Развитие страхования в России

 Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее оговоренный  определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования  указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет  страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования  обязательно заключается в письменной форме.

Добровольное страхование  вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии).

Договоры добровольного  страхования имущества или личного  страхования являются частью гражданских  правоотношений и входят в число  возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана  уплатить другой стороне обусловленную  сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

 

3. РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Страхование в России имеет  давнюю историю. Страхование появилось  еще во времена царской России, примерно в XVIII в. Однако зарождение национального  страхового рынка относится ко второй половине XIX в. после отмены крепостного  права. Страховой рынок этого  периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное  страхование.

К началу ХХ века на российском страховом рынке функционировало  несколько десятков страховых компаний, в том числе и иностранных, которые предоставляли страховые  услуги по всем известным в то время  видам страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство  страхового надзора.

После революции 1917 года страхование  во всех видах и формах объявлялось  государственной монополией. Все  частные страховые компании были ликвидированы, а в 20-ых гг. было отменено имущественное страхование, что  означало начало разгрома страхового дела в стране.

Начиная с 20-х годов прошлого столетия и до конца 80-х, в связи  с изменением общественно-политического  строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным  направлением деятельности которых  было страхование населения, поскольку  в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий  в государственной страховой  организации считалось нецелесообразным.

В конце 40-х годов было создано страховое общество Ингосстрах, имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности. В период социализма страховая деятельность не прекращалась (ее вели государственные страховые компании). Таким образом, к моменту появления первых частных страховых компаний недостатка в отработанных механизмах и квалифицированных специалистах практически не было, хотя требовалось приспособить их к новым рыночным реалиям. СПС Гарант. Щербак Н.В. Общества взаимного страхования // Законодательство, № 9, сентябрь 2001 г.

Экономические реформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки  для организации новой системы  страхования. Произошли радикальные  изменения в вопросах государственного регулирования страхового дела: в  конце 1992 года был принят первый в  российской истории закон о страховании, в феврале 1992 года была образована служба по надзору за страховой деятельностью.

Решение первоочередных задач  по созданию правовых и организационных  основ регулирования страховой  деятельности привело к созданию новых условий для работы страховых  компаний. В последнее время ведущие  экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение  сферы действия страхования в  теоретическом плане создает  условия для недооценки страхования  на практике Шахов В.В. Страхование  как самостоятельная экономическая  категория. //Финансы - 1997г. - № 2 - стр.38-41.

Итак, страхование в нашей  стране прошло несколько этапов в  дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования  в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое  осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования  и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два  этапа: в условиях социализма (при  государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой  монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий  спектр услуг, дополняющих систему  государственного социального обеспечения (соцстрах).

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы  государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение  материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует  считать факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как следствие  этого -быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При  этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие  гарантий должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон  спроса и предложения.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, переход  отечественной экономики к рынку  существенно меняет роль и место  страховщика в системе экономических  отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Следует подчеркнуть, что  страховой рынок - это особая социально- экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируется спрос  и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка - необходимость  обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно  рассматривать также как форму  организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в  оказании соответствующих услуг.

Из этого логически  вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка  является наличие общественной потребности  на страховые услуги и наличие  страховщиков, способных удовлетворить  эти потребности.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. ФЗ от 27 ноября 1992г. № 204-ФЗ  «О страховании». - М.: «Приор», 1997г.

2. ФЗ от 31 декабря 1997г. № 157-ФЗ  «О внесении изменений и дополнений  в Закон РФ «О страховании».

3. ФЗ от 16 июля 1999г. № 165-ФЗ  «Об основах обязательного социального  страховании».

4. Гражданский кодекс РФ: глава  48 «Страхование».- М.: «Проспект»,2000.

5. Сухов В.А. «Страховой рынок  России». - М.: Финансы и статистика. 2003г.

6. Ковалевская Н.С. «Система страхового  права и система страхового  законодательства».//Страховое право. - 2002.-№ 3, стр. 35-42.

7. Смирнова Н., Рыбина А. «Российское страхование в аспекте вступления в ВТО».//Страховое дело.-1999.-№1, стр.18-20.