Современное состояние страхового рынка России. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ 
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И  ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

Современное состояние страхового рынка России. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

 

Вариант №18

 

 

 

 

 

 

 

Кафедра учета и финансов     Специальность «Финансы и кредит»   Специализация «Финансовый менеджмент»   Дисциплина «Страхование»     Оценка

Выполнил: Нечаева Лидия Александровна   Группа: 15ФС  - 201   Проверила:  Эйстре Е.П., ст. преподаватель

 

 

 

 

 

Челябинск

2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

ЧАСТЬ 1: Современное состояние страхового рынка России

1. Страховой рынок Российской Федерации: функции, участники и структура
2. Состояние страхового рынка России

 

ЧАСТЬ 2: Страхование граждан, выезжающих за рубеж

2.1. Характеристика страхования граждан, выезжающих за рубеж

2.2. Анализ финансовой деятельности страховых компаний

2.3. Перспективы развития страхового рынка России

2.4. Вывод-эссе

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЧАСТЬ 1: Современное состояние страхового рынка России

 

1. Страховой рынок Российской Федерации: функции, участники и структура

 

В рыночной экономике России и соответствующей  ей инфраструктуре как отдельную  структуру можно выделить страхование, или рынок страховщиков, в котором фиксируется, кто и каким видом страхования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализации и т.д.

В нашей стране страхование еще  не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.

Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.

Страховой рынок представляет собой  определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи  являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем – внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью  различных финансовых институтов в  финансировании страховой защиты, так  и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

 

Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе

 

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления  воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности.

Страховой рынок выполняет ряд  взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка  — компенсационная функция, благодаря  которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в  обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой  защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании  страхового фонда.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в  ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);
• страховые организации;
• общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;
• страховые агенты – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
• страховые брокеры – юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;
• страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Субъекты страхового дела в целях  координации своей деятельности, представления и защиты общих  интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела, на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая  услуга. Потребительская ее стоимость  характеризуется обеспечением страховой  защиты в форме страхового покрытия.

Региональный страховой рынок  объединяет страховые организации  отдельных регионов страны, связанных  между собой тесными интеграционными  связями. В России крупнейшим региональным рынком является страховой рынок  Центрального федерального округа.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

 

 

2. Состояние страхового рынка России

 

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

• укрепление негосударственного сектора экономики;
• рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.
• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях огосударствленной  социалистической экономики потребность  в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике  потребность в страховании резко  возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени  финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией  жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального  хозяйства, развитием индивидуального  жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту - это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.