Страховой рынок России

 

Содержание

 

 

                                                                                                                        стр.

Введение……………………………………………………………………………..3

1. Общая характеристика  страхового рынка

    1.1 Основные понятия  страхования………………………………………..........5

    1.2 Виды страхования…………………………………………………………….7

    1.3 Роль и функции  страхования……………………………………………….12

2. Страховой рынок России

    2.1 Анализ современного состояния страхового рынка………………………14

    2.2 Перспективы и прогноз развития страхового рынка……………………...22

Заключение…………………………………………………………………………27

Список литературы………………………………………………………………...29

 

Введение

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробное  состояние и перспективы страхового рынка России. Основной ролью страхования является повышения социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

В последнее время Федеральное  собрание и правительство России приняли ряд важных решений в  области государственного регулирования  страхования. Цель этих решений –  преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической  ситуацией, а с другой – с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВВС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом ученых: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определенное единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные ученые по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование  является действенным инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования  в экономике России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования  в нашей стране отстает от ведущих  развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции  развития страхового рынка России в  будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом  изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования – провести анализ текущего состояния  страхового рынка и рассмотреть  перспективы развития страхования  в России.

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие  задачи:

1. Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
2. Проанализировать состояние страхового рынка в России;
3. Представить перспективу развития страхового рынка.  

Для раскрытия темы курсовой работы будут использованы учебные  пособия, учебная литература, интернет – ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.

В первой главе работы будет  дана общая характеристика страхового рынка. Вторая глава будет посвящена  анализу состояния страхового рынка  в России на основании показателей  последних лет. В третьей главе  будет говориться о перспективе  развития страхового рынка, а также  о проблеме развития страхования  в России и возможные пути решения  данных проблем.

 

1.Общая характеристика страхового рынка

1.1 Основные понятия  страхования

 

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая  существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок – это  сфера формирования спроса и предложения  на страховые услуги. Он выражает отношения  между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие  услуги, а также юридическим и физическим лицам, нуждающимся в страховой защите (страхователями).

В соответствии с Законом  РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально – экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

В соответствии с п. 2 ст.4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. №4015-1 «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (редакция от 27.07.2010 г.) (с  изм., внес. ФЗ от 27.07.2010 г. № 226 – ФЗ, вст. в силу с 02.08.2010) субъектами страхового дела в России считаются страховые  организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила  страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с  Гражданским кодексом РФ и настоящим  Законом и содержат положения  и субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов); о порядке заключения, исполнения прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

Представитель страховщика – обособленное подразделение страховщика (филиала) или другой страховщик, рассматривающий заявления потерпевших и выплачивающее им страховые выплаты.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя).

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) уплачиваются страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

Договор страхования – договор между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные права и обязанности по конкретному виду страхования. Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств.

Объекты страхования – не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

1.2 Виды страхования

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Имущественное страхование:

Страхование имущества частных  лиц

Страхование средств наземного  транспорта

Страхование средств железнодорожного транспорта

Страхование средств воздушного транспорта

Страхование грузов

Страхование сельскохозяйственных растений и животных, урожая

Страхование имущества юридических  лиц

Страхование строительно  – монтажных работ

Страхование особо опасных  объектов

Страхование финансовых рисков

Ипотечное страхование

Имущественное страхование  является наиболее развитым и сложным  видом страхования.

В имущественном страховании  выгодоприобретателю выплачивается  сумма покрытия, если его имущество  пострадало в результате наступления  страхового случая. Объектами страхования  могут выступать недвижимость (квартиры и постройки), транспортные средства и грузы, перевозимые ими, сельскохозяйственные и домашние животные (ветеринарное страхование), коммерческая деятельность фирмы. К страхованию имущества относится также часть бизнес – планов: страхование компании от перерывов в бизнесе, строительно – монтажные риски, и даже страховки на случай невыполнения третьими лицами финансовых обязательств.

Имущество может быть застраховано от стихийных бедствий (наводнения, землетрясения), действий непреодолимой силы, от урона, нанесенного третьими лицами, от пожара и поджога (риски, связанные с огнем, традиционно выделяют в отдельную категорию опасностей). Есть даже весьма интересный вид, называемый титульное страхование – он покрывает риск отчуждения имущества и граничит с личным страхованием. Из перечисленного становится понятно, что при страховании имущества возмещаются убытки, нанесенные собственности граждан и организаций, а также их финансовым интересам.

• Страхование квартиры – риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники; риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу; риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.
• Огневые риски и риски стихийных бедствий – стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращение подачи электроэнергии, вызванное стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи с взломом, противоправных действий третьих лиц.
• Страхование перерыва в бизнесе – страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.
• Страхование строительно – монтажных рисков – страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистки территории, вывоза мусора, вспомогательные.
• Страхование транспортных средстве – страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупки нового авто после угона или хищения.
• Страхование грузов – страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.