Страховой рынок в России и оценка его государственного регулирования

Страховой рынок в России и оценка его государственного                   регулирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение			3
Глава 1	Теоретические  основы организации страхового рынка с России		6
1.1.	Сущность и участники страхового рынка		6
1.2.	Необходимость и методы регулирования страхового рынка России		12
Глава 2	Анализ действующей системы регулирования страхового рынка		24
2.1.	Анализ функционирования страхового рынка		24
2.2.	Анализ результативности контрольной деятельности органа страхового надзора		34
2.3.	Оценка эффективности государственного регулирования страхового рынка в современных условиях		43
Глава 3	Перспективы развития страхового рынка России и его государственного регулирования		52
Заключение			64
Список использованных источников и литературы			67
Приложение 1		Структура Федеральной службы страхового надзора	71
Приложение 2		Меры, принимаемые при выявлении нарушений	72

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность темы исследования. Рынок страховых услуг, являясь одним из секторов финансового рынка, создает необходимые условия для гибкого перелива капиталов и сбережений в высокодоходные либо перспективные виды экономической деятельности, а отношения между субъектами рынка страховых услуг как специфическая сфера финансов обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса и социальное равновесие. Роль страхования проявляется особенно рельефно на негативных фазах экономического цикла в качестве недискреционного инструмента государственной финансовой политики.

Современный период социально-экономического развития России можно охарактеризовать как период неустойчивого роста. Он выявил ряд недостатков рынка страховых услуг: низкую капитализацию страховщиков, значительные расходы на ведение дела, обесценивание страховых сумм, недостаточную финансовую устойчивость страховых компаний.

Таким образом, актуальными задачами отечественной финансовой науки и практики становятся формализация отношений на страховом рынке Российской Федерации, выявление их особенностей в различных секторах страховых отношений, разработка предложений, обеспечивающих рост спроса на страховые услуги, повышение их качества.

Россия относится к странам с развивающейся экономикой, в которых эффективное государственное регулирование является важнейшим фактором институционального строительства, в том числе финансового сектора. Следовательно, научно-практический интерес представляет обоснование необходимости воздействия финансовых рычагов влияния государства на рынок страховых услуг. Это могло бы способствовать его развитию на всей территории страны в условиях макроэкономической неопределенности и финансовой глобализации. Вышеизложенное определило проблематику и логику нашего исследования.

Современная научная проблематика развития рынка страховых услуг представлена в исследованиях В. Гомелли, Е. Коломина, Л. Орланюк-Малицкой, Т. Федоровой, Г. Черновой, В. Шахова (методология рынка страховых услуг); Ю. Ахвледиани, В. Балакиревой, А. Гвозденко, В. Дрошнева, С. Куликова, Т. Никитиной, В. Сухова, Л. Юрченко (регулирование рынка страховых услуг); В. Аленина, Ю. Фогельсона, М. Шиминовой, А. Шихова, Р. Юлдашева (инвестирование страховых резервов); Н. Адамчук, К. Турбиной, А. Цыганова (глобализационные аспекты рынка страховых услуг); И. Балабанова, В. Кутукова, В. Рябинкина, Н. Тихомирова (актуарные расчеты и управление рисками).

Зарубежные ученые (Д. Бланд, С. Брю, К Бурроу, К. Макконнелл, К. Прайфер, П. Самуэльсон, Д. Хэмитон) особое внимание уделяют проблемам конкуренции на рынке страховых услуг и использованию страхования как инструмента снижения операционного и финансового рисков.

В то же время высокий динамизм отношений на рынке страховых услуг и соответствующих количественных тенденций требует дальнейших научных разработок, связанных как с углублением теоретических представлений о сущности и структуре рынка страховых услуг, так и с разработкой рекомендаций по его стимулированию, регулированию и повышению качества страховых услуг.

Цель исследования – комплексный анализ сущности и состава рынка страховых услуг и оценка его государственного регулирования.

Для достижения поставленной цели в работе были определены и решены следующие задачи:

- рассмотреть сущность современного рынка страховых услуг и его участников;

- обосновать необходимость и определить методы регулирования страхового рынка России;

- охарактеризовать тенденции развития рынка страховых услуг в Российской Федерации;

- проанализировать результативность контрольной деятельности органа страхового надзора;

- предложить эффективные меры государственного стимулирования рынка страховых услуг в Российской Федерации;

- определить перспективы развития страхового рынка России и его государственного регулирования.

Объект исследования - рынок страховых услуг в Российской Федерации.

Предметом исследования являются отношения между субъектами рынка страховых услуг по поводу формирования и использования финансовых ресурсов в процессе оказания данных услуг.

Практическая значимость исследования состоит в обосновании законодательных мер государственного стимулирования рынка страховых услуг на федеральном и региональном уровнях с учетом значимых факторов его развития на современном этапе.

Структура исследования состоит из введения трех глав, шести параграфов, заключения и двух приложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I

Теоретические  основы организации страхового рынка с России

 

1.1. Сущность и  участники страхового рынка.

 

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности. [27. С. 363]

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.                          

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

- случайность наступления этих событий;

- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- наличие специально формируемых  денежных фондов за счет средств  которых и обеспечивается защита. [7] Современный страховой рынок Российской Федерации с возникновения в 1988 г. находится в стадии становления и развития. Спрос на этой стадии возрастает (например, с 1,1 трлн. руб. в 1993 г. почти до 30 трлн. неденоминированных рублей в 1996 г. и до 471,6 млрд. руб. в 2006 г., в 2009 г. - 610,6 млрд. руб.). При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупнейших страховщиков. Однако доля страховой премии в объеме российского ВВП в течение последних лет не превышает 3%, а размер страховой премии на душу населения - 66 дол. США. Это существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рынка. Доля российского страхового рынка в совокупной страховой премии мирового страхового рынка составляет менее 0,5%. [17. С. 28]

Приведенные суммы уплаченных страховых взносов показывают размеры потребности и платежеспособности покупателей страховых услуг.

Динамично и противоречиво развивается предложение страхового товара - услуг по страховой защите. Так, до середины 90-х годов шел бурный процесс экстенсивного роста субъектов, предлагающих страховые услуги на продажу. Число страховых компаний, прошедших государственную регистрацию, превышало в этот период 3500. Однако затем данный процесс повернул в обратную сторону, и в 1995 г. число зарегистрированных страховых компаний составляло уже 2700, с 1996 г. их количество продолжало сокращаться, и в 2006 г., по данным департамента страхового надзора, их было 1280, в 2010 г. - 1180.

Приведенные статистические показатели свидетельствуют о том, что на страховом рынке Российской Федерации наблюдается колоссальный потенциальный спрос, однако емкость страхового рынка, возможности его освоения через адекватное предложение зависят от общеэкономического положения в стране.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования.

В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. [10. С. 446]

Участниками отношений на страховом рынке являются:

- страхователи;

- застрахованные лица;

- страховщики;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- третьи лица;

-  страховые актуарии.

1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). [10. С. 459]

2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. [28. С. 386]

3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. [10. С.459]

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах».

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.