Страхование коммерческих рисков

Система планируемых  затрат предусматривает страховое  покрытие в объеме убытков, связанных  с долговыми обязательствами  и реальным инвестированием средств в различные сферы бизнеса, в том числе и в инвестиционную и инновационную деятельность. По истечении срока страхования, который зависит от срока возврата долга или нормативного срока окупаемости инвестиционных затрат, определяются фактические результаты и их отклонения от плановых (нормативных).

Основой признания  наступления страхового случая являются отсутствие отдачи вложенных средств  по инвестиционным, инновационным и  другим хозяйственным проектам или  снижение доходов по договорным отношениям и связям, вызванные страховыми событиями, указанными в договоре страхования.

Ограничения, характер и особенности страховых событий  в сфере коммерческих рисков обусловливают  единый подход к установлению страховой  суммы, основанный на расчете предполагаемого размера ущерба за конкретный период страхования (максимальный - 90 календарных дней по страхованию прямых финансовых потерь и от 1 года до 5 лет по рискам долговых обязательств).

В договоре страхования  указываются объем ответственности  страховщика, размер франшизы и условия выплаты страхового возмещения. Размер последнего зависит от величины фактического ущерба и предела ответственности, указанного в договоре.

Страховая сумма  определяется в объеме планируемых  затрат в соответствии с утвержденным планом (сметой капитальных вложений, договором купли-продажи, кредитным договором, договором финансового, оперативного лизинга и т.п.) и с учетом процента ответственности страховщика.

При страховании  рисков невозврата долговых сумм в  договоре указывается в качестве обязательного условия их приема на страховую ответственность превышение их размера над величиной страховой суммы. Долговые обязательства в денежном исчислении, представленные на меньшую сумму, не включаются в сферу страховой защиты и остаются на ответственности самого страхователя.

Страховая выплата  устанавливается в объеме не выше страховой суммы, имеющей агрегатный характер, и с учетом размера безусловной  франшизы. При этом страхователю, как  правило, запрещается страховать непокрытую часть рисков в других страховых компаниях. Данное условие является одним из стимулов повышения ответственности страхователя при заключении сделок. Так, при страховании рисков по долговым обязательствам при заключении договора без франшизы у поставщика отсутствует заинтересованность в установлении, проверке платежеспособности партнера и принятии мер для недопущения неплатежей. Установление франшизы понуждает страхователя к принятию зависящих от него мер по обеспечению выполнения должником договорных обязательств и снижению предполагаемого ущерба.

По конкретному  проекту, договору страховая выплата  рассчитывается как сумма фактически осуществленных затрат в пределах установленной  факт страховой суммы и действия принципа ее агрегирования.

Во многих случаях  страховая выплата определяется за минусом полученной прибыли в период страхования, которая по своему уровню ниже факт плановой, нормативной (например, на отдельных объектах, участках или по кредитам, частично погашенным в установленные сроки).

При страховании  рисков долгового финансирования страховые выплаты осуществляются в период страхования несколько раз и хронологически последовательно в соответствии с фактической уплатой денежных сумм заемщиками организации-страхователя. При этом объем страховой ответственности фактически уменьшается и последующие выплаты имеют тенденцию снижения:

Тем самым обеспечиваются равновесие в распределении ответственности  по ущербу между участниками страхования  и баланс экономических интересов  страховщика и страхователей  в период действия договора.

Последовательность  расчета страховых выплат по данной методике может быть представлена на примере страхования банковского  кредита.

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы  страхования коммерческих рисков

 

 

 

Развитие страхового дела в России предполагает новые виды страхования, которые наряду с уже имеющимися должны включать специфические риски, присущие рыночному хозяйству.

Во многих странах  обязательным является страхование  гражданской ответственности владельцев средств транспорта. Здесь объектом страхования выступает ответственность владельца транспорта за возможное нанесение ущерба другим лицам и их имуществу.

Страховой фонд формируется за счет обязательных страховых  платежей всеми владельцами транспортных средств. Кроме того, осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности таких категорий работников, как адвокат, врач, которые могут своими действиями трудовой деятельности нанести ущерб здоровью и жизни людей.

В России начинает развиваться также страхование  банковских, биржевых, экспортных операций, потерь от колебаний валютных курсов, от инфляции.

В РФ значительно  перестроен финансовый механизм системы  социальных гарантий граждан, после 1992 г. создан государственный фонд занятости  населения, осуществляются компенсационные  выплаты детям, медицинское страхование, дополнительное государственное финансирование здравоохранения. Индексируются доходы и осуществляются компенсации потерь населения в связи с инфляцией. В условиях приватизации собственности остается право на получение бесплатного жилья. В социальной политике предполагается развитие по трем направлениям:

- забота о наиболее уязвимых слоях населения;

- изменение принципов финансирования социальной сферы, т. е. устранение монополий пенсионного фонда и возможность функционирования частных пенсионных компаний;

- регулирование  рынка труда через государственный  фонд занятости, т. е. не только  выплата пособий по безработице,  но и профессиональная подготовка.

В вопросах личного  страхования совершенствуются тарифные ставки страховых платежей, возрастают размеры страховых возмещений и страховых сумм.

Значительно возрастает ассортимент страховой защиты.

Во-первых, страхователи могут участвовать в прибыли  страховых компаний своими страховыми взносами.

Во-вторых, в  Росгосстрахе создан фонд страхователя, который позволяет осуществлять страховую защиту в случае банкротства страховых компаний.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.1 Срок действия  договора страхования

 

 

 

1. Факт заключения  договора страхования удостоверяется  страховым полисом, выдаваемым  Страховщиком вместе с настоящими Условиями Страхователю после уплаты последним страховой премии.

2. При заключении  договора страхования Страхователь  обязан сообщить Страховщику  сведения об обстоятельствах,  имеющих значение для определения  вероятности наступления страхового случая и возможной величины убытка от его наступления, а также сведения обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования граждан, выезжающих за рубеж. Страховщик может затребовать от Страхователя дополнительные документы для определения вероятности наступления страхового случая.

3. Страхователь  обязан сохранять документы, подтверждающие  уплату им страховой премии, и  предъявлять их по требованию  Страховщика.

4. Если страховую  премию вместо Страхователя уплачивает  какое-либо лицо, то оно никаких прав по договору страхования в связи с этим не приобретает.

5. Страхование,  обусловленное страховым полисом  и настоящими Условиями (т.е.  обязательство Страховщика по  выплате страхового возмещения), распространяется на страховые  случаи, произошедшие с момента пересечения Застрахованным пределов территории России, стран СНГ и/или страны гражданства, но не ранее даты начала срока действия договора страхования, указанного в страховом полисе, и действует только на территории, указанной в страховом полисе до возвращения Застрахованного на территорию России, стран СНГ и/или страны гражданства, но не позднее даты окончания срока действия договора страхования, ука­занной в страховом полисе. В части страхования расходов, понесенных

6. Договор страхования  прекращается:

– в случае истечения  срока его действия;

– с окончанием путешествия при пересечении  границы России, стран СНГ и (или) страны гражданства Застрахованного;

– с проведением  эвакуации к больнице или к  месту жительства;

– в случае исполнения Страховщиком договорных обязательств в полном объеме;

– в случае ликвидации Страхователя, являющегося юридическим  лицом, или Страховщика в установленном  законодательством РФ порядке;

– в случае принятия судом решения о признании  договора страхования недействительным;

– в иных случаях, предусмотренных законодательством  РФ.

7. Страхователь  вправе отказаться от договора  страхования, письменно уведомив  об этом Страховщика, не менее  чем за 5 (пять) дней до начала  срока действия договора страхования,  указанного в страховом полисе. При этом Страховщик возвращает Страхователю полученную по договору страхования нетто-премию. В части страхования расходов, понесенных Застрахованным при отмене (вынужденном отказе) от поездки, страховая премия по договору страхования не возвращается.

8. Возврат страховой  премии при досрочном прекращении  договора после начала срока  страхования по письменному уведомлению  Страхователем Страховщика производится  в соответствии со ст. 958 ГК  РФ.

9. Договор страхования,  заключенный после наступления  страхового случая, считается недействительным.

10. По годовому  договору страхования, страхование  распространяется на неограниченное  количество выездов Застрахованного  за рубеж в течение срока  страхования. Продолжительность  страховой защиты в течение  одной поездки составляет 30 дней, начиная с первого дня пребывания Застрахованного за рубежом.

В настоящее  время широко стало развиваться  страхование предпринимательских  рисков. К страхованию этих рисков относятся:

страхование недополучения  прибыли или доходов (упущенной выгоды);

страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции;

страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование  от простоев оборудования, перерывов  в торговле, валютных рисков и др.

Прибыль страховой  компании складывается из:

Прибыли, непосредственно  полученной от страховой деятельности (заложенная в нагрузке). Из полученных страховых взносов образуется фонд текущих поступлений страховых  взносов, из которого страховая компания уплачивает страховые возмещения и страховые суммы (при личном страховании), формирует резервные фонды. После этого покрываются издержки по ведению страхового дела (за счет нагрузки). Остаток нагрузки даст прибыль от страховой деятельности.

Прибыль от не страховой  деятельности компании (от инвестирования в цб, банковские депозиты, недвижимость и т.д.) Полученные доходы включаются в прибыль страховой компании.

Прибыль от прочих услуг - консультационные, посреднические и т.д.

 

 

Заключение

 

 

 

В курсовой работе были рассмотрены основные коммерческие риски и их страхование.

В нашей стране операции, связанные с финансовой деятельностью, не очень развиты. Это  связано в первую очередь с  плохой нормативно-правовой базой регулирующей финансовые отношения. Так же в современной  экономике присутствует некоторое количество незаконных предприятий, связанных с финансовыми операциями и предприятий, занимающихся нелегальной финансовой деятельностью. Это является причиной для недоверия со стороны большого круга промышленных предприятий к финансово-коммерческим учреждениям и финансовой коммерции в целом.

Вместе с  этим и растёт количество и качество предоставляемых услуг страхования.

Одной из основ  стабильного процветания государства  является стабильная система страхования. Поэтому государству необходимо постоянно застраховывать себя от различных ситуаций, особенно связанных с большим риском и связанную с организацией и ведением финансовых операций. Государству так же необходимо осуществлять больший контроль за страховыми операциями для достижения доверия и заинтересованности со стороны всех субъектов экономических отношений к страховым средствам для благополучного процветания бизнеса в России.

 

 

Список использованной литературы

 

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995 ред. от 17.07.2009

1. "Теория страхования" Худяков А.И. "Статут", 2010
2. Мескон М.Х., Альберт М., Основы менеджмента. М: Дело, 2008
3. Гвозденко А.А. Страхование рисков М.: Финансы и статистика, 2010
4. Теория страхования" Худяков А.И. "Статут", 2010
5. Евсевлеева М.Н. Место предпринимательских рисков в системе страховых отношений // Управление риском. 2010.
6. Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Страхование финансовых рисков // Юридическая и правовая работа в страховании, 2009
7. Предпринимательское право: Учебное пособие" 3-е издание, исправленное и дополненное Смагина И.А. "Омега-Л", 2009
8. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2009
9. Гвозденко А.А. Страхование рисков М.: Финансы и статистика, 2010
10. http://www.textreferat.com/referat-2403-5.html
11. http://www.insur-info.ru/dictionary/437/