Экономические основы страхового дела

Ни один способ защиты собственных  интересов страховщика не будет  достаточно результативным без активного  обмена информацией между страховыми компаниями относительно сомнительных клиентов, что позволит более эффективно отслеживать мошенников. Как правило, страховые компании создают базы данных на ненадежных клиентов, своего рода картотеки, куда заносятся сведения на мошенников. Однако эта система  ни сколько не спасает, потому что  данные эти больше никуда не пойдут.

Существует несколько  признаков, по которым страховщик может  начать детальное расследование  страхового случая. Поводом могут  быть всевозможные неточности в документации и информации, предоставленной страхователем.

Процесс расследования сомнительного  страхового случая состоит из нескольких этапов. Сначала страховщик исследует  полученные материалы, и в зависимости  от конкретного случая специалисты  выезжают на место происшествия, где  проводится видео- и фотосъемка, опрос  очевидцев, а также составление  страхового акта с привлечением понятых. Одновременно страховщик подает запросы  в государственные органы, такие  как ГАИ, Министерство по чрезвычайным ситуациям, прокуратура и пожарная инспекция.

Тем не менее все эти  меры и способы борьбы требуют  от страховых компаний дополнительных затрат времени и денежных средств. И это притом, что еще неизвестно, сколько случаев мошенничества удастся предотвратить, а сколько нет. На данный момент, ни одна из систем, направленных на борьбу с мошенниками, не является достаточно эффективной. [21, С. 51]

Таким образом, ключевым моментом на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении  добровольных и обязательных видов  страхования. Практика показывает, что  быстрый рост обязательн ого страхования был неизбежен в период возникновения и формирования страхового рынка в условиях экономического спада при неразвитой страховой культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка. Необходимо усилить контроль за компаниями, осуществляющими страхование жизни в целях пресечения недобросовестной страховой деятельности, преступлений в сфере страхования и мошенничества, совершенствования условий лицензирования страховой деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  3 Совершенствование  организации финансов страховых компаний в условиях кризиса

В проекте Стратегии развития страховой отрасли на 2008 – 2012гг., определяющей перспективы страхования  на ближайшее время, особое внимание уделено видам страхования гражданской  ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования  режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования. Вместе с тем недостаточно уделено внимание развитию региональной страховой системы и таких  перспективных видов страхования, как страхование предпринимательских  рисков; жилищное страхование; страхование  экологических рисков; страхование  в строительной сфере и другие.

Кроме того, важно подчеркнуть, что страхование защищает имущественные  интересы тех, кто занимается предпринимательской  деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ. Бизнес в  России разнообразен, предприятия с  иностранными инвесторами вправе осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные  законом.

 В последние годы получает распространение титульное страхование. Оно позволяет заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора купли-продажи недвижимости.

Некоторые важные подходы  к осуществлению видов страхования  в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития обозначены в проекте Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008 – 2012гг. Вместе с тем, в проекте не сформулированы направления  и правовые нормы государственного регулирования  обязательного страхования в  России.

Следует подчеркнуть, что  отступление законодательно-правовой системы, определяющей основы обязательного  страхования в России, не дает возможностей для более эффективного внедрения обязательного страхования. В этой связи необходимо принятие Закона «Об обязательном страховании в Российской Федерации», в котором четко были бы указаны принципы его проведения, права и обязанности участников страховых отношений.

Основными регулирующими  положениями могут быть:

• принципы проведения обязательного страхования;
• специальные нормы государственного регулирования обязательного страхования;
• требования к субъектам обязательного страхования;
• основные положения законов о видах обязательного страхования;
• гарантии защиты прав страхователей по обязательному страхованию. [4, с. 47]

По общему мнению, финансовый кризис задел страховые компании гораздо в меньшей степени, чем  банки или другие сектора экономики. Массовых банкротств страховых организаций  именно из-за традиционной и классической страховой деятельности не наблюдалось.

В страховой сфере проблемы отдельно взятой компании, как правило, не перекидывались непосредственно  на других участников рынка. Помогает не только технология и финансовая механика страхового бизнеса, когда  страховщик вначале получает оплату и только затем предоставляет  услугу. Отчитываясь перед местным  надзором или регулятором, каждая страховая  компания обязана самостоятельно поддерживать платежеспособность и финансовую независимость, автономию от материнских структур, которые могут оказаться перед угрозой дефолта.

Тем не менее не все страховщики  продемонстрировали предусмотрительность и здоровый консерватизм, некоторые  из них оказались в эпицентре  кризиса именно по причине выхода за границы традиционного страхового поля.

Впрочем, ни одна из крупнейших страховых корпораций не избежала стрессов из-за падения инвестиционных доходов  и сокращения рыночной стоимости. Всем приходится работать в обстановке неопределенности и глубокой рецессии, которая затронула  и реальный сектор – главного потребителя  страховых услуг.

Проблемным сектором в  страховом бизнесе стало страхование  кредитов и гарантий, выдаваемым производителям и поставщикам: случаи невыполнения обязательств со стороны поставщиков  и субподрядчиков приобрели массовый характер.

Определенная напряженность  наблюдалась также и в переживавшем спад и значительные сложности строительном секторе. Страховщики не были готовы принимать на себя повышенные финансовые и другие риски строительных организаций  при страховании их договорной ответственности. Даже крупнейшие строительные корпорации не смогли застраховать, как они  делали это в прошлом, свои контракты с подрядчиками (ответственность за выполнение договоров). В результате многочисленные компании лишились возможности получать поставляемые им материалы и оказываемые услуги в кредит: в отсутствие страховки партнеры по бизнесу требовали немедленной оплаты.

В обстановке кризиса страховщикам приходится периодически прибегать  к сокращению масштаба операций и  консервировать определенные виды и  линии бизнеса.

«Усадка капиталов» (вследствие удешевлении ценных бумаг, покрывающих  активы), а также недоступность  кредитных ресурсов заставляет страховые компании искать источники их пополнения. И первое, что лежит на поверхности, - это повышение тарифов, которое чревато потерей клиентов и не возобновлением договоров страхования. По оценке брокерской компании Willis, сокращение объема премий в мировом масштабе составило в 2009г. 18 млрд. дол. [10, с. 53]

Неоднократно отмечалось, что страховщиков подводят ложная или  преувеличенная самооценка, успокоенность  и излишняя самоуверенность, которые  возникают в благополучные времена, когда расширение и рост бизнеса  притупляют чувство опасности. [10, с. 53]

Страховая компания должна владеть методикой оценки рисков, иметь достоверную статистическую базу, осуществлять профессиональную страховую экспертизу по каждому  фактору, влияющему на срок строительства.

В связи с реализаций инвестиционной политики государства актуальность приобретает страхование инвестиционных рисков. Объектами страхования являются:

• прямые инвестиции, в том числе связанные с проведением СМР, модернизацией производства;
• акции и иные ценные бумаги и права участия;
• имущественные права, связанные с лицензированием и международным лизингом;
• ссуды, кредиты и другие виды инвестиций.

  Весьма перспективно развитие страхования интеллектуальной собственности в России. [4, с. 49]

Итак, дальнейшее стабильное развитие страхового рынка возможно лишь при достаточном уровне конкурентоспособности  отечественных страховых компаний по отношению к иностранным страховщикам. По нашему мнению, в этой связи важно:

• совершенствовать законодательную базу страхования адекватно международным требованиям с учетом потребностей отечественных страхователей и государства;
• совершенствовать условия страхования;
• повышать профессионализм страховых кадров и развивать страховую науку;
• повысить платежеспособность населения;
• осуществлять государственную поддержку национальной системы страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      Заключение 

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  социально-экономической системы  общества.

Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно  не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении  страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую  историю. Объективная потребность  в страховании во все времена  обуславливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных человеку не всегда могли быть взысканы с виновного  и приводили к потерям и  разорению потерпевших. Только заранее  созданный, специальный страховой  фонд мог быть источником возмещения убытка.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма  защиты имущественных интересов  лиц становится особенно значимым. В результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла  в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Ключевым моментом на рынке  страховых услуг является оптимизация  пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования. Практика показывает, что быстрый  рост обязательн ого страхования  был неизбежен в период возникновения  и формирования страхового рынка  в условиях экономического спада  при неразвитой страховой культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию  рынка. Необходимо усилить контроль за компаниями, осуществляющими страхование  жизни в целях пресечения недобросовестной страховой деятельности, преступлений в сфере страхования и мошенничества, совершенствования условий лицензирования страховой деятельности.

Разнообразие страховых  продуктов на российском рынке значительно  меньше, чем за рубежом. При этом некоторые страховые компании предлагают страхователям вместо страховых  продуктов псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям  обойти налоговое законодательство, уйти от обязательных платежей в государственные  внебюджетные фонды.

Большинство страховых организаций, особенно в регионах России, испытывают серьезные трудности с обеспечением профессионально подготовленными  кадрами, отвечающими современным  требованиям ведения страховых  операций.

Дальнейшее стабильное развитие страхового рынка возможно лишь при  достаточном уровне конкурентоспособности  отечественных страховых компаний по отношению к иностранным страховщикам. По нашему мнению, в этой связи важно:

• совершенствовать законодательную базу страхования адекватно международным требованиям с учетом потребностей отечественных страхователей и государства;
• совершенствовать условия страхования;
• повышать профессионализм страховых кадров и развивать страховую науку;
• повысить платежеспособность населения;
• осуществлять государственную поддержку национальной системы страхования.

По нашему мнению, отрицательно сказывается на развитие страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к  более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих  имущественных интересов. Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями  принятых обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости, не налажена должным образом информационно-аналитическая работа.