Современное состояние страхового рынка России. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

В первую очередь это  отразилось и будет продолжать оказывать  влияние на видах страхования, связанных  со строительством, а также потребительским  и залоговым кредитованием. Негативные последствия имеют двойное действие.

Во-первых, произошло  сокращение покупательской способности  и уменьшение расходов предприятия, что привело к снижению спроса на имущественное страхование и  добровольное медицинское страхование. Сворачивание кредитных программ и замораживание строительных объектов отрицательно сказалось на рынках ипотечного страхования, страхования авто КАСКО и др. Рост полученных страховых премий стоит ожидать только в страховании, связанном с госконтрактами и большими инфраструктурными проектами (например, строительство олимпийских объектов).

Во-вторых замедление темпов развития рынка, обострение проблемы роста  убыточности, обесценение инвестиций Страховщиков – все это сказывается  на результатах страховых компаниях  и может привести к банкротству ряда страховых компаний.

Для преодоления последствий  финансового кризиса необходимо проведение ряда мероприятий. К числу  таких мероприятий со стороны  страховых компаний можно отнести:

• повышение производительности труда в страховом бизнесе.
• снижение уровня выплат за счет проведения профилактики ДТП, улучшения качества покрытия автодорог, а также повышение тарифов для водителей со стажем вождения до 2-х лет. Основное количество страховых выплат происходит в этом сегменте автострахование.
• повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний. Включает в себя проведение рекламных акций для привлечения новых клиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров и т.д.

Одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долларов. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и др., где Страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобритателем застрахованный или его родственники.

Решение этой проблемы позволило  бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников  опасных предприятий.

Основными механизмами  стимулирующего влияния государства  на страховой рынок являются законодательное развитие обязательных видов страхования и предоставление страхователям специальных налоговых режимов.

Законодательное развитие обязательных видов страхования  как механизм увеличения показателей  страховой деятельности в Концепции  развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе отмечен в числе первых. Его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию.

Так, принятие Федерального закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) приобщило  к категории застрахованных примерно 25 млн. граждан. Помимо выполнения основной социальной функции – оказания помощи жертвам ДТП – новый закон существенно расширил страховое поле и дал мощный импульс освоению отечественными Страховщиками технологии работы с массовым клиентом.

Важнейшим способом стимулирования развития страховой отрасли является предоставление возможности выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.

Таким образом, формирование обширного класса страхователей, ориентированных  на приобретение страховой защиты на добровольной основе, является на сегодняшний день одной из самых актуальных задач, стоящих перед страховым сообществом.

В числе проблем страховой  отрасли наиболее серьезной представляется совершенствование законодательной  базы с учетом мирового опыта. Как известно, именно отрасли, оказывающие финансовые услуги, наиболее чувствительны к ситуации правовой неопределенности. Взаимное доверие на основе общепринятых и исполняемых законодательных норм является ключевым фактором развития финансового сектора в целом и страхования в частности. Ужесточение требований новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как в плане разделения по видам специализации страхового бизнеса, так и по уровню капитализации страховых компаний будет способствовать дальнейшему укреплению института страхования.

На основе проведенного анализа можно сформулировать ряд  рекомендаций по совершенствованию  российского рынка страхования  в среднесрочной перспективе  со стороны государства. К ним  относятся:

• формирование экономического интереса у потенциальных Страхователей путем обеспечения соответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышения доверия граждан к финансовым институтам;
• расширение числа обязательных видов страхования – стратегического направления развития страхового дела и экономики страны в целом;
• введение стандартов МСФО в целях обеспечения сопоставимости финансовой отчетности национальных операторов страхового рынка и международных партнеров;
• укрепление материально-технической базы и повышение качества работы органов страхового надзора.

2.4. Вывод-эссе

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в  процессе воспроизводства потребность  обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной  деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Как ни в какой другой отрасли  предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия.               Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Я считаю, что страхование – очень полезный, даже в каких-то случаях жизненно необходимый продукт, однако на практике приходится сталкиваться с проблемами – начиная с выбора наиболее подходящего вида страхования в конкретном случае до сложностей поиска подходящей по тарифам страховой компании и особенностей страхового договора этой компании. Самой крупной проблемой может стать невозмещение ущерба при наступлении страхового случая, что стало актуальным в условиях финансового кризиса, когда страховые компании терпят огромные убытки. В связи с этим приходится учитывать плохое развитие страхового рынка и его непрозрачность для рядовых потребителей данных услуг. Поэтому необходимо совершенствование страхового рынка, доведение его до европейских параметров.

На основе проведенного анализа можно сформулировать ряд  рекомендаций по совершенствованию  российского рынка страхования  в среднесрочной перспективе  со стороны государства. К ним  относятся:

• формирование экономического интереса у потенциальных Страхователей путем обеспечения соответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышения доверия граждан к финансовым институтам;
• расширение числа обязательных видов страхования – стратегического направления развития страхового дела и экономики страны в целом;
• введение стандартов МСФО в целях обеспечения сопоставимости финансовой отчетности национальных операторов страхового рынка и международных партнеров;
• укрепление материально-технической базы и повышение качества работы органов страхового надзора.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. О медицинском страховании граждан в РСФСР: Закон РФ от 28.06.1991 г. № 1499-1 ( в ред. от 24.07.2009 г.) // СПС Консультант-Плюс
2. Постановление Правительства РФ от 11.10.1993г. № 1018 ( ред. от 01.04.2009 г.) «О мерах по выполнению Закона РФ о внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан РСФСР» ( вместе с инструкцией о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование», «Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование») // СПС Консультант-Плюс
3. Грищенко Н. Б.. Основы страховой деятельности. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика. 2005
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2005
5. Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке РФ
6. Основы страхования: учебник/ А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика. 2006
7. Сахирова Н.П. Страхование. – М.: Проспект, 2006.
8. Саркисов С.Э. Личное страхование. – М.: Финансы и статистика, 2006.
9. Социальное и личное страхование. Опыт страхового рынка ФРГ. – М: Анкил, 2007.