Шпаргалка по "Страхованию"

Страховщики вправе инвестировать  или иным образом размещать страховые  резервы и другие средства, а также  выдавать ссуды страхователям, заключившим  договоры личного страхования, в  пределах страховых сумм по этим договорам.

Страховые резервы должны размещаться  страховщиками на нижеследующих условиях.

Принцип возвратности в полной мере распространяется как на активы, покрывающие страховые резервы, так и на свободные активы. Данный принцип подразумевает максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.

Принцип ликвидности гласит: общая структура вложений должна быть такова, чтобы в любое время были ликвидные средства или капитальные вложения, без труда обращаемые в ликвидные средства. Иными словами, страховая компания в любой момент должна иметь сумму средств, обеспечивающую выплату страхователям оговоренных договором сумм в пределах установленных сроков.

Принцип диверсификации вложений служит распределению инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на различные виды вложений и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика.

Принцип прибыльности вложений: активы должны размещаться при обеспечении названных принципов с учетом ситуации на рынке капиталовложений и при этом приносить постоянный и достаточно высокий доход.

 

68. Каналы продаж страховых  услуг.

1) Агентские сети. Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты могут действовать на основании доверенности, в качестве работников страховщика либо в качестве поверенных по договору поручения. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания-доверитель.

2) Страховой брокер – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрах-ия) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Принципиальное отличие  страхового брокера от агента состоит  в том, что первый представляет интересы страхователя (перестрахователя), а  второй – страховой компании. Цель брокера – помочь клиенту подобрать  оптимальный продукт из предложений  ряда компаний. Еще один важный момент: по сути, единственным документом, определяющим статус агента, является заключенный  с ним страховой компанией  агентский договор. Брокеры же с 1 июля 2007 года подлежат обязательному  лицензированию в ФССН.

3) Прямые продажи Direct insurance, или прямые продажи, интересны страхователям, а значит, и страховщикам, прежде всего с точки зрения снижения конечной цены страхового продукта. Удешевление полисов достигается за счет отсутствия в цепочке продаж посредников – клиент обращается непосредственно к страховщику. Обратиться в страховую компанию можно, посетив ближайший офис, позвонив по телефону или воспользовавшись Интернетом.

4) организации, чья деятельность связана с обслуживанием большого числа граждан и организаций, потенциально требующих страховой защиты: банки, биржи, почтовые отделения, аптеки, фирмы по продаже автомобилей, транспортные, торговые, туристические организации и т.д.;

5) нетрадиционные каналы сбыта (Интернет, телефон, почта).

 

69. Страховые брокеры: сущность, виды, порядок работы.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрах-ия) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии. Под брокерской комиссией понимают вознаграждение в пользу брокера за услуги, выплачивается из премии, предназначенной страховщику. При этом размер комиссии, которую брокеру выделяет страховая компания, может достигать очень значительных величин, так как при расчёте стоимости страхового договора, заключённого через брокера, страховщик может не учитывать собственные расходы на поиск клиента и оформление сделки. Задача страхового брокера заключается в том, чтобы подобрать для страхователя оптимальный вариант среди предложенных страховщиками. Брокер содержит штат сотрудников, экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, благодаря чему знают что именно предложить клиенту. Многие страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров с тем, чтобы те лучше знали их продукты.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом  деятельность, связанную со страх-ем, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страх-ем.

Страховой брокер является субъектом страхового дела, и его  деятельность подлежит лицензированию.

Страховой брокер может быть зарегистрирован в форме: ИП, ООО, ЗАО, ОАО Наиболее распространенной формой регистрации является ООО.

В соответствии с существующим  Положением страховые  брокеры – юридические лица могут  предоставлять своим клиентам следующие  виды услуг:

поиск и привлечение  клиентуры к страхованию;

разъяснение клиенту  интересующих вопросов по определенным видам страхования;

подготовку  и оформление необходимых документов для заключения договора;

консультационные  услуги по страхованию;

организация услуг  аварийных комиссаров, экспертов  по оценке ущерба и определению размера  страховых выплат;

размещение  страхового риска по поручению клиента  договором сострах-я или перестрах-ия;

другие услуги.

Брокер не является участником страхового договора. 

 

70. Объединения страховщиков: сущность, предпосылки, принципы  организации.

Для координации своей  деятельности, защиты интересов своих  членов и осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации, холдинги, пулы, клубы  и иные объединения, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения  не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют  на основании уставов и приобретают  права юридического лица после государственной  регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст. 14 закона).

Союз - объединение страховщиков для защиты своих прав и координации  действий в отрасли страхования.

Ассоциация - (лат. associatio) - соединение, объединение организаций или лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной и др. целей.

 

 

Холдинг - объединение финансово  независимых лиц с контрольным  пакетом акций у одного из участников.

Страховые пулы - (англ. Pool - «Общий котел») - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Солидарная ответственность  участников страхового пула по исполнению принятых обязательств установлена  Гражданским кодексом Российской Федерации (статьи 322, 323, 325).

Целью создания страхового пула является обеспечение гарантий страховых выплат при крупных (катастрофических) страховых случаях (неудачных запусках стратегических ракет, катастрофах  атомных реакторов, разрушениях  нефте- и газовых трубопроводов, наводнениях, землетрясениях и т.п.), а также более полного удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах.

Страховой пул создается  на определенный срок или без ограничения  срока деятельности и действует  на основании Соглашения участников пула, о чем уведомляется Федеральный  орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью.

Договоры страхования  от имени участников страхового пула заключаются по единым правилам страхования  и по единым страховым тарифам.

Участники одного пула могут  являться участниками другого страхового пула, а также перестраховывать часть  риска по договорам страхования, заключенным на основе Соглашения о  страховом пуле. Расчеты по страховым обязательствам могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте.

Количество страховщиков - участников страхового пула не ограничивается.

В последние  годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.