Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

     Страховая премия

     По  страхованию имущества от огня и  других опасностей страховая премия исчисляется по ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии и т. п.). Эти ставки дифференцированы в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов. Правила страхования могут предусматривать предоставление скидок с суммы исчисленной страховой премии. Это скидки за заключение договора с франшизой, за непрерывность страхования в течение ряда лет, за соответствие имущества требованиям пожарной безопасности и некоторые другие. В первом случае страхователь вправе выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховой премии.

     Скидка  за непрерывность страхования предоставляется  предприятиям, которые без перерыва страховали имущество и в течение  нескольких лет не получали возмещения. На скидку могут рассчитывать и предприятия, здания, сооружения и другое имущество которых соответствуют требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных документах.

     Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется:

• при гибели или хищении имущества - в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества;
• при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться.

     При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для  ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку к месту проведения ремонтных работ и по оплате этих работ. В величину ущерба также обычно включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т. п.) после страхового случая. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества и другие, не обусловленные данным страховым случаем при определении размера ущерба во внимание не принимаются.

     По  данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки:

• происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физического износа или других естественных процессов изменения свойств отдельных предметов);
• причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях;
• происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора.

     Условия страхования могут содержать  и более широкий перечень не возмещаемых  страховщиком убытков.

Договор страхования

     Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования; а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.

       «1. Имущество может быть застраховано  по договору страхования в  пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный  на законе, ином правовом акте  или договоре интерес в сохранении этого имущества.

     2. Договор страхования имущества,  заключенный при отсутствии у  страхователя или выгодоприобретателя  интереса в сохранении застрахованного  имущества, недействителен.

     3. Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

     При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем  или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.»⁷

       «1. Заключение договора страхования  в пользу выгодоприобретателя,  в том числе и тогда, когда  им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя  от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

     2. Страховщик вправе требовать  от выгодоприобретателя, в том  числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.»⁸

       «1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

     1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

     2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора.»⁹

     Главные из процедур, связанные с договором  страхования:

     - оформления заявления на страхование.

     Договор добровольного страхования основных фондов может быть заключен только на основании заявления страхователя, которое подается в письменной форме. К заявлению может прилагаться опись основных фондов предприятия, которая становиться неотъемлемой частью договора.

     Страхователь  обязан предоставить для будущего договора страхования следующие данные:

     1.Страховая стоимость основных фондов,

     2. Их страховая сумма,

     3. Размер страховых взносов.

     Страхователю  дается срок  принять окончательное  решение о вступлении или не вступлении с данным страховщиком в договорные отношения, а страховщик имеет право проверять наличие, состояние и стоимость основных фондов, указанных в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем;

     - заключение договора страхования. Если страхователь и страховщик в установленный правилами срок после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.

     Страховщик  заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям ГК РФ главы 48, статья 929: «1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);

     - согласование обязанностей и прав сторон сделки.

     В обязанности страховщика входит:

• ознакомление страхователя с правилами страхования;
• выдача страхователю полиса в сроки, указанные в договоре страхования;
• перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;
• при совершении страхового случая выплата страхового возмещения в указанный в договоре срок со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;
• неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

     В  обязанности страхователя входят:

• предоставление заявления в установленной форме;
• уплата страховых взносов, согласно договора;
• своевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая и принятие мер к сохранению уцелевших основных фондов до прибытия страховщика;
• немедленное извещение страховщика о всех существенных изменениях в риске, касающихся основных производственных фондов.

     Права страховщика:

• проверка наличия и состояния застрахованных основных фондов, а также правильности сообщаемых сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества;
• отказ о выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных договором страхования (совершение умышленной порчи основных фондов, несвоевременное извещение о наступлении страхового случая, при получении страхователем ущерба от лица, виновного в порче основных средств и т.д.)

     Права страхователя:

• он может потребовать возврата страховых взносов за вычетом выкупной суммы в случае расторжения им договора;
• он может потребовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, установленный договором;
• он может потребовать заключения дополнительного соглашения в случае изменения страховой стоимости основных фондов.

           Исчисление величины страхового возмещения.Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются следующие данные:

• представленные в заявлении страхователем,
• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте данные о размере ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страховым случаем;

     - выплата страхового возмещения.  Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то выплата страхового возмещения может быть отложена до окончания процесса.

     Невыплата страхового возмещения (страховой суммы) может иметь место по самым  разным основаниям: отсутствие самого события, рассматриваемого в качестве страхового случая (например, при имитации страхового случая), признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.

     Однако  ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты  страхового возмещения (страховой суммы): освобождение от выплаты и отказ в выплате.

     Освобождение  страховщика от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет  принятое на себя страховое обязательство.

     Это освобождение предусмотрено ст. ст. 962 - 965 ГК.

     Статья 963 ГК предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица.

     Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Такой случай предусмотрен Кодексом торгового мореплавания (ст. 265 КТМ).

     Статья 963 ГК вводит в сферу страховых  отношений такое юридическое  понятие, как вина страхователя в  наступлении страхового случая.

     Вина  есть субъективное, т.е. осознанное и  волевое, отношение лица к своему противоправному поведению (действию или бездействию) и его возможным последствиям в виде страхового случая. В зависимости от соотношения сознания и воли лица к совершенному деянию различают две формы вины: умышленную и неосторожную.