Институт страховых брокеров в России. Развитие и современное состояние

Одна из групп брокеров объединилась в унифицированную сеть под названием "Эс-Эйч-Эй",  которая активно расширяет свои операции на территории Сибири и Дальнего Востока. Эта сеть уже охватывает такие отдаленные от центра города, как Новосибирск, Омск, Кемерово, Ванино, Якутск, Находка, Восточный, Благовещенск, Хабаровск, Владивосток, Петропаловск-Камчатский. 
            По мнению "Делойтт и Туш", процесс развития брокерских фирм в России может оказать положительное влияние на национальную индустрию страхования, способствуя созданию более предсказуемого страхового рынка, и выравниванию тарифных ставок (которые нередко различались в 5- 10 раз). Однако процесс этого развития наталкивается на ряд серьезных преград. В частности, многие российские страховщики, особенно из числа вновь образованных частных компаний, не желают открывать свои условия страхования кому-либо, кроме потенциальных клиентов. Разработка оригинальных условий страхования является для них сложным и дорогостоящим делом, поэтому они обычно рассматривают их в качестве конфиденциальных "ноу-хау". Среди страховщиков широко распространено предубеждение, что брокеры могут проявить особое расположение к определенным компаниям в ущерб другим. Кроме того, проблема недостатка профессиональных кадров особенно остро ощущается именно в этой области.

В деятельности брокеров на российском страховом рынке мало что изменилось и спустя год. В. Лебедева в 1994 г. охарактеризовала ситуацию со страховыми брокерами в России как "особую". Она отметила, что "опасность купить далеко не самый лучший и дешевый страховой полис становится вполне реальной для российских клиентов, подавляющее большинство которых имеют довольно слабое представление о страховании. О существовании таких брокеров российские клиенты впервые узнали два - три года назад. Однако отношение к посреднику, отлично зарекомендовавшему себя в практике западного страхования, в России остается неоднозначным" 
С этим нельзя не согласиться. Существующую ситуацию обуславливают следующие факторы:

- отсутствие законодательных  и иных нормативных документов, за исключением самых общих формулировок в законе РФ "О страховании", которые бы четко давали определение страхового брокера;

- услуги страховых брокеров предлагают многие фирмы, не имеющие к страхованию никакого отношения;

- подавляющее большинство  средних и мелких страховщиков никогда не работали с российскими и западными брокерами, хотя потенциальный спрос на услуги квалифицированных страховых брокеров в несколько раз превышает масштабы их деятельности;

- клиенты редко обращаются  к брокерам по собственной  инициативе, полагая, что услуги страхового брокера увеличивают стоимость страхования; 
- большинство брокерских компаний не готовы заниматься ведением дел и представлением интересов клиента при урегулировании претензий по страховым случаям;

- неуверенность в том, что брокер будет действовать  в интересах страхователя, так как при существующих обычаях делового оборота не исключено, что брокер предложит застраховать риск не той фирме, которая предлагает оптимальное решение, а той, которая выплатит ему большее комиссионное вознаграждение; 
- отсутствие надлежащей квалификации специалистов, нередко приводящее к тому, что деятельность брокеров ограничивается "уговорами" клиента застраховаться, в связи с чем многие страховые компании не доверяют брокеру оценку риска;

- страховая брокерская  фирма не несет ответственности  за свои действия ни перед  клиентом, ни перед страховщиком;

- многие брокерские фирмы, кроме оказания страховых услуг, занимаются другими видами деятельности, что отрицательно сказывается  на уровне обслуживания; 
- многие российские брокеры являются слабыми в финансовом отношении, в результате чего они практически не могут нести ответственности перед клиентом в случае, если по вине брокера полученная от клиента премия несвоевременно перечислена страховщику.[27]

Однако, уже в настоящее время ряд страховых компаний пользуется услугами российских брокеров, и у отдельных из них доля договоров, заключенных при посредничестве брокеров, составляет в среднем 20%.

В конце 1994 г. была зарегистрирована Гильдия страховых брокеров, в которую вошли московские брокерские фирмы "АСБ" "Нестра", "Деловое сотрудничество", "Глан-М", "Эсфорт", "Тиборг "Синко", "Инюрцентр", 
"Горизонт", "Космическое страховое агентство" "Евроазиатские страховые линии".

Поскольку деятельность страхового брокера специфична и его функции существенно отличаются от функций других брокеров, нужен был документ, который четко сформулировал бы правила и условия деятельности брокеров как представителей страховщика и страхователя по покупке или продаже страховых услуг. Отсутствие такого документа не позволяло Росстрахнадзору обеспечивать защиту интересов страхователей и страховщиков и предотвращать неквалифицированную и недобросовестную брокерскую деятельность на страховом рынке России.

В целях упорядочения деятельности страховых брокеров в России 
Росстрахнадзор в 1995 г. утвердил Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации. Этот нормативный акт определил порядок ведения Реестра страховых брокеров, дал определение брокерской деятельности в страховании, ввел Примерное положение о страховом брокере, определил Права и обязанности страхового брокера, что, безусловно, сыграет важную роль в развитии рынка страховых услуг на более профессиональном уровне.

В то же время, по мнению некоторых практиков страхового дела, для надлежащей защиты страхователей и страховщиков, а также обеспечения добросовестного и профессионального выполнения страховыми брокерами своих обязанностей перед участниками страхового рынка в Положении о страховых брокерах целесообразно было бы предусмотреть:

1) предварительную аттестацию Росстрахнадзором (или по его поручению соответствующим учебным заведением) страховых брокеров с выдачей соответствующего квалификационного аттестата, который и должен быть основанием для занесения в реестр;

2) минимальный размер  оплаченного уставного фонда  страхового брокера - юридического лица и др.

Уже к середине 1995 г. Федеральной службой по финансовым рынкам был внесен в реестр 431 брокер, среди которых зарегистрированы как юридические, так и физические лица, а на конец мая 
1997 г. их число составило 566. Те из них, кто работает в рамках, предусмотренных новым Положением о страховых брокерах, получили специальное свидетельство. На 1 октября 1996 г. такие свидетельства Росстрахнадзора на занятие брокерской деятельностью получили 130 брокеров, и к настоящему времени их число пока не изменилось.[24]

Для получения свидетельства о внесении в Реестр страховых брокеров (юридических лиц) необходимо подать в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью следующие документы:

1. извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию;

2) справку об открытии в банке расчетного счета;

3)сведения о руководителях;

4) свидетельство о регистрации  общества в Регистрационной палате;

5) полис страхования ответственности;

6) зарегистрированный Устав общества;

7) зарегистрированный Учредительный  договор общества.

Таким образом, институт российских страховых брокеров уже необходимо рассматривать как важный элемент страховой инфраструктуры, который, несомненно, адаптируется к специфическим запросам как страхователей, так и страховщиков. Цивилизованное развитие брокерства и страхового рынка в целом во многом зависит от его нормативного регулирования. Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" 1992 г. предусмотрено, что страховом рынке осуществляют свою деятельность страховые посредники - агенты и брокеры. Однако порядок их образования и условия деятельности долгое время ничем не регулировались.

Какие-либо нормативные документы, учитывающие специфику работы страхового брокера, его права и обязанности, отсутствовали. В названном Законе предусматривалось лишь, что страховой брокер за 10 дней до начала осуществления своей деятельности должен представить в Росстрахнадзор извещение о своем намерении и копию документа о регистрации в качестве юридического лица или предпринимателя.

2.ИНСТИТУТ СТРАХОВЫХ БРОКЕРОВ

2.1 Правовые основы функционирования страховых брокеров

Правовой режим деятельности страховых брокеров существенно отличается от правового режима страховых агентов. Правовой режим деятельности страховых брокеров определен в п. 3 ст. 8 Закона № 4015-1, согласно которому страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. 

Вместе с тем следует отметить, что в качестве страховых брокеров могут выступать как физические, так и юридические лица, что аналогично субъектному составу страховых агентов. Однако законодатель установил и определил статус страхового брокера только в качестве предпринимателя, что должно подтверждаться фактом государственной регистрации в установленном порядке, тогда как для страховых агентов этого не требуется. Порядок и условия государственной регистрации лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, установлены Федеральным законом от 8.08.01 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц». 

Для реализации своих полномочий во взаимоотношениях со страховщиками и страхователями страховые брокеры вправе применять такие институты гражданского законодательства, как комиссия (глава 51 ГК РФ) и агентирование (глава 52 ГК РФ), так как данные институты права позволяют представителям выступать в гражданском обороте от своего имени, но за счет представляемых. Следовательно, существо правовых последствий договоров данного вида заключается в том, что приобретают права и становятся обязанными по ним лица, которых представляют страховые брокеры, в частности страхователи или страховщики. 

Достаточно полная и подробная характеристика деятельности страховых брокеров дана в п. 1.3 Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9.02.95 г. № 02-02/03 (далее — Временное положение). Согласно Временному положению брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее по тексту — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. 

Особенностью деятельности страховых брокеров является то, что у них постоянно могут находиться в пользовании денежные средства третьих лиц (страхователей или страховщиков) в виде транзитных денег. Данное обстоятельство косвенно придает им признак «финансового института». Это свидетельствует о том, что полномочия и правовое положение страховых брокеров шире, чем полномочия страховых агентов. В силу данных причин законодатель и предъявляет к страховым брокерам дополнительные требования, связанные с организацией их деятельности. В частности, ст. 8 Закона № 4015-1 определено, что страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. [22]

Указанное предписание Закона можно обосновать следующим образом. Страховые брокеры, имеющие право выступать представителями страховщиков в страховых правоотношениях, заключая договоры страхования от своего имени, но за счет страховщика, не являются страховыми организациями. Они не имеют соответствующих лицензий, предоставляющих право их обладателям заниматься страховой деятельностью, в том числе и заключать договоры страхования от своего имени. По существу, страховые брокеры не занимаются прямой страховой деятельностью, которая подлежит лицензированию: страховые брокеры не аккумулируют у себя страховые взносы; не создают из взносов резервы для покрытия убытков страхователей; не занимаются размещением страховых резервов; не принимают решений о признании наступивших событий по договорам страхования страховыми случаями, и, самое главное, они не выплачивают из сформированных страховых фондов страховые возмещения и страховое обеспечение. Поэтому их деятельность не подлежит лицензированию. Более того, гражданско-правовые институты представительства, в соответствии с которыми страховые брокеры вступают в правоотношения по страхованию, порождают права и обязанности только у страховщиков либо у страхователей, но никоим образом не страховых брокеров. 

Тем не менее государство в лице Федеральной службы страхового надзора Минфина России осуществляет контроль за деятельностью страховых брокеров. Порядок осуществления контроля регламентирован Временным положением. Этот нормативный акт устанавливает, что деятельность страховых брокеров осуществляется на основании свидетельства о внесении в реестр страховых брокеров, который ведет Федеральная служба страхового надзора Минфина России. Факт получения страховым брокером свидетельства о внесении в реестр подтверждает легитимность деятельности страховых брокеров на страховом рынке. Для получения свидетельства страховые брокеры должны направить в указанную Федеральную службу необходимый пакет документов, предусмотренный Временным положением. По результатам рассмотрения Федеральная служба страхового надзора выносит решение о выдаче свидетельства о внесении заявителей в реестр страховых брокеров. Данную процедуру можно рассматривать как первый этап государственного контроля, характеризующийся разрешительным порядком деятельности страховых брокеров. 

При использовании страховыми брокерами свидетельства о внесении в реестр Федеральная служба страхового надзора осуществляет дальнейший контроль за деятельностью страховых брокеров, который можно назвать вторым этапом контроля. В процессе осуществления своей деятельности страховым брокерам запрещается осуществление других видов деятельности, в том числе и посреднической, кроме брокерской по страхованию. Запрещается размещение договора прямого страхования в страховых организациях, не имеющих лицензии Федеральной службы страхового надзора на проведение соответствующего вида страховой деятельности.