Становление и этапы развития страхования в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….3

Глава 1. Сущность страхования и его функции в рыночной экономике………………………………………………………………………6

1.1.  Цель и задачи страхования и его экономическая сущность…...6 

1.2.  Функции страхования…………………………………………...12

Глава 2. Становление и этапы развития страхования в России………16

1. Организация страхового дела в Российской Федерации……..16

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………...25

ИСТОЧНИКИ И ЛИТЕРАТУРА………………………………………….27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

 
           Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.  
          Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.  
          Современная государственная политика в области страхования, по сути, является тормозом развития отрасли. На сегодняшний день Закон Об организации страхового дела в РФ уже справил десятилетний юбилей. В его рамках был создан и функционирует российский рынок страхования. Закон очертил правовое пространство для создания и функционирования коммерческих страховых компаний в России, определил основы государственного надзора за деятельностью страховщиков.  
Внесенные за истекшее время поправки к закону не привели к существенным изменениям ни в условиях функционирования страхового рынка, ни государственного регулирования страхования. Однако по истечении одиннадцати лет можно констатировать, что в России сложилось правовое пространство и условия функционирования рыночной экономики в целом. Определились экономические потребности в страховой защите (платежеспособный спрос на страховые услуги) и одновременно выявились белые места в действующем законе.  
Именно данными фактами определяется актуальность темы на современном этапе.

          Любые поправки к действующему законодательству должны базироваться на тщательном анализе тенденций, сложившихся в отрасли в рамках действующего закона, выявления позитивных и негативных явлений, определении направлений усиления первых и устранения вторых. В этом плане мотивация и технология разработки поправок к закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации ничем не отличается от стандартного подхода, принятого при внесении изменений и дополнений в действующее законодательство. Имеется необходимость корректировки ранее сделанных выводов и подготовленных законопроектов.

           Актуальность данной контрольной работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы. 
           Цель написания контрольной работы исследование вопросов сущности страхования и анализ организации страхового дела в России.  
Задачи данной работы - во-первых, рассмотреть теоретические аспекты понятия страхование, его сущность. Во-вторых, рассмотреть организационно-правовые аспекты функционирования страхования в РФ, и наконец, в-третьих, проанализировать состояние страхования в стране, и определить возможные направления совершенствования.  
Объект исследования страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность страхования и его функции  в рыночной экономике.

1.1. Цель и задачи страхования и его экономическая сущность.

Желание добиться успеха, достичь поставленной цели характерно для любой предпринимательской  деятельности, в том числе и  страхования. Следовательно, можно  принять, что деятельность будет  успешной, если она достигла цели. Но чтобы решить, достигнута ли цель, сначала следует определить, сформулировать эту цель.

История экономики показывает, во-первых, объективную потребность  общества в страховой защите, во-вторых, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат и, в-третьих, необходимость установления критериев этой надежности. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите.

Достигаются цели страхования  в результате страховой деятельности - коммерческой, преследующей получение  прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом соблюдении законодательства.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественного определения эффективности введем критерии ее оценки, основываясь на методологических принципах теории страхования, рекомендующей в качестве показателей страхования использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту. Представляется целесообразным объединить эти показатели в единый комплексный критерий е - уровень страховой защиты суммарных рисков предпринимательской деятельности, имущества, жизни и здоровья граждан.

e=Σ^M_lΣⁿ_l m_ij /n_j(s/c)_ij

Где М – количество типов объектов страхования;

ni – количество объектов  страхования в каждом типе;

mij- количество застрахованных  объектов j-го типа;

Такой критерий обеспечивает возможность расчетных оценок путем суммирования по видам страхования произведений уровня охвата и среднего уровня страхового обеспечения по каждому виду страхования и обладает важными достоинствами – представительностью и единственностью.

Система страхования  представляет собой форму централизации  и концентрации капитала, который  складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым  компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Современное страхование  невозможно без международного обмена рисками и страховой премией. Тем самым оно способствует укреплению международных экономических связей.

Закон о страховании  дает лаконичную формулировку цели и  задач организации страхового дела.

Из Закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»

Ст. 3. Цель и задачи организации  страхового дела. Формы страхования.

1. Целью организации  страхового дела является обеспечение  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  страховых случаев.

Задачами организации  страхового дела являются:

• проведение единой государственной  политики в сфере страхования;

•установление принципов  страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую  безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Место и роль страхования  отражаются в его отраслевом строении. Так, например, имущественное страхование  обеспечивает восстановление имущества  предприятий всех форм собственности  и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.

Личное страхование  обеспечивает, например, защиту жизни  и здоровья работников на производстве и в быту от случайных опасностей трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно.

Страхование ответственности  обеспечивает восстановление имущества, здоровья и состояния третьих  лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками.

Страхование предпринимательских  рисков обеспечивает сохранение доходов  предпринимателей всех форм собственности  и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков. Например, в торговле - страхование кредитных рисков, в материальном производстве - страхование рисков перерыва в производстве и т.д.

Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из крупнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10-12% ВВП, в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения предоставляет равные возможности получения гарантированной социальной помощи.

Экономическая категория  “страхования” — это система  экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов  юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Известно, что сущность финансов как экономической категории  связана с экономическими отношениями  в процессе создания и использования  фондов денежных средств. Сущность страхования  также связана с созданием  и использованием фондов денежных средств.

Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования — его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками. Взаимное страхование — классический пример этого.

Кроме того, страхование  всегда привязано к возможности  наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак  — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических  лиц, то использование этих средств  в системе бюджета выходит  далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.

Страхование же предусматривает  замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного  денежного страхового фонда, образуемого  за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но одновременно и подчеркивает особенности. Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Есть одна особенность  страхования, которая приближает его  к категории кредита — это  возвратность средств страхового фонда.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.