Институт страховых брокеров в России. Развитие и современное состояние

В рамках группы требований, направленных на защиту интересов потребителей услуг страховых посредников, можно выделить следующие: 
требования к раскрытию информации: посредник должен предоставлять потребителю описание порядка их взаимодействия, описание своих взаимоотношений со страховщиками, которых планируется привлечь для реализации страховой защиты, описание способа своего вознаграждения; 
определение возможных способов вознаграждения посредника. Без каких-либо оговорок МАСН считает правомерными следующие формы вознаграждения: 
            -  получение средств от страхователя;

- «снятие» посредником своего вознаграждения со страховых взносов, уплачиваемых страхователем страховщику;

- получение комиссионного вознаграждения от страховщика. 
Раскрытие размера вознаграждения посредника страхователю считается возможным только по требованию страхователя; особое значение придается вопросу защиты клиентских денег, находящихся у посредника. Если при этом риски, связанные с деньгами, несет клиент, то посредник обязан обеспечить принятие мер по защите этих денег. Эти меры, связанные, главным образом, с механизмом функционирования специальных клиентских счетов подробно «расписаны» в проекте МАСН. В частности, клиентские деньги должны быть законодательно защищены от банкротства посредника.

Важно отметить, что при этом никаких «ограничений в аккумулировании страховых премий» и «введения лимитов времени на хранение денег у посредников» и тому подобных «мер», полностью противоречащих сути и практике бизнес-процессов современного цивилизованного страхования вводить не предполагается. Да это было бы весьма странным для цивилизованных страховых рынков, где согласованный с андеррайтерами срок нахождения денег клиента у посредника, может достигать и 90, и 180 дней.

В отношении требований к обеспеченности страховых посредников капиталом следует обратить внимание на то, что в настоящее время, например, в Великобритании страховой посредник, принимающий деньги клиентов, должен поддерживать капитал на уровне не менее 5% от своего годового брокерского дохода (но не менее 10 тысяч фунтов), а не принимающий – на уровне 2,5%. Думается, что эта норма вполне может быть использована в качестве ориентира для формирования цивилизованного механизма регулирования российских страховых посредников.

При этом следует учитывать, что страхование в РФ в настоящее время развито почти в 10 раз хуже, чем в Великобритании и в 6,7 раза хуже, чем в среднем в странах ЕС. Поэтому пропорциональное этому или близкое к пропорциональному снижение минимально требуемого размера капитала будет выглядеть вполне логичным, ведь для того, чтобы профессиональная посредническая деятельность у нас в стране получила развитие, чтобы посредники «набрали вес», нужно время. А интересы клиентов будут вполне эффективно защищены практикой применения и использования отдельных клиентских счетов, причем вне всякой зависимости от размера уставного капитала посредника.

Таким образом, можно сделать вывод, что проектные наработки МАСН в отношении страхового посредничества, которые в настоящее время проходят обсуждение с участием международных профессиональных объединений страховых посредников, создают реальную основу для формирования цивилизованной системы регулирования страховой посреднической деятельности в нашей стране. В свою очередь, эффективная система регулирования может и должна быть дополнена эффективной системой стимулирования посредников. Это позволит запустить механизм реального превращения российского страхования в систему цивилизованных рыночных отношений и обеспечить его сбалансированное устойчивое развитие.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, курсовой работы, можно сделать следующие выводы: сегодня, как никогда, значительную роль в укреплении имиджа страховщиков и в целом страхового рынка, могут сыграть страховые брокеры, которые, как высококвалифицированные специалисты, значительно лучше, чем  клиенты и страховые агенты разбираются в действительном финансовом положении страховщика. Этот вид услуги очень выгодный для страховщиков, т.к. он отмечается высокой степенью профессионализма и эффективности и не требует от страховщика затрат на подготовку брокеров.

К основным недостаткам организационно-правового характера, сдерживающим развитие брокерской деятельности на российском страховом рынке, по мнению автора, относятся:

- отсутствие глубоко проработанных  законодательных и иных нормативных  документов, за исключением самых  общих формулировок в Законе  РФ "Об организации страховой  деятельности" и Временном положении  о порядке ведения реестра страховых брокеров, утвержденном в 1995 году Федеральной службой по финансовым рынкам;

- отсутствие у российских  страховщиков опыта работы с брокерами;

- превышение предложений  страховых услуг над спросом;

- неуверенность страхователя, что брокер действует в его интересах, низкая квалификация российских брокеров и слабое их финансовое состояние.

Однако, несмотря на это, для независимых страховых брокеров на российском страховом рынке есть и будет широкая сфера деятельности, что обусловлено развитием рынка услуг, изменением структуры видов страхования и возрастающей конкуренцией страховщиков.

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Гражданский Кодекс РФ

2.Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 №24015-1 (с последующими изменениями и дополнениями).

3. Абрамов В. Ю. Третьи лица в страховании. – М.: Финансы и статистика, 2003.

4. Аленичев В. В. Страховое законодательство в России. М.: Проспект, 2005.

5. Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. М.: Юридическая литература, 2003.

6. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Ростов-на-Дону: «Феникс», 1999.

7. Белых В. С. , Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Норма, 2006.

8. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Норма, 2005.

9. Галагуза Н. Ф. Страховые посредники. - М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР", 1998.

10. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.

11. Коломин В. Е. Раздумья  о страховании. – М.: Издательский  дом «Страховое Ревю», 2006.

12. Крюков В. П. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юрайт, 2007.

13. Сахирова Н. П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, издательство Проспект, 2007.

14. Смирнов М. Б. Страховое право: Учебное пособие. М: Юстицинформ, 2007.

15. Слептухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М.: Инфра- М, 2005

16. Турбина К. Е. Теория и практика страхования. М.: Феникс, 2007.

17. Худяков А. И. Страховое право. - СПб.: Питер, 2004.

18. Федорова Т. А. Страхование: Учебник 2_е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004.

19. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999.

20. Аналитическая справка о деятельности страховых брокеров за 2009 г.

21. Мякинина А. В. Виды страховых посредников / Журнал Российского права. - № 3 2008.

22. Научно-практический журнал «Общество и право»  №1 (23) 2009.

23. Гаевская Алиса. Этот нестрашный страховой брокер. http://www.insurance2000.ru

24. Деятельность страховых брокеров. http://www.allbest.ru

25. Рынок услуг страховых брокеров в России. http://knowledge.allbest.ru

26. Страховой брокер в управлении рисками. http://www.rifams.ru

27. Страховые брокеры на российском страховом рынке. http://www.refu.ru/refs

28. Брокер – эксперт или просто посредник? http://www.rfinance.ru/magazine

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Основные характеристики страховых посредников

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика        и по его поручению	От своего имени и по поручению страхователя либо страховщика
Тип вознаграждения и его источник	Комиссионное вознаграждение платит страховщик	Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь
Зависимость от конкретного страховщика	Работает, как правило, с одним страховщиком	Работает со многими страховщиками
Необходимость лицензирования	Деятельность агентов не лицензируется	Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика

 

 

 

 

Приложение 2

Схемы возможных правоотношений при осуществлении деятельности страхового брокера.

 

 

Прямое страхование:

1. Правоотношения по договору  поручения или агентскому договору  по структуре договора поручения (с участием брокера в расчетах).

 

 

 
 

 

 

 

 

2. Правоотношения по договору  поручения или агентскому договору  по структуре договора поручения (без участия брокера в расчетах).

 

 

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Правоотношения по договору  комиссии или агентскому договору  по структуре договора комиссии (клиент не страхователь и не  выгодоприобретатель).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Правоотношения по договору  комиссии или агентскому договору  по структуре договора комиссии (клиент не страхователь, но выгодоприобретатель).

 

 

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Правоотношения по договору  возмездного оказания услуг клиенту - страхователю (риск менеджмент, разработка программ страхования, подбор страховщиков и т.п.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Правоотношения по договору  возмездного оказания услуг клиенту - страховщику (оценка риска, подготовка договоров, проверка документов по страховому случаю и т.п.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

Количество страховых брокеров, 2007-2009 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 4

Распределение страховых брокеров по федеральным округам

Код округа	Наименование федерального округа	Количество страховых брокеров
		2007 г.	2008 г.	2009 г.
1	Центральный федеральный округ	56	83	89
2	Северо-Западный федеральный округ	14	15	19
3	Южный федеральный округ	1	1	5
4	Приволжский федеральный округ	5	6	6
5	Уральский федеральный округ	2	8	8
6	Сибирский федеральный округ	8	12	15
7	Дальневосточный федеральный округ	1	2	2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 5

Распределение страховых брокеров по среднесписочной численности, 2009 г

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 6

Концентрация по количеству договоров, 2007-2009 гг.

	Договоры на оказание брокерских услуг			Страховые договоры, заключенные при участии брокеров
	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.
топ 5	56,3%	60,0%	60,8%	54,0%	46,4%	41,4%
топ 10	77,0%	77,4%	70,5%	73,9%	65,8%	60,3%
топ 20	88,2%	88,1%	77,8%	91,6%	84,7%	80,2%
топ 50	98,8%	97,1%	83,8%	99,8%	98,7%	98,1%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 7

Количество договоров, заключаемых при участии страховых брокеров по видам страхования и перестрахования, 2008-2009 гг.

 

Вид страховой и перестраховочной деятельности	2008 г.	2009 г.	Прирост
Страхование жизни	1 848	1 253	-32,2%
Страхование иное, чем страхование жизни	120 267	100 568	-16,4%
Перестрахование по договорам страхования жизни	264	1 144	333,3%
Перестрахование по договорам страхования жизни с иностранными страховыми организациями	0	0	0,0%
Перестрахование по договорам страхования иного, чем страхование жизни	12 131	13 828	14,0%
Перестрахование по договорам страхования иного, чем страхование жизни с иностранными страховыми организациями	2 331	1 899	-18,5%