Контрольная работа по дисциплине: «Страхование»

     Акционерные общества бывают закрытого и открытого  типа. В страховой индустрии Украины преобладают акционерные общества закрытого типа. Это объясняется несколькими мотивами, которые не потеряли своего значения и до сих пор.

     Во-первых, создание открытых акционерных обществ длительное время сдерживалось низкими требованиями к размеру уставного фонда страховщика и отсутствием развитого рынка ценных бумаг.

     Во-вторых, как уже отмечалось, украинское законодательство не предусматривает возможностей создания страховой компании в виде общества с ограниченной ответственностью.

     Закрытое  акционерное общество только формально  отличается от ООО. Кстати, в законодательстве ряда стран компании, созданные на акционерных основаниях, рассматриваются  как разновидность страховщиков с ограниченной ответственностью. По своим обязательствам ООО отвечает имуществом, в состав которого входят взносы членов. Ответственность каждого акционера также ограничивается только стоимостью акций.

     В третьих, статус закрытого общества дает возможность контролировать распространение  акций среди определенной категории  участников страховой компании, что  может соответствовать интересам учредителей.

     В четвертых, процедура создания закрытого  акционерного общества значительно  упрощена, что позволяет экономить  время и деньги.

     Наиболее  перспективными для страховой индустрии  являются открытые акционерные общества. Это компании, которые ориентируются на большие объемы страховых услуг. Они требуют поиска средств у большого количества собственников, которые в основном не склонны к активному участию в руководстве компанией.  Привлекать средства таких лиц удается благодаря продаже компаниями акций на фондовом рынке. Сейчас внедряются меры относительно увеличения уставного фонда, стимулирования и ускорения организационного оформления продажи и покупки акций и других ценных бумаг. Поэтому есть все основания ожидать, что акционерные общества открытого типа вскоре займут и будут удерживать ведущее место на страховом рынке.  

         Страховые компании можно классифицировать по географическому признаку. Представленная дальше таблица характеризует размещение страховщиков по регионам Украины на 01.01.1998г.[16]

«Таблица 1.3 - Распределение страховщиков по регионам Украины»

Регион	Количество  страховщиков	В % к общему количеству по Украине
Западный  Восточный Северный  Центральный В том числе  г. Киев	29      58      47      90      78	12,9      25,9      21,0      40,2      34,8
Вместе	224	100

 

     По  территории обслуживания компании можно  разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Сейчас практически отсутствует  статистика заключенных договоров  каждой компании в пределах области. Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны. Поэтому тяжело выделить страховщиков, которые действуют только в пределах определенного региона.

     Транснациональных страховых компаний в Украине  до сих пор нет. Законодательство не разрешает создание иностранных страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите собственной  страховой индустрии, стремлении улучшить платежный баланс страны, использование временно свободных средств страховщиков для увеличения инвестиций в собственную экономику. Такие меры можно считать оправданными в том случае, когда развитию внутреннему рынку  предоставляются соответствующие приоритеты. Одним из главных условий является наращение финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые услуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам.

     Опыт  стран Европейского Союза показывает, что на высшем этапе своего развития страхование объективно требует  выхода за пределы страны. Это выгодно страховщику – риски территориально рассредоточиваются, растет объем продажи полисов, а следовательно, и возможность получить прибыль. Определенные преимущества ожидают и на страхователей: получение страховых услуг наивысшего качества и за сравнительно низкую плату и в необходимом регионе.

     Порядок создания новых или реорганизация  существующих страховых компаний регулируется как общими законами (о предпринимательской  деятельности, регистрация юридических  лиц, выполнение денежно-валютных операций, движение ценных бумаг и т.п.), так и законодательством, которое касается особенностей страхового профиля деятельности.

     Процесс создания страховой компании можно  разделить на два этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса страховщика. Безусловно, этим этапы тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных документах, размере уставного капитала, определении сфер деятельности и т.д.

     Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила регистрационное свидетельство как предпринимательская структура, может выполнять определенные финансовые операции, связанные с формированием уставного фонда, подготовкой офиса. Но на этом этапе компания еще не является страховщиком. Она приобретает статус только после внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Страхование экологических рисков

     Предприятия многих отраслей являются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для окружающей среды, создают высокую степень риска возникновения чрезвычайных ситуаций и аварий, которые могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто приводят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальным потерям, парализуют работу других производств.

     Согласно  нормам действующего законодательства Украины предприятия, учреждения, организации  обязаны возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу граждан, а также имуществу предприятий, учреждений, организаций вследствие загрязнения окружающей среды. Кроме того, загрязнение окружающей среды предусматривает значительные затраты на восстановление природных ресурсов.

     Экологическое страхование - это механизм защиты имущественных  интересов предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление  мероприятий по предупреждению, преодолению  или уменьшению отрицательного влияния  рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов. Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:

        * деятельность предприятий является  деятельностью повышенной опасности,  это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;

        * последствия загрязнения окружающей  среды могут носить катастрофический  характер, связанный с непредвиденными  и значительными убытками;

        * для определения последствий  событий, которые повлекли загрязнение  окружающей среды и нанесли  вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ.

     Украинские  экологические страховые компании сосредоточивают значительные усилия на разработку и внедрение различных  видов экологического страхования и предлагают заключение договоров экологического страхования.

     Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:

     1. Страхование ответственности владельцев  источников повышенной экологической  опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;

     Характерными  условиями этого вида страхования  являются:

     * строгая оценка степени риска  при заключении договора страхования;

     * предоставление страхового возмещения  страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков;

     * исключение из договоров страхования  рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно;

     * установление лимитов ответственности  (страховых сумм) по возможным  видам загрязнения.

     Страхование ответственности за загрязнение  окружающей среды основывается на действующих  нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит  в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

     2. Страхование природных объектов  и комплексов на случай наступления  чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;

     3. Страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.

     Виды  страховых случаев при данном страховании:

     · травма, увечье застрахованного лица в результате аварии (несчастного случая) на производстве или дорожно-транспортного происшествия, железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;

     · смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или в иных обстоятельствах, в том числе вследствие теракта;

     · травма, увечье, смерть застрахованного  лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти  события предусмотрены в договоре страхования или законе);

     · болезнь застрахованного лица в  результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;

     · наступление инвалидности в связи  с указанными выше происшествиями.

     4. Страхование договорной ответственности  природопользователей (водопользователей,недропользователей,землепользователей,лесопользователей).

     Данный  вид страхования является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Его оценивают по каждому  предприятию индивидуально по четырем  параметрам:

     · материалы, используемые на предприятии

     · местоположение предприятия

     · производственный процесс

     · имеющиеся стандарты безопасности

     При оценке риска по этим параметрам особое внимание обращается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха  и почвы.[18]

     5. Страхование финансовых рисков в части страхования затрат на восстановление природных объектов или природной среды (например, затрат на лесовосстановление, затрат на пожаротушение и др.). 

     Основными задачами экологического страхования  являются:

     · Гарантия прав третьих лиц на возмещение причиненного им ущерба от загрязнения окружающей среды;

     · Обеспечение защиты имущественных  интересов предприятий, связанных  с необходимостью возмещения ущерба, нанесенного окружающей среде и  третьим лицам вследствие аварий;

     · Экономическое стимулирование предотвращения аварий у страхователя, достигаемая уменьшением издержек на проведение противоаварийных работ за счет страховщика;

     · Создание дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий;

     · Снижение расходов средств бюджета всех уровней на ликвидацию последствий загрязнения окружающей среды вследствие аварийных и других случаев.[17]