Страхование ответственности

                                        

ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ ПРИМОРСКОГО КРАЯ

КРАЕВОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«УССУРИЙСКИЙ АГРАРНЫЙ ТЕХНИКУМ»

Специальность Страховое дело (по отраслям)

Дисциплина «Страховое дело»

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

Страхование ответственности.

 

 

 

 

                                      Выполнила: студентка 721 группы

   Шенцова Е.В.

                   Проверила: Бунтовых Наталья Александровна

 

 

Уссурийск

                                                    2013 г.

 

 

 

 Введение.

Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование представляет собой экономическую категорию, более точнее - финансовую категорию. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения.

Таким образом, страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства.

Обьекты страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности - в имущественном страховании; гражданская ответственность страхователя за материальный ущерб, причиненный личности или имуществу физического или юридического лица третьим лицам, - в страховании гражданской ответственности.

Целью страхования - является возврат суммы, которая эквивалентна той, которая была потрачена на покупку застрахованного имущества, в случае уничтожения последнего. Но даже при страховке имущества, объектом может выступать интерес, который не выражен материально. Гражданский кодекс установил под материальным ущербом расходы, производившиеся в прошлом, либо которые планируется произвести в будущем, для восстановления права обладания услугами, нематериальными преимуществами, вещью, информацией.                          

Задачи страхования:

• Финансовое наполнение фондов госсударственного социального страхования;

• Возмещение утраченных трудовых доходов и расходов на лечение;

• Возмещение ущерба от страховых случаев;

• Снижение рисков и тяжести их последствий. Повышение ответственности на всех уровнях управления. Повышение ответственности за своё будущее;

• Аккумуляция денежных средств в страховых фондах и инвестирование этих средств в хозяйственный оборот.

Актуальность темы курсовой работы обуславливается тем, что страхование ответственности повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

 

                                              1. Аспекты от авторов.

 

 Понятие о страховании и договоре страхования.

  Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.

Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники.

В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности - получения ожидаемой прибыли.

В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух способов борьбы со стихийными бедствиями: "Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их" <*>. Это - превентивные (предупредительные) мероприятия. Другие - на скорейшую ликвидацию уже возникшего стихийного бедствия, на уменьшение его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с "превенцией" и "репрессией" возникает потребность и в восстановлении причиненных этими бедствиями хозяйственных потерь, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы. Имея в виду это обстоятельство, В.И. Серебровский справедливо выделил и еще одну сторону страхования: "...в качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.)  [1] 

                                                                                                                                                                                                                             Обязательное страхование.

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей и застрахованных (выгодоприбретателей).

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами.

Поэтому страховщики представляют отчетность по 8 видам обязательного  страхования:

1.            личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов);
2.            государственному страхованию работников налоговых органов;
3.            государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к       ним в обязательном государственном страховании лиц;
4.            страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
5.            страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
6.            обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;
7.            страхование ответственности туроператора;
8.            обязательному медицинскому страхованию.
9.      Существует также целый ряд видов "вмененного" страхования, для которых правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, однако наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности или для получения тех или иных благ и льгот. Обязательное страхование в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом.[2]
12. Методы экономического анализа страховых операций.
14.   Важнейшим фактором оценки деятельности любой страховой компании является ее платежеспособность. Именно возможность получения страхового возмещения в сроки и в объеме согласно заключенного договора страхования является для страхователя важнейшим критерием при выборе страховщика.Не менее важно и для страховщика в любой момент времени владеть информацией о своем финансовом положении, доходности либо убыточности отдельных видов страхования, раскладкой прибыли и убытков по территориям, подразделениям для определения тарифной политики, развития страхового поля, страхового портфеля.Финансовая устойчивость, или платежеспособность, страховой компании определяется целым рядом факторов. Из них выделяются такие, как размер сформированного уставного капитала, наличие страховых резервов, использование системы перестрахования. Нельзя не учитывать также и многих специфических показателей, характеризующих исключительно страховую деятельность, в частности: страховое поле, страховой портфель, средняя страховая сумма, уровень выплат, убыточность страховой суммы и т.д.Платежеспособность страховщика определяется как возможность покрытия его обязательств по мере предъявления их страхователями и другими кредиторами теми активами, которые представляют собой реальные ценности и потому являются ликвидными.Для определения такой возможности используют метод экономического анализа страховых операций или совокупность приемов и методов обработки и обобщения показателей бухгалтерской и статистической отчетности страховых организаций, характеризующих развитие и результаты страхования.  Целью экономического анализа страховых операций является  объективная оценка результатов деятельности страховой компании, выявление резервов укрепления страховой защиты и качества обслуживания страхователей.Анализ страховых операций является одним из элементов управления страхованием и является базой для принятия управленческих решений.[3]
16. Страхование ответственности.
17.    При таком виде страхования не устанавливается размер страховой суммы, поскольку она определяется только при наступлении каждого конкретного страхового случая. Цель страхования ответственности при этом - защитить (застраховать) экономические интересы тех лиц, которые потенциально могут причинить вред. Неприятные неожиданности могут случиться в разных ситуациях с любым человеком - на рабочем месте, за рулем автомобиля или мотоцикла, в квартире, на даче. Моральная ответственность лежит на самом человеке, а материальную ответственность можно переложить на плечи страховой компании. "Ответственным человеком" быть хорошо до поры до времени, а если по стечению обстоятельств что-то случилось, то приходится расплачиваться. Но убытки в результате не правильного действия или бездействия могут быть значительными, поэтому человеку самостоятельно трудно справиться с проблемой. Если же заключен договор страхования ответственности, то неприятности можно минимизировать. Ответственность бывает разная, поэтому и договора о страховании заключают различных видов. Например: страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности охранных предприятий, страхование автогражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности - это вид страхования, где объектом договора является ответственность перед третьими лицами за возможный причиненный ущерб. Например, страхование гражданской ответственности целесообразно проводить: владельцам транспортных средств; владельцам жилых, производственных и складских зданий; владельцам массовых зрелищных мероприятий; владельцам торговых организаций; лицам, занимающимся частной практикой. Очень выгодно минимизировать убытки, которые могут возникнуть, например, при эксплуатации и содержании жилых помещений и земельных участков, различных земляных, строительных и ремонтных работах.Полезно заключить договор страхования гражданской ответственности при содержании домашних животных, которые потенциально опасны для окружающих. [4]
19.                                  1.1  Правовое регулирования страхования.
20. На правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.Отдельные исследователи (Фогельсон Ю.Б.) делят страховое законодательство на общую и особенную части. При этом к общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести:
21. (а) главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
22. (б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
23. (в) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.
24. К особенной части страхового законодательства следует отнести:
25. (а) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);
26. (б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).
27. Подчеркнем, что данная систематизация была проведена до утверждения новой редакции ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Такая систематизация, безусловно, практична, но на наш взгляд, в нашем исследовании необходимо выстроить систему законодательства о страховании в четкой иерархии нормативных актов по их юридической силе. Прежде всего, это имеет значение в правоприменении, т.к. именно такое изложение нормативного материала позволяет определить применимый акт к конкретному правоотношению.
28. Центральным законодательным актов регулирующим страхование в РФ является Закон <span style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; font-size: 12pt; font-weight: bold; text-decoration: underline; letter-spacing: 0pt;