Страхование ответственности

Введение

Человеку, к сожалению, свойственно  совершать ошибки, и от этого никто  не застрахован. Но в тоже время теперь у нас есть возможность заранее  подумать о том, как мы свои ошибки хотя бы в какой-то мере можем компенсировать. Покрытие ущерба вследствие случайных  ошибок, допущенных в процессе своей  деятельности, обеспечивает страхование  гражданской и профессиональной ответственности.

Наряду с финансовыми потерями, вызванными гибелью имущества, предприятие  может столкнуться с необходимостью несения затрат, вызванных обязанностью (в соответствии с действующим  законодательством) компенсации вреда, причиненного третьим лицам (юридические и физические лица, отличные от Страхователя).

Страхование ответственности позволяет  защитить свои имущественные интересы, связанные с данной обязанностью и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный  работниками страхователя третьим  лицам.

Объектом страхового интереса выступает  гражданско-правовая ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, несущей в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.

Отраслевая характеристика страхования  решает общие задачи оценки страховой  деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность  проводить страхование. Для детализации  конкретных интересов с целью  обоснования методов страховой  защиты выделяются направления и  виды страхования.

Цель данной работы – рассказать об особенностях страхования ответственности, а так же рассмотреть доминирующие направления в области, такие  как ОСАГО, страхование ответственности  перевозчика, страхование ответственности  предприятий – источников экологической  опасности, страхование профессиональной ответственности.

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхования  ответственности

Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного  обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в  виду вред, причиненный личности или  имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через  заключение договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

-страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

-страхование гражданской ответственности перевозчика;

-страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

-страхование профессиональной ответственности;

-страхование ответственности за неисполнение обязательств;

-страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам).

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании  страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее  определенную сумму, а при страховании  ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство  возмещения ущерба, причиненного одним  лицом другому лицу. Это обязательство  возникает только при наличии  определенных действий (бездействия) или  упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность  определяется статьей 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: "По договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена". Эта ответственность  наступает в случае нанесения  вреда третьим лицам, не связанным  с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает  вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения договорных обязательств и  регламентируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: "Страхование  риска ответственности за нарушения  договора допускается в случаях, предусмотренных законом".

Потерпевшим в этом виде страхования  является третье лицо, с которым  до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений. Потерпевший — это  также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком  в какие-либо договорные отношения  и в их рамках понес убыток.

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен  не непосредственно, а через ущерб  третьему лицу. Как правило, косвенные  потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности —  это страхование ущерба, и оно  преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование  ответственности можно обозначить как страхование от возрастания  пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности  служит против увеличения пассивов в  случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для  застрахованных лиц означает:

• защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

• возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем  и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую  может встретить страхователь, оно  охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.

Страхование ответственности предназначено  для компенсации любого ущерба, нанесенного  застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской  ответственности, необходимо наличие  ущерба, а также вины и противоправного  действия (бездействия) нарушителя, существование  связи между ними. Ущерб может  быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев  сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным  вопросам остается в силе необходимость  доказательства вины потерпевшим. Потерпевший  должен самостоятельно доказывать, что  именно в результате действия или  бездействия какого-то лица он понес  ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности  важной особенностью является отношение  треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

 

Рис.1. Механизм действия страхования  ответственности

Пострадавший заявляет о своих  правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск  к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в  соответствующей сумме. Непосредственно  правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с  лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

2. Страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств (автогражданской ответственности) возникло следом за страхованием автомобилей, в связи с резким увеличением их числа после Первой мировой войны и, как следствие, количества пострадавших в автокатастрофах.

Начало автомобильному страхованию  было положено в Великобритании, где  в 1898 г. выдали первый полис по страхованию  транспортного средства. И уже  в 1930 г. в Великобритании вводится обязательное страхование ответственности перед  третьими лицами, пострадавшими в  результате дорожно-транспортного  происшествия (ДТП).Страхование гражданской  ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира.

Объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу  третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации транспортного  средства.

В странах, где принят закон  об обязательном страховании автогражданской  ответственности, страховые тарифы обычно определены законом и зависят: