Становление и этапы развития страхования в России

В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования.

Если страховая организация  не выполняет выданных предписаний  и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.

Сейчас на российском рынке страхования отмечается такое явление как мошенничество. Самыми распространёнными афёрами являются оформления страховки при ДТП задним числом. Причиной роста преступлений в сфере страхования можно назвать и отсутствие в Уголовном кодексе ответственности за фальсификацию страхового случая, и недостаточный профессионализм оперативных служб и следствия, откуда ввиду нищенской заработной платы ушли опытные сотрудники. Однако и слабость милиции не вскрывает всех корней преступности в сфере страхования. Они находятся в экономической и психологической плоскостях жизни. Говоря откровенно, для многих из наших соотечественников страхование является тёмным лесом.

Многие считают, что  страхование сродни рулетке и  по возможности его избегают. Это  связано с устоявшимся мнением, что страховые компании используют любую юридическую зацепку для уклонения от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Не пользуются полным доверием у страховщиков и страхователи. Взаимное недоверие не случайно и во многом обосновано практикой.

На первый взгляд в  страховании всё казалось бы просто и ясно. Страхователь выплачивают  страховщику страховую премию, и  при наступлении страхового случая получает определённое возмещение своих  потерь. При отсутствии страхового случая страховые взносы остаются у страховщика.

Наибольшие сборы мошенники  из страховых компаний-однодневок имели, вступая в сговор с финансовыми  компаниями, собирающими средства от населения. В рекламных буклетах финансовых фирм сообщается о страховании всех вкладов граждан. Люди, доверяя страховой компании, вносили свои деньги в фирму без всяких опасений. В час “икс” происходило банкротство финансовой компании. Вкладчики, втайне радуясь своей предусмотрительности, спешили в офис страховщиков. Там они узнавали, что страховая фирма фактически являлась дочерним предприятием финансовой компании и, следовательно, никакими денежными средствами не располагает.

Граждане же, решившие заработать быстро и много на страховке, рискуют значительно больше жуликов  из страховых фирм. Если вскроется обман, то уголовного преследования предприимчивому страхователю довольно затруднительно.

Получить страховку  любители приключений могут следующими способами:

 
· Страхование объекта в разных фирмах, расположенных в различных городах, и его последующее уничтожение или исчезновение.

· Завышение стоимости страхуемого имущества. Оно производится путём его временного увеличения. Например, в момент осмотра страховыми агентами склада страхователя, в нём находится продукция, взятая “на прокат” в другой фирме, или в момент отправления груза в автомашине находятся товары, которые перед дорожным “разбоем” или другим страховым случаем разгружаются в укромном месте.

· Имитация несчастного случая, вызывающее ухудшение здоровья или смерть страхователя. Последняя афёра наиболее опасна. Решиться на неё могут либо аферисты с крепкими нервами, либо люди, загнанные в жизненный тупик. Мошенник страхует свою жизнь на сумму, близкую к максимальной. Выплачивает два-три взноса и исчезает. Родственники заявляют о его пропаже в милицию. Их периодически вызывают на опознание не установленных трупов. В одном из них они “узнают” своего близкого. Получают копию протокола опознания трупа и акт судебно-медицинского исследования трупа. С этими документами родственники направляются в ЗАГС, где получают справку о смерти страхователя. На её основании близкие “погибшего” страхователя получают страховку.

Часть причин, побуждающих  граждан совершать мошенничества, связано с несовершенством проводимых реформ в экономике и резким падением нравственности. Появилось много людей, которым нечего терять, и мошенничества в отношении страховых компаний воспринимается ими не как уголовное преступление, а административное правонарушение.

Другая часть причин вызвана отсутствием промежуточного контроля, которое расслабляет и создаёт иллюзию, что компания забыла о клиенте.

На современном этапе  развития страхования в России неправомерные  действия страховых компаний носят  характер использования несовершенств  законодательства. Возможностью составлять договоры с двойным смыслом нужных положений. Передача дела в суд по формальным признакам для затягивания выплаты. Заявление в суде, что договор составлен с нарушением закона или в противоречии с соответствующими правилами страхования. Использование своих оценщиков. При этом страхователи рассчитывают на то, что скандал с одним клиентом не повредит имиджу всей компании. Все ошибки, в конечном счёте, можно списать на промахи отдельного сотрудника.

В настоящее время  законодательные акты, регулирующие страхования, значительно сократили возможность мошенничества в области страхования. Однако, расслабляться ни страховщикам, ни страхователям не стоит. Вряд ли преступники оставили сферу страхования из-за нововведений в наше законодательство.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной контрольной работе рассматривалась экономическая сущность и содержание страхования.

В первой части были рассмотрены: экономическая природа, цель, задачи функции страхования.

Во второй части было рассмотрено: организация страхового дела в Российской Федерации.

Страхование – особый механизм рыночной экономики, который  способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает  полноценное функционирование юридических  лиц, потерпевших неудачу из-за тех  или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Но хотя страховое  дело набирает темпы (появились новые  виды собственности: ОАО, ЗАО, ТОО и  т.д.), на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".

За период с 1991 до сегодняшних  дней в страховую организацию  внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских  решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.

Можно подчеркнуть также  и положительные сдвиги, ставшие  таковыми благодаря Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил  закон "О внесении дополнений и  изменений в закон о страховании в РФ", на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.

Однако все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда  в экономической сфере будут  отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики.

 

 

 

 

 

 

Источники и литература

1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.
2. Федеральный закон РФ от 20.11.1999 г. № 204-Ф3 “О внесении изменений дополнений в Закон Российской Федерации “Об Организации страхового дела в Российской Федерации”.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), часть вторая, глава 48.
4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. “Страхование: организация, структура, практика”, СПб, Москва · Харьков · Минск, 2002 г.
5. Бирючев О.И. “Страхование: пути развития”, “Финансы”, №12/2000