Институт страховых брокеров в России. Развитие и современное состояние

Шадринский финансово – экономический колледж – филиал

Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения

высшего профессионального образования «Государственный университет

Министерства финансов Российской Федерации»

 

 

 

 

Курсовая работа

по теме «Институт страховых брокеров в России.

Развитие и современное состояние»

 

 

 

Студентка: Гундырева А.С.

Группа: 305

Специальность: Страховое дело

Специализация: Контроль и аудит

страховых организаций

Преподаватель: Шпилева М.В.

 

 

Шадринск, 2011 г.

Содержание

С.

Введение                                                                                                                   3

Глава 1. Характеристика институтов страховых брокеров                                 5

1. Понятие страховых брокеров их статус на страховом рынке                     5
2. История становления институтов страховых брокеров                               8

Глава 2. Институт страховых брокеров                                                              15

2.1 Правовые основы функционирования страховых брокеров                      15

2.2 Современное состояние рынка брокерских услуг на территории РФ       20

Глава 3. Проблемы и перспективы функционирования института страховых брокеров в России                                                                                                 24

Заключение                                                                                                            28

Список использованных источников                                                                   29

Приложения                                                                                                         31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Одним из важнейших элементов страхования является страховое посредничество.

К числу страховых посредников, содействующих заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования или размещения рисков в перестрахование, относятся страховые брокеры.

Брокеру на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает своему клиенту реализовать свободу выбора, действуя как посредник, между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению.

Все это говорит об актуальности выбранной темы курсовой работы.  Цель исследования предполагает изучить проблему развития брокерской деятельности в России, его сущность.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:  проанализировать развитие рынка брокерских услуг;   рассмотреть понятие страховых брокеров их статус на страховом рынке; провести современного состояния рынка брокерских услуг на территории РФ; выявить пути улучшения брокерской деятельности в РФ.

В качестве теоретической базы курсовой работы были использован ряд нормативных актов российского страхового законодательства. Кроме того, были внимательно изучены и переработаны публикации периодической печати, в том числе, в специализированных изданиях, посвященных этой теме, а также информация, предоставляемая в системе Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУТОВ СТРАХОВЫХ БРОКЕРОВ
1. Понятие страховых брокеров их статус на страховом рынке

Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.[2, ст.8]

Основным отличием страхового агента от страхового брокера является то, что полномочия страхового брокера шире, чем полномочия страхового агента, так как страховой брокер вправе выступать в качестве представителя как от имени страховщика, так и от имени страхователя на основании их поручений. Страховые брокеры во взаимоотношениях между страхователями и страховщиками и наоборот выступают как посредники, причем не от их имени как страховые агенты, а от своего имени. Страховые агенты, как известно, выступают только от имени страховщика.[3, с.24] (Приложение 1)

Страховые брокеры являются представителями одной из разновидностей страховых посредников. В отличие от страховых агентов, страховые брокеры в меньшей степени распространены в посреднической деятельности среди участников страховых правоотношений. Но это обстоятельство не является свидетельством их пассивного участия в организации страхового дела, так как страховые брокеры как посредники в последнее время достаточно востребованы. Более того, они расширяют сферу своей деятельности. Свидетельством более широких полномочий, нежели у страхового агента, является правовое положение страхового брокера, определенное в п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.

Законодатель определяет, что страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. [2, ст.8]

Услуги брокеров постепенно приобретают популярность и в России. Число российских брокеров, по разным источникам, составляет от двух десятков до сотни. К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке российских страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями - убеждают клиента застраховаться в той или иной страховой компании. В то же время главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.

Исходя из изложенного, к основным функциям брокера следует отнести: 
1) Оценку предмета страхования, т. е. в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2) Проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков; 
3) Подбор клиенту наиболее подходящего с точки зрения брокера страховщика; 
4) Оформление договора страхования документально (при согласии страхователя); 
5) Контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

6) Оказание консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.[6, с.171]

Вместе с тем страховой брокер не имеет права:

1) Осуществлять иные виды деятельности, не связанные со страхованием; 

2) Осуществлять посредническую деятельность по прямому страхованию, связанную с заключением договоров страхования от имени и в пользу иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межправительственными соглашениями с участием РФ;

3) Участвовать в уставных капиталах страховых организаций, владеть акциями, паями и другими правами участия.

Страховой брокер несет ответственность за:

1) Выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях; 
2) Достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту и контролирующим организациям;

3)  Неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента.

Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а так же ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяются в условиях соглашения, заключенного между ними.[13, с.526]

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства. Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, должны быть включены в реестр.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора: 
1) заявление о предоставлении лицензии; 

2) документ о государственной  регистрации соискателя лицензии  в качестве юридического лица  или индивидуального предпринимателя; 

3) учредительные документы соискателя  лицензии — юридического лица;  
4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности; 

5) документы, подтверждающие квалификацию  работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя.[2, ст.32]

1.2 История становления  институтов страховых брокеров

Страховой брокер появился в период расцвета индустрии и промышленности в 17 веке в Лондоне – месте, где наиболее остро ощущались потребности в персоналиях, обладающих специальными знаниями как о бизнесе, в котором требуется страховая защита, так и о репутации страховщиков.

Брокеры знали лично тех купцов, которые принимали на свой страх и риски потери судна и груза в период морской перевозки. Они знали финансовое состояние купцов – страховщиков, у кого какая цена услуги, какую максимальную сумму берет на страх каждый из купцов.

Брокеры встречали приходившие в порт судна и предлагали свои услуги по размещению риска. На бумаге (слипе) брокер записывал данные о судне, о грузе, о маршруте перевозки и получал подпись в подтверждение его намерении застраховать свои риски и достоверности информации. После этого брокер предоставлял слип страховщикам, которые на том же слипе записывали свою фамилию, долю от всей стоимости груза, судна, которую страховщик берет на себя (в абсолютном или процентном соотношении).Такая запись называлась андерратйнг , а страховщики стали именоваться андеррайтерами. Брокер получал подписи страховщиков на слипе до тех пор, пока риск не был бы передан страховщикам в совокупности на 100 % от суммы риска.

Между брокерами и андерратерами - страховщиками за годы работы сложились устойчивые отношения и страховщики принимали риски только от хорошо знакомых им брокеров. В середине 18 столетия сформировавшиеся группы брокеров и страховщиков стали наименоваться синдикатами Ллойда.

В последующем брокеры стали заниматься не только морским, но и индустриальным страхованием, страхованием имущества, крупных рисков, распространившись из Англии по всей Европе. В Германии, Нидерландах, Австрии страховых брокеров именуют страховыми маклерами, во Франции и Бельгии – куртье, в Италии – медиаторами.[28]

Для российского страхового рынка понятие страхового брокера относительно новое. Этот институт получил свое развитие только с началом рыночных преобразований в России.

В 1993 г., проведя анализ российского страхового рынка, компания "Делойтт и Туш" (Deloitte Touche) сформулировала ряд выводов относительно состояния продаж страховых продуктов через брокеров. До недавнего времени институт брокеров был вообще не характерен для российского страхового рынка, - сообщалось в отчете, - хотя многие страховщики, работающие в основном с хозяйственными организациями, сообщали об использовании так называемых неспециализированных брокеров, это понятие скорее вводило в заблуждение. На самом деле такие компании действуют как многофункциональные посредники, обращаясь к брокерским операциям в области страхования лишь от случая к случаю.

Обычно одна брокерская фирма работала с 5-6 страховыми компаниями, специализирующимися в основном на страховании крупных коммерческих рисков.

Комиссионное вознаграждение брокеров на сегодня составляет в среднем 15% при страховании краткосрочных рисков, таких, как страхование грузоперевозок, и варьирует от 1,5 до 10% при страховании строительно- монтажных рисков и имущества хозяйственных организаций. 
Что касается настоящих специализированных страховых брокеров, то этот институт находится только в начальной стадии развития. Тем не менее некоторые из них уже появились преимущественно на основе трансформации малых и средних обычных страховых компаний.