Развитие страхования в России

Содержание

Введение 1. Сущность страхования и возникновения рынка страховых услуг 2. Формы страхования. Принципы их организации 3. Развитие страхования в России Заключение Список использованных источников

3 4 8 12 15 16

 

 

Введение

Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируется предложение  и спрос на нее.

 Объективная основа  развития страхового рынка - необходимость  обеспечения бесперебойности воспроизводственного  процесса путем оказания денежной  помощи пострадавшим в случае  непредвиденных неблагоприятных  обстоятельств. Обязательным условием  существования страхового рынка  является наличие общественной  потребности на страховые услуги  и наличие страховщиков, способных  удовлетворять эти потребности.

Изменения на страховом  рынке, которые наметились в 2002 году и еще больше усилились в 2003-м, можно охарактеризовать как начало реальной конкурентной борьбы за страховые  бюджеты не только корпоративных, но и частных клиентов.

Цель работы - рассмотреть  основы сущность и организация страховой  деятельности.

В работе поставлены следующие  задачи:

- рассмотреть сущность страховой  деятельности в Российской Федерации;

- рассмотреть формы и принципы  организации страховой деятельности;

- рассмотреть особенности развития  страхования в России.

 

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ И ВОЗНИКНОВЕНИЯ  РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Главная предпосылка возникновения  рынка страховых услуг обусловлена  основным признаком собственно предпринимательской  деятельности - деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск.

Как справедливо отмечено М.И. Брагинским, "в еще большей  степени подвержено последствиям неодолимых и вредоносных событий то, что  именуется предпринимательской  деятельностью".

Вместе с тем не только предпринимательская, но и любая  другая деятельность связана с принятием  на себя ее субъектом тех или иных рисков, что позволяет применить  механизм страхования, изначально появившийся  в сфере имущественного страхования  предпринимательских рисков, к некоммерческим рискам физических лиц в сфере  как имущественного, так и личного  страхования. СПС Гарант. Предпринимательское  право Российской Федерации. / Под  ред. Е.П. Губина, П.Г. Лахно. - М.: Юристъ, 2003.

Тем не менее, зарождение и возникновение института страхования  связано именно с предпринимательской  деятельностью и предпринимательскими рисками. По утверждению В.К. Райхера, упоминания об отдельных соглашениях, заключаемых путешественниками, купцами, корабельщиками, о распределении убытков в случае несчастья содержатся в документах времен Хаммурапи, законах Салона, Талмуде и др. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М., 1992. - с.34-40

Экономической сущности страхования  соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как  звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования  постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно- экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое).

Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявлением  разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает  необходимость установления определённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению  разрушительных последствий стихийных  бедствий. Эти объективные отношения  людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного  процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой  защиты.

Итак, сущность экономической  категории страховой защиты состоит  в страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической  категории определяется следующими признаками: случайный характер наступления  стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; выражение  ущерба в натуральной или денежной форме; объективная потребность  возмещения ущерба; реализация мер  по предупреждению и преодолению  последствий конкретного события.

Экономическая категория  страхования является составной  частью финансовой категории, находящейся  в подчиненной связи с категорией финансов.

Финансовая категория  страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Следует отметить, что  материальным воплощением экономической  категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Объективная необходимость  формирования страхового фонда неоднократно подчеркивалась К. Марксом «... часть  прибыли, следовательно прибавочной стоимости, а потому и прибавочного труда ... служит страховым фондом... Это также единственная часть прибавочной стоимости и прибавочного продукта... которая должна будет существовать и по уничтожении капиталистического способа производства"1 .

В работе «Критика Готской  программы» К. Маркс, анализируя схему  распределения совокупного общественного  продукта в натуре, отмечал в качестве его обязательного элемента «резервный ли страховой фонд для страхования  от несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д.» 1

Исторически первой организационной  формой материального воплощения экономической  категории страховой защиты был  натуральный страховой фонд.

Новое же качество он получил  в связи с выделением из товарного  обращения специфического товара - денег.

Доктор экономических  наук Шахов В.В., исследующий проблему страховой защиты общественного  производства уверен, что: «Денежная  форма страхового фонда позволила  ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота»[1, с. 45].

Осознанная человеком  и обществом в целом необходимость  страховой защиты формировала страховые  интересы, через которые стали  складываться определённые страховые  отношения.

Содержание страховых  отношений охватывало образование  и использование резервов страхового фонда независимо от конкретной формы  его организации.

По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь  позволило регулировать их правовыми  методами.

Признаки кредитной  категории страхования находят  конкретное специфическое проявление в функциях страхования: сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и  др.); накопительной (страхование «  на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное» и др.); потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.); инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.).

Представленная общая  характеристика страхового дела определяет его место в специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных отношений, позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности хозяйственной деятельности независимых субъектов рыночной экономики путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

 

2. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ. ПРИНЦИПЫ  ИХ ОРГАНИЗАЦИИ

На страховом рынке  действуют специализированные страховые  организации, подразделяющиеся по форме  собственности на государственные  и негосударственные и реализующие  страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного  и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых  организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые  рынки. Это организационная классификация  сферы страхования как вида экономической  деятельности.

По форме организации  страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование  представляет собой организационную  форму, где в качестве страховщика  выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования (определенных законом  о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование -- негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование -- негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования.

Общество взаимного  страхования выступает как объединение  физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного  соглашения между ними для страховой  защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования  является юридическим лицом и  отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом.

Кооперативное страхование -- негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

Медицинское страхование -- особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его -- гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.). Сплетухов Ю.А. «Государственное регулирование страховой деятельности».// Аудитор.-2003.-№1, стр.26.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование  осуществляется в обязательной и  добровольной формах. Инициатором обязательного  страхования является государство, которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц  вносить средства для обеспечения  общественных интересов. Добровольное -- замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает  обязательную форму страхования, когда  страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых  организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

Добровольное страхование -- одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.