Деятельность иностранных страховщиков на российском страховом рынке

Содержание 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Деятельность  иностранных страховщиков на  российском страховом рынке

Иностранные страховые  компании присутствовали на российском рынке страховых услуг с момента  зарождения страхования в России. На протяжении всего периода развития страхования сначала в Российской Империи, затем в Советском Союзе и, наконец, в Российской Федерации наряду с отечественными страховыми компаниями появлялись, развивались и достаточно успешно функционировали зарубежные страховщики.

Иностранные страховые  компании активно влияют на текущую  конъюнктуру страхового рынка. Так, из ТОП-25 российских страховщиков по объемам  собранной премии 6 компаний являются представителями международных  игроков страхового рынка.

Интерес зарубежных игроков к России очевиден – в то время как в ряде развитых стран уже наблюдается перенасыщение страховыми услугами (так, например, в Голландии доля страхового рынка в ВВП страны составляет почти 14%, аналогичный показатель для России – менее 2%), в России же этот рынок находится только на этапе своего формирования с перспективой активного роста.

При этом на российский рынок  выходят сильные компании с устойчивыми  позициями на рынках своих стран, уже многократно «обкатавшие» все  основные бизнес-процессы в сфере  страхования и имеющие достаточные объемы капиталов. [4]

В соответствии с Законом  от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Статья 6. Страховые  организации, являющиеся дочерними  обществами по отношению к иностранным  инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации

страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное  страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. [2]

Деятельность иностранных  страховых компаний на территории Российской Федерации приобрело особое значение в свете предстоящего вступления России в ВТО. Законодательные нормы, регулирующие деятельность иностранных страховщиков являюлись  серьезным препятствием для вступления России во Всемирную Торговую Организацию. Недавно в Минфине был разработан законопроект, в соответствии с которым для страховых компаний Евросоюза отменяются все вышеперечисленные ограничения. 

Дочерние общества с  иностранным участием, доля которого будет составлять более 50 процентов, только через пять лет смогут конкурировать  с российскими компаниями в сфере  таких услуг, как страхование жизни, ОСАГО и т.д. И только через девять лет иностранные компании смогут полноценно отказывать услуги россиянам, не создавая юридического лица на территории страны. С этого момента в России появятся филиалы крупных иностранных страховых компаний, в то время как отечественные страховщики должны быть уже во всеоружии.Важно также отметить, что российский рынок выгоден для иностранных страховщиков, поскольку он сегодня относительно свободен как от американских компаний, так и от крупных страховых компаний из Европы, которым сегодня совсем не до освоения развивающегося рынка нашей страны.  
[6]

На сегодняшний  день доля иностранных компаний на страховом рынке 

России составляет не более 20% – в основном это розничное  страхование.

Многие крупные международные страховые группы уже работают  в России (Allianz, Aviva, Axa, Generali, Metlife, MunichRe, Zurich и др.). Ожидается, что  после либерализации филиалы откроют несколько американских и японских компаний. 

Анализируя  деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество положительных последствий:  
1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к расширению структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности.  
2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения.  
3. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.  
4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым, способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли. 

5. Распределение  рисков. Иностранные страховщики  при наличии разрешения, как правило,  перестраховывают риски за границей.  
6. Совершенствование регулирования страховой сферы. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.  

В то же время, целый  ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство. 

1. Доминирование  иностранных страховщиков на  внутреннем рынке. Иностранные  компании как более крупные  и мощные организации, могут  препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснитьих с рынка. 

2. Возможность  развития страхового сектора  с помощью национальных страховщиков.  
3. Важность сохранения национального контроля над страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками 
4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков.

Деятельность  иностранных страховых компаний нельзя оценивать только с положительной  или только с отрицательной точки зрения. Необходимо объективно воспринимать как плюсы от присутствия на национальном рынке компаний-нерезидентов, так и определенные проблемы. Причем, не только трезво оценивать эти проблемы, но и пытаться их решать, поскольку, как уже говорилось, страховой рынок России может полноценно развиваться, только находясь в постоянном взаимодействии с внешним миром, с международным рынком страховых услуг. Поэтому от проблем, связанных с деятельностью иностранных страховщиков нельзя убегать, их необходимо решать. [7]

2. Основные условия  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  (обязательного и добровольного).

 

1. Участники  страховых отношений с краткой характеристикой.

Субъекты ОСАГО

Страховщики — страховые  организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков.

Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства.

Выгодоприобретатели —  третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники —  агенты и брокеры. Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. [3]

К субъектам  добровольного страхования относятся  страхователи, страховщики, выгодоприобретатели.

 Застрахованный  – названное в Договоре страхования  лицо, управляющее транспортным  средством на законном основании,  риск гражданской ответственности  которого за причинение вреда  жизни, здоровью и имуществу  других лиц застрахован. 

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью и имуществу которого причинен вред, в результате  наступления страхового случая.

2. Объекты страхования с описанием.

В соответствии с п. 1 ст. 6 ФЗ «Об ОСАГО»  объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. [1]

Объектом добровольного страхования,как и обязательного,являются имущественные интересы.

3. Страховые риски, подлежащие страхованию в рамках данного вида.

К страховому риску по обязательному  страхованию относится наступление  гражданской ответственности по обязательствам, указанным в п. 1 ст. 6 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ»,за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании  иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или  возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании  транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей среды;

д) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением  вреда работникуи других случаях, указанных в законе.[1]

Риски при ДСАГО те же что и при ОСАГО.

 

 

4. Страховые события и страховые случаи (в том числе, исключения).

 Страховым случаем  признается наступление гражданской  ответственности владельца транспортного  средства за причинение вреда  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. [5]

Не относится к страховым  случаям наступление гражданской  ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

1) причинения вреда при использовании  транспортных средств, иного,  чем то, которое указано в договоре  страхования;

2) причинения морального  вреда или возникновения обязанности  по возмещению упущенной выгоды.

5. Порядок определения страховой суммы.

Статья 7.  ФЗ «Об ОСАГО» Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части  возмещения вреда, причиненного жизни  или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части  возмещения вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших, не более 160 тысяч  рублей;

в) в части  возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. [1]

Страховая сумма  определяется по соглашению Страхователя со Страховщиком. [5]

6.Порядок расчета,  формы и сроки уплаты страховых  премий (взносов).

Страховая премия по каждому из рисков, подлежащих страхованию по договору обязательного страхования, определяется как произведение количества пассажиров, страховой суммы по каждому риску, указанной в договоре обязательного страхования в соответствии с частью 2 статьи 8 настоящего Федерального закона, и соответствующего страхового тарифа, определенного в процентах от страховой суммы.

Общий размер страховой  премии по договору обязательного страхования  определяется путем суммирования страховых  премий, определенных по каждому из рисков, и устанавливается договором обязательного страхования. [5]

Порядок определения и уплаты страховой премии, страхового взноса при ДСАГО:

Размер страховой премии рассчитывается Страховщиком исходя из величин страховой  суммы, франшизы, срока страхования, индивидуального страхового тарифа, учитывающих конкретные условия страхования и степень страхового риска.