Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

     Умышленная  вина характеризуется тем, что страхователь, сознавая противоправный характер своего поведения, своим действием (бездействием) создавал страховой случай либо сознательно допускал его наступление.

     Грубая  неосторожность характеризуется тем, что страхователь (выгодоприобретатель) предвидел возможность наступления страхового случая как результат своего поведения, но легкомысленно рассчитывал на его предотвращение либо не предвидел возможность наступления последствий в виде страхового случая, хотя должен был и мог их предвидеть.

     Когда говорят о вине юридического лица, то имеется в виду интерпретация его действий через поведение должностных лиц, в первую очередь руководителей данного юридического лица. Если работники юридического лица не закрепили надлежащим образом застрахованный груз в вагоне, следующий с пломбами грузоотправителя, а соответствующее должностное лицо не проверило размещение и крепление данного груза, что в последующем обернулось страховым случаем, то можно говорить о вине юридического лица в форме неосторожности. Если же руководитель юридического лица дает указание подчиненным грузчикам закрепить груз таким образом, чтобы это вызвало страховой случай, и делает это с целью его наступления, то можно говорить о вине юридического лица в форме прямого умысла.

     Отметим так же, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай был последствием действий страхователя, выражающих собой необходимую оборону или крайнюю необходимость. Эти действия могут быть умышленными по отношению к самому деянию, но не содержать умысла по отношению к страховому случаю, хотя и являются его причиной.

     Таким образом, основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты  могут быть два вида деяний страхователя, явившихся причиной страхового случая: 1) направленных на его возникновение; 2) способствующих его наступлению.

     Освобождению  страховщика от страховой выплаты  посвящена и ст. 964 ГК.

     Данная  статья предусматривает, что если законом  или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

     1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

     3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

     Еще одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты  является отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление  этого права стало невозможным по вине страхователя, вследствие чего страховщик не в состоянии воспользоваться своим правом на суброгацию (п. 4 ст. 965 ГК).

     Помимо  перечисленных случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ГК содержит еще один институт - отказ в страховой выплате. О нем говорит п. 2 ст. 961 ГК, согласно которому данный отказ может иметь место при неисполнении страхователем по договору имущественного страхования обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая;

     - прекращение договора страхования. Начало и окончание договора страхования определяется с точностью до минуты, т.к. это связанно с огромными суммами денег.

     Прекращение договора страхования может быть связано либо по истечении срока, указанного в договоре, либо при  выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме при наступлении страхового случая до окончания договора страхования, либо при чрезвычайном расторжении отношений страхования.

     Недействительность  договора страхования признается после  принятия судебного решения об этом;

     - определение особых условий страхования.