МИНОБРНАУКИ России
Федеральное государственное
бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального
образования
«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
УНИВЕРСИТЕТ»
(ФГБОУ ВПО «ЧелГУ»)
ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И ДИСТАНЦИОННОГО
ОБУЧЕНИЯ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине: Страхование
по теме: 1. Современное состояние
страхового рынка России. Обязательное
страхование автогражданской ответственности
(ОСАГО)
Выполнил студент
группы 19УФЗ-301
Князев А.Э.
Проверил:
Челябинск
2014
Оглавление
Введение ……………………………………………………………...…………..
3
Современное состояние страхового
рынка России…………..……….…….…. 4
ОСАГО ………………………………………………..…………………………12
Заключение ………………………………………………….…………………..20
Список используемой литературы
…………………….……………………….21
Введение
Страхование является одним
их необходимых элементов рыночной инфраструктуры.
Деятельность в условиях рынка сопровождается
различного рода рисками. Поэтому в России,
возрастает его значение как эффективного,
рационального, экономичного и доступного
средства защиты имущественных интересов
хозяйствующих субъектов: производителей
товаров и услуг, а также граждан.
Данная работа посвящена важному
сегменту рынка страховых услуг - обязательному
страхованию - ОСАГО. Как в практическом,
так и в теоретическом аспекте по данному
виду страхования выявился ряд проблем.
В настоящей работе освещены
следующие вопросы:
- сущность ОСАГО, его значение
для государства, граждан и страховых
компаний;
- перспективы введения обязательного
страхования жилья;
- возможность введения обязательного
страхования ответственности производителей;
1 Современное
состояние страхового рынка России
Страховой рынок - это особая
социально-экономическая среда, определенная
сфера денежных отношений, где объектом
купли-продажи выступает страховая защита,
формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать
также:
- как форму организации денежных
отношений по формированию и распределению
страхового фонда для обеспечения страховой
защиты общества;
- как совокупность страховых
организаций (страховщиков), которые принимают
участие в оказании соответствующих страховых
услуг.
Структура страхового рынка
может быть охарактеризована в институциональном,
территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте
структура страхового рынка представлена:
государственными, акционерными, частными,
корпоративными, взаимными и другими страховыми
компаниями.
В территориальном аспекте
структура страхового рынка характеризуется
страховыми рынками:
- местным (региональным);
- национальным (внутренним);
- мировым (внешним).
Участники страхового
рынка
В соответствии с Законом РФ
«Об организации страхового дела в Российской
Федерации» участниками страхового рынка
являются:
- страхователи, застрахованные
лица, выгодоприобретатели – это любые
юридические или физические лица, которые
страхуют какое-либо вероятное событие
или случай, где имеется риск ущерба, потери
прибыли и иного, на условиях договора);
- страховые организации;
- общества взаимного страхования
– форма организации страхового фонда
на основе централизации средств через
паевое участие его членов;
- страховые агенты – физическое
или юридическое лицо, действующее от
имени страховщика и по его поручению
в соответствии с предоставленными ему
полномочиями;
- страховые брокеры – юридическое
или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться
в установленном порядке в качестве предпринимателя,
осуществляющее посредническую деятельность
по страхованию от своего имени на базе
поручений страхователя или страховщика;
- страховые актуарии – граждане
РФ, имеющие квалификационный аттестат
и осуществляющие на основании трудового
договора или гражданско-правового договора
со страховщиком деятельность по расчетам
страховых тарифов, страховых резервов
страховщика, оценке его инвестиционных
проектов с использованием актуарных
расчетов;
- федеральный орган исполнительной
власти, к компетенции которого относится
осуществление функций по контролю и надзору
в сфере страховой деятельности;
- объединения субъектов страхового
дела, в том числе саморегулируемые организации.
Субъектами страхового дела
являются страховые организации, общества
взаимного страхования, страховые брокеры
и страховые актуарии. Деятельность субъектов
страхового дела подлежит лицензированию,
за исключением деятельности страховых
актуариев, которые подлежат аттестации.
Современное состояние
страхового рынка
Страховой рынок современной
России за период своего развития претерпевал
существенные изменения по составу и качеству
представленных на нем операторов. В соответствии
с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92
г. № 4015-1 «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07
г.) субъектами страхового дела в России
считаются страховые организации, общества
взаимного страхования, страховые брокеры
и страховые актуарии.
Согласно отчетам Федеральной
службы страхового надзора за
9 месяцев 2008 г. в настоящее время
в Государственном реестре субъектов
страхового дела России зарегистрировано
814 страховых компаний и 124 страховых
брокера. В совокупности они собрали
699,9 млрд руб. (что на 23,3% больше
аналогичного периода прошлого
года), при этом 50,9% общих сборов
приходится на Центральный федеральный
округ, преимущественно Московский
регион. По большинству видов
страхования в среднем примерно
половина сборов обеспечена десятком
компаний-лидеров соответствующего
сегмента (для сравнения: в 2004 г. доля
первой десятки страховых компаний
в общих сборах составляла
только 33%). По добровольному личному
страхованию 10 лидирующих страховщиков
собирают 50,1%, по имущественному
страхованию – 44,7%, по страхованию
ответственности – 46,6%, по ОСАГО
– 42,5%, а по долгосрочному страхованию
жизни, где уровень концентрации
бизнеса в крупных компаниях
наиболее выражен, – 72,9%. Все это
говорит о превалировании на
рынке крупнейших «федеральных»
компаний с руководящим центром
в Москве и постепенном вытеснении
с рынка мелких недокапитализированных
страховщиков, в том числе региональных.
Следует также обратить
внимание на следующее обстоятельство.
На всех финансовых рынках
России, и страхование в этом
смысле не исключение, с середины
90-х годов идет сокращение числа
операторов с одновременным повышением
капитализации оставшихся и концентрации
бизнеса в их руках. Рекордное
сокращение числа финансовых
институтов можно проследить
на примере бирж: до 37 организаций,
имеющих лицензию на биржевую
деятельность (включая товарные
биржи) в настоящее время, с более
1000 в начале 90-х. В банковском секторе
динамика численности была не
так выражена: число действующих кредитных
организаций по состоянию на 1 октября
2008 г. составляет 1126, при том что на пике
в середине 90-х их было около 2,5 тыс. И, наконец,
на страховом рынке по состоянию на конец
1995 г. имелось 2745 страховых организаций,
к настоящему времени их число сократилось
в 3,37 раза; число страховых брокеров на
пике составляло свыше 1,3 тыс., к настоящему
времени оно уменьшилось почти в 10,5 раза.
Сокращение числа страховых
организаций являлось следствием
стойкого превышения числа отозванных
лицензий над числом выданных
с 1996 г. При этом среди причин
отзыва лицензий – не только
нарушения страхового законодательства,
но и добровольный отказ страховщика
от страховой деятельности или
отдельных ее видов, в том числе
и в результате присоединения
к другой страховой организации.
Так или иначе, клиентский портфель
ликвидируемых страховщиков передается
их более крупным конкурентам,
за редким исключением, не в
порядке его организованной передачи
с сохранением действующих обязательств,
а путем заключения нового
договора. В отсутствие на страховом
рынке механизма централизованных
гарантийных институтов, осуществляющих
выплаты клиентам утративших
лицензии компаний (за исключением
специфического сектора ОСАГО, где
подобная функция возложена на
Российский Союз Автостраховщиков),
отзыв лицензий компаний-нарушителей
сказывается на страхователях. Клиенты
компаний, присоединяемых в результате
слияний и поглощений к другим,
более крупным страховщикам, в
этом смысле более защищены, так
как обязательства по их договору
в ходе реорганизации, как правило,
сохраняются.
По оценкам Росстрахнадзора,
совокупный уставный капитал
всех российских страховщиков
достиг в III квартале текущего
года 153,5 млрд руб., из них 10% приходится
на 10 компаний-лидеров по величине
капитала, 27% – на первые 20 компаний
и 62% – на первые 120 компаний. Однако
до сих пор наиболее часто
на рынке встречаются компании,
находящиеся в самой нижней
группе по капитализации (от предусмотренной
законом минимальной величины для страховых
организаций 30 млн руб. и до 60 млн руб.,
что также является минимальной величиной
специализированных страховщиков) – таких
39%, а компаний, чей капитал превышает 500
млн руб. (18,25 млн долл.), только 9%. Тот факт,
что более трети компаний балансирует
на нижней границе нормы, даже если не
учитывать качество их активов, говорит
о том, что показателю капитализации отечественных
страховщиков еще есть куда расти.
В западных странах
важным элементом институциональной
структуры страхового сектора
являются общества взаимного
страхования (ОВС), иногда «оттягивающие»
половину и более рынка. В России,
несмотря на включение ОВС
в число субъектов страхового
дела и принятие в прошлом
году Федерального закона от 29.11.07
г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»,
ни одно общество до сих
пор лицензию не получило.
Что касается последнего
вида субъектов страхового рынка
– страховых актуариев, то по
российскому законодательству они
подлежат не лицензированию, а
аттестации, и конкретный регламент
ее проведения пока что не
утвержден. Тем не менее профессиональные
актуарии в России есть, по
оценкам независимых специалистов,
их число составляет примерно
две с половиной сотни.
В России действуют
законодательные требования к
видовой специализации компаний
по добровольному страхованию
жизни (которое разрешено совмещать
только со страхованием от
несчастных случаев, однако из-за
наличия действующих долгосрочных
договоров процедура разделения
компаний до конца еще не
завершена), а также по обязательному
медицинскому страхованию (которое
разрешено совмещать только с
добровольным медицинским страхованием).
По состоянию на 1 октября 2008 г. в
секторе страхования жизни работало
87 компаний (в том числе 18, осуществляющих
исключительно операции по страхованию
жизни), в секторе иных видов, чем
страхование жизни (кроме ОМС) –
674 компании, и 104 страховые медицинские
организации занимались ОМС. Кроме
того, согласно отчетности 198 страховщиков
проводили операции по входящему перестрахованию,
в том числе 25 специализированных организаций,
занимающихся исключительно перестрахованием.
Важным концептуальным
вопросом был и остается вопрос,
за счет каких видов страхования
должен в первую очередь развиваться
российский страховой рынок: обязательных
или добровольных. Не секрет, что
долгое время и основной причиной
роста на стадии подъема рынка,
и стабилизирующим элементом
в трудные годы было обязательное
страхование (ОМС И ОСАГО), а также
обязательно-добровольные (предписанные
страхователям их отраслевыми
нормативными актами) и вмененные
(предписанные требованиями деловых
партнеров, кредитных организаций
или органов власти) виды страхования.
Этот же вопрос становится
краеугольным в рамках обсуждения
стратегических и концептуальных
документов о будущем развитии
страхового рынка. По итогам 9 месяцев
2008 г. доля сборов по обязательному
страхованию составляла 48,7%, однако
увеличение его происходило более
высокими темпами. По сравнению
с аналогичным периодом прошлого
года в обязательном страховании
достигнут прирост 30,8%, тогда как
аналогичный показатель в добровольном
страховании – только 17%. При этом
следует понимать, что в действительности
показатели добровольного страхования
содержат в себе результаты
работы страховщиков в тех
секторах, где страховать определенные
риски клиента обязывают закон
или контрагент при осуществлении
каких-либо видов операций, т.е. считать
их в полном смысле «добровольными»
не приходится. Забегая вперед, можно
отметить, что роль обязательного
страхования в России в ближайшие
годы по-прежнему будет оставаться
определяющей.