связаны с взаимодействием в страховом бизнесе целого ряда разнородных интересов как страховщиков, так и страхователей. Эффективность регулирования прямо зависит от того, насколько полно учитываются долгосрочные факторы развития рынка. Поэтому для введения определенного регулирующего режима особо важно определить его фундаментальные цели и последовательность действий для создания стабильной основы развития страхового дела.

Большинство систем регулирования страхования характеризуется целым рядом особенностей. Однако нет единых и универсальных регулирующих принципов и процедур. Выбранные методы зависят от политических, экономических и социальных предпочтений правительства. В основе регулирования, как правило, лежат следующие факторы: [32. С. 23]

1) Экономический контроль. Необходимо  иметь четкие гарантии правильного  финансирования и управления  страховыми компаниями. Это важно  для обеспечения важной роли  страхования в экономике, финансовой  сфере, в обеспечении доверия  потребителей страховых услуг.

2) Финансовая политика государства. В этой связи возникают две  различные, но связанные между  собой цели:

- поощрение накопления капитала с целью дальнейшего инвестирования;

- побуждение населения к осознанию собственной ответственности за возникающие риски. Приобретение страховых услуг призвано уменьшить финансовую и функциональную ответственность государства по их защите.

«Благоразумный контроль» призван предотвратить вхождение на рынок финансово несостоятельных страховых компаний и обеспечить предоставление страховщиками адекватной информации о своем состоянии. Принимаемые стандарты должны гарантировать честность, компетентность и устойчивое финансовое положение страховщиков.

Информирование и защита потребителя должны гарантировать, что покупатель страховой услуги будет регулярно получать всю, в том числе и неблагоприятную, информацию относительно действий страховой компании. Это должно позволить клиентам адекватно оценивать возможности отдельных компаний и выбирать нужные страховые продукты, отдавая предпочтение тем, чья политика наилучшим образом соответствует их потребностям.

Конкурентная среда призвана предотвратить злоупотребления монопольной властью со стороны страховщиков.

Существенный момент состоит в том, что регулирующие органы должны быть независимы, свободны от конъюнктурного политического влияния, иметь ясные полномочия в соответствии с законом. Независимость органа страхового регулирования особенно важна, учитывая риск влияния, как со стороны политических групп, так и отдельных страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II

Анализ действующей системы регулирования страхового рынка

 

2.1. Анализ функционирования  страхового рынка

 

Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других - высказывают предположение о застрахованных 10% всех производственных фондов нашей страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми-девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм). [29. С. 58-59]

Об уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 8-12%. Во времена существования монополии «Госстраха» доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. В настоящее время эта доля достигает чуть более 1,5%. [36]

Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства.

Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведем значения ключевого макроэкономического индикатора развития страхового рынка - доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (показатель глубины рынка) за последние годы. Показатель глубины рынка (отношение совокупной страховой премии к ВВП), в большинстве стран Центральной и Восточной Европы составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странах Балтии этот показатель в 2009 г. находился в интервале 1,5 - 2,0% ВВП. В Словении и Чехии он превышал 4% (в Словении - 5,23%, в Чехии - 4,48%) и приближался к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этот показатель, рассчитываемый на основе официальной отчетности, в 2009 г. был равен 3,25%, а в 2010 г. - только 2,81%. [26]

Первое полугодие 2009 г. характеризуется дальнейшим замедлением темпов роста российского страхового рынка: если в 2007 г., по данным Федеральной службы страхового надзора, прирост объема собранной премии (без обязательного медицинского страхования) составил 44%, то в 2008 г. - уже 9%, а по итогам первого полугодия 2009 г. - лишь 4,4%.

Согласно данным ЦЭА «Интерфакс», в 2007 г. доходы страховщиков выросли на 22%, расходы - на 24,4%. Сохранилась тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2005 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2006 г. - на 44,9%, то в 2007 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс-100», составил в 2006 г. 318 млрд.рублей. Активы всех страховщиков России за 2006 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580 - 600 млрд.руб.

Эксперты выделяют две причины замедления развития рынка. Первая - продолжающееся сокращение «налоговых» схем в страховании жизни (именно в этом виде страхования зафиксирован наибольший спад объема премий - на 45,4% по России в целом). Вторая причина замедления темпов роста рынка заключается в том, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО исчерпало свой потенциал в качестве катализатора, прежде всего потому, что расти этому рынку более некуда: практически все реально используемые автомашины (по данным Российского союза автостраховщиков, свыше 90%) уже застрахованы. Кроме того, система «бонус-малус» в условиях дефицита достоверной информации об истории каждого страхователя работает пока только в сторону уменьшения размера премий. [36]