Медицинское страхование в Нидерландах и Украине

Таблица 3.1.

Общие расходы  на здравоохранение, 2012 г.

 

Страны Западной Европы и  Северной Америки	% ВВП	Страны Восточной Европы	% ВВП
США	16,2	Молдова	11,9
Франция	11,7	Словакия	8,5
Германия	11,4	Венгрия	7,4
Дания	11,2	Польша	7,1
Канада	10,9	Украина	7
Нидерланды	10,8	Турция	6,7
Швеция	9,8	Литва	6,6
Норвегия	9,7	Беларусь	5,8
Финляндия	9,7	Россия	5,4
Великобритания	9,4	Румыния	5,4

 

 

Однако в абсолютном выражении  расходы на здравоохранение в  Украине ниже, чем практически  у всех наших соседей. Происходит это из-за того, что в нашей  стране самый низкий (за исключением  Молдовы) уровень ВВП на душу населения.

В результате на медицинское  обслуживание одного жителя Украины  тратится средств в 4 раза меньше, чем  в среднем по миру, и в 13 раз  меньше, чем в среднем по Европе.

Расходы на медицинское обслуживание одного жителя страны в 2011 году составили 920 грн, или около $115. Для сравнения, в среднем по миру этот показатель составляет $478, а по Европе – $1 546 [12].

При этом, в Украине в последнее время наблюдался устойчивый рост бюджетного финансирования сферы медицинского обслуживания.

Основными источниками финансирования здравоохранения в стране продолжают оставаться государственный и местные бюджеты. Внедрение общеобязательной страховой медицины в Украине запланировано лишь на 2015 год. Добровольное медицинское страхование составляет не более 1% общих расходов на отрасль.

В рамках системы функционирования реформы здравоохранения ценовая  конкуренция между страховыми компаниями существенно усилилась, и как  минимум 20% голландских потребителей поменяли свои страховые компании. Когда новая система только создавалась, власти прогнозировали, что средний  размер страхового взноса должен составить 1106 евро. Однако благодаря конкуренции  реальный средний взнос составил 1028 евро, что на 0,97% ниже прогнозной цифры. В целом благодаря реформе  покупательная способность среднестатистической голландской семьи увеличилась  на 1,5%.

Министерство здравоохранения  Нидерландов устанавливает размеры  страховых взносов – в среднем они составляют 100 евро на человека в месяц. Страховые компании могут предлагать различные скидки – от 150 до 1000 евро в год, что обеспечивает ценовую конкуренцию, пусть и незначительную. Условия полиса могут также предусматривать возврат застрахованному до 225 евро, если тот в течение соответствующего года не воспользуется никакими медицинскими услугами, кроме приемов у врача первичной помощи. Примерно 90% голландцев также приобретают дополнительные страховки, охватывающие услуги за пределами обязательного стандартного пакета [10].

Качество медицинского обслуживания регулируется несколькими законами. Определенную роль играют также организации  пациентов и других потребителей этой сферы услуг, которые вносят свой вклад в обеспечение качества медицинского обслуживания и учет мнения пациентов. Эти организации могут, например, предъявлять претензии  учреждениям системы медицинского страхования в отношении качества обеспечиваемых ими услуг[5].

Многие успехи в области здравоохранения  Нидерландов стали возможны благодаря  внедрению современных компьютерных технологий. Сетевые образования  позволяют сделать информацию о  пациенте доступной и максимально  объективной; в то же время это  один из путей упрощения существующей модели диагностических групп при  попытке воспроизведения учетности в этой системе. Использование компьютеров и специального программного обеспечения значительно повысило осведомленность врачей о состоянии здоровья пациента. На нынешнем этапе, несмотря на большое количество перспективных, но разобщенных проектов, в стране не существует целостного представления о состоянии здоровья нации.

В настоящее время поставщики медицинских  услуг совместно с Министерством  здравоохранения Нидерландов работают над созданием идеальной модели инфраструктуры и условий для  безопасного, надежного, конфиденциального, общенационального обмена электронной  медицинской информацией [10] .

Предупреждение болезней и проблем  со здоровьем или раннее их обнаружение  осуществляется в Нидерландах различными способами. Первой инстанцией, в которую  обращаются люди с медицинскими жалобами, являются домашние врачи, которые играют важную роль в предупреждении заболеваний.  Программа вакцинации против дифтерии, коклюша, столбняка и полиомиелита охватывает практически всех детей  в возрасте до 4 лет. Проводимое государством всеобщее обследование (например, по обнаружению рака груди) позволяет на ранней стадии выявлять опасные для здоровья заболевания.

Важную консультативную  роль играет Совет по здравоохранению. Достаточная подвижность, отказ  от курения, умеренность в употреблении алкогольных напитков, принятие мер  безопасности в сексуальных отношениях и регулярный отдых – все это  вносит существенный вклад в укрепление здоровья. Различные организации  и учреждения в Нидерландах занимаются просвещением  в этих вопросах и  стимулируют население ограничивать распространение привычек, наносящих  ущерб здоровью [6].

Таким образом, анализ нидерландского опыта страховой медицины и внедрения  инновационных информационных технологий крайне актуален для Украины, где  эти направления являются только перспективой, хотя и не столь отдаленной. Институция страховой медицины в Голландии существует достаточно давно и, как показывает практика, во многом себя оправдывает. Однако по уже имеющимся признакам можно предположить, что она представляет собой шаг вперед по сравнению с той, что существовала до 2006 года . Голландцы, судя по всему, одобряют проведенную реформу. Организации потребителей принимают участие в переговорах с провайдерами, страховщиками и законодателями. Система становится все прозрачней, увеличивается объем доступной гражданам информации о ценах и качестве медицинских услуг. Потребители вполне готовы к самостоятельному принятию решений в этой сфере: сравнивая цены и качество, они меняют своих страховщиков.

С тех пор, как новая  система начала действовать, затраты  в этой сфере увеличиваются всего  на 3% в год: для сравнения, за год, предшествовавший реформе, аналогичный  показатель составил 4,5%

Система здравоохранения  в этой стране четко структурирована  и давно работает по законам страховой  медицины, в Украине данная отрасль  требует структурных изменений  и реформ.

Сравнительный анализ систем медицинского страхования в Нидерландах и Украине приведен в таблице 3.1.

 

Таблица 3.1.

Сравнительный анализ систем медицинского страхования в Нидерландах  и Украине

Критерий	Нидерланды	Украина
Виды медицинского страхования	- Обязательное медицинское страхование, основанное на принципе конкуренции; -Добровольное.	Только добровольное: непрерывное страхование здоровья и страхование здоровья на случай болезни.
Доля населения, охваченная медицинским страхованием	95 %	4,7 %
Общие расходы на здравоохранение  от ВНП	10,9 %	7 %
Общие расходы на здравоохранение  на душу населения, в межд. долларах, 2010 г.)	5,038	519
Система медицинского страхования	1)Государственная система страхования; 2)Система страхования страховыми компаниями; 3)Зона ответственности  частных провайдеров.	1)Государственная система  страхования  2)Система страхования  страховыми компаниями.
Основные источники финансирования здравоохранения:	Государственный бюджет, больничные фонды,  частные страховые компании.	Государственный и местные бюджеты.
Пути улучшения правового  регулирования медицинского страхования	Закон «Об обязательном частном  медицинском страховании» - реформа 2006 г.	Создан ряд законопроектов для реализации программы на 2015г:  «Об общеобязательном  государственном социальном медицинском  страховании»; «О финансировании здравоохранения  и медицинском страховании»
Основные проблемы медицинского страхования	Высокие расходы государства  на медицинское страхование	Отсутствие государственной концепции перехода на страховую систему организации и финансирования здравоохранения, низкий уровень платежеспособности страхователей, убыточность страхования

 

На сегодняшний день область  медицинского страхования в Украине  имеет следующие проблемы:

1. Главная проблема, которая существует в медицинском страховании на сегодняшний день – это то, что на рынке добровольного медицинского страхования наметился кризис из-за того, что большинство компаний в этом сегменте работает на гране рентабельности. Добровольное медицинское страхование стало сегодня одним из наиболее убыточных видов страхования.

Рост выплат страховщики  объясняют несколькими факторами:

• динамично развивается рынок и ежегодно растает в среднем на 20%, конкуренция в сегменте медицинского страхования становится все более жесткой. В такой ситуации страховщики были вынуждены принять демпинговые цены.
• затраты компаний постоянно повышались в связи с ростом цен на обслуживание в медицинских учреждениях, которые только за минувший год, по оценкам экспертов, увеличились на 5-100% (в зависимости от вида услуг).

За 2012 г. рост стоимости медикаментов и услуг частных клиник заставил отечественные страховые компании повысить тарифы на рынке добровольного медицинского страхования привело к росту стоимости полисов ДМС почти на 60%.

Суммы покрытия по программам ДМС практически не изменились, стоимость  же программ увеличилась как для  физических лиц, так и для корпоративных  клиентов.

Ранее стоимость полисов  ДМС стартовала в среднем с 1 тыс. грн. в год, то теперь разброс цен  составляет от 2,5 тыс. грн. до 8 тыс. грн. в год.

Увеличение стоимости  программ медицинского страхования  страховщики объясняют в первую очередь подорожанием медикаментов и услуг медучреждений, вследствие чего медстрахование стало еще более убыточным.

Стоимость медицинского страхования  напрямую связана с расходами  на оказание медицинской помощи. Рост курсов иностранных валют и другие факторы привели к подорожанию  ряда медикаментов. Страховые компании вынуждены привести в порядок  свою экономику.

Убыточность страхования  ДМС составила в среднем 93%. Эксперты прогнозируют, что по итогам 2013 г. данный показатель вырастет до 94%. Ожидается также и рост уровня выплат (соотношение поступивших страховых платежей и выплаченного возмещения) с 70% в 2012 г. до 76% в 2013 г.

2. Вторая проблема связанна с высокой стоимостью медицинских программ, которые разрабатываются страховыми компаниями и соответственно их доступность.

Большинство программ, разработанных  страховыми компаниями, доступные далеко не всем гражданам Украины. Прежде всего, это касается беспрерывного страхования здоровья. К типичной программе подобного уровня обычно включены такие пакеты, как амбулаторно-поликлиническая помощь с медикаментозным обеспечением, стационарное лечение, быстрая медицинская помощь, стоматология (без протезирования).

3. Не менее важной проблемой остается несовершенство налогового законодательства Украинское налоговое законодательство.

С целью решения данной проблемы необходимо страховые платежи, которые уплачиваются работодателями включать в его валовые затраты  и таким образом уменьшать  налоговую базу, а также не облагать налогом с дохода граждан.

4. На сегодняшний день существует проблема взаимодействия страховых компаний и ассистентских центров и соответственно проблема контроля за качеством предоставления услуг страхователю. Значительное количество страховых компаний создают собственные ассистентские центры, которые координируют и контролируют предоставление медицинских услуг. Во многом от работы этого учреждения будет зависеть, останется ли клиент удовлетворен сервисным обслуживанием страховой компании, и продолжит ли договор страхования на следующий срок. От ассистентского центра зависит своевременный вызов бригады быстрой или неотложной медицинской помощи, организация консультативной помощи, госпитализация в стационары и т.п.

Решение всех этих проблем  требует времени, финансовых ресурсов, соответствующих специалистов.

Страховые компании вынуждены  повышать тарифы на программы ДМС. Некоторые  коммерческие медучреждения поднимают  цены практически каждый месяц. Увеличение стоимости зависит от класса обслуживания – в среднем программы подорожали на 20-30%.

Несмотря на сложные экономические  условия, рынок медицинского страхования  показал рост сборов страховых премий по итогам I квартала 2012 г.

По данным Госфинуслуг, медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья) за январь – март 2011 г. принесло страховщикам 206,8 млн грн. валовых страховых премий, что на 5,8% больше, чем за аналогичный период 2012 г. [11].

С таким результатом медстрахование вошло в перечень видов страхования с наибольшим объемом валовых страховых премий, наряду со страхованием имущества, накопительное страхование жизни и т.д. Собственно доля медицинского страхования в общем объеме собранных страховщиками валовых премий составила 4,4%. Она оказалась примерно равной той, которую на рынке страхования занимает страхование жизни.