Анализ состояния страхового рынка в России

 

Число заключенных договоров по итогам 2013 года выросло на 0,1% по сравнению с 2012 годом и составило 139,6 млн. договоров. В 58 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 11 регионах число страховщиков не изменилось, в 12 - сократилось по сравнению с 2012 годом (см. Табл. 14). В 71 субъекте зафиксирован рост объема премий (всего без ОМС), в 9 субъектах РФ – ее сокращение.

 

2.3. Перспективы и проблема развития  страхового рынка в России

Когда снизился интерес к страхованию в нашей стране начался интенсивный рост страхового сектора экономики.

До нашего времени плохо сформирована база для развития страхования - долгосрочного страхования жизни, у которого страховые резервы решают главные проблемы населения и снабжают устойчивым ростом экономики во многих высокоразвитых странах. На рынках запада долгосрочное страхование жизни составляет 14,6 - 68% от общего объема премии от операций по страхованию жизни. Характерными российскими проблемами страхового рынка являются: слабая капитализация многих компаний, нехватка страховых резервов и чрезмерное стремление к монополизации секторов рынка страхования, использование административных рычагов [13. C.52].

Главной причиной из-за чего не развивается рынок страхования является довольно низкий уровень платежеспособного спроса населения. Важное и необходимое  условие развития страхового рынка считается увеличение уровня дохода. Страхование способствует начавшемуся процессу экономического оздоровления. Стратегию формирования любого рынка страхования определяют интересы населения. Очень важной ролью в рыночной экономике становиться население.

Показатели развития рынка характеризуют его в различных аспектах. Общий - движение капитала: уровень полученных премий и произведенных выплат, отношение совокупной премии к ВВП, объем размещаемых резервов и др.

Серьезной на рынке страховых услуг является проблема диверсификации. Создав резервы, страховщик оказывается перед проблемой инвестирования средств. Сберегательные сертификаты не решают проблемы. Существуют требования к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную сферу; нельзя вложить все средства в акции отрасли или предприятия с высоким уровнем доходности.

Страховой рынок России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфические в силу ряда объективных и субъективных причин.

К ним, прежде всего, относятся:

- несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса (и малого бизнеса) конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;

- неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;

- недостатки технологии страхового процесса;

- законодательная и организационная необеспеченность;

- дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию;

- объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;

-особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.

Исследования показывают, что существует прямая зависимость между удовлетворенностью населения своей жизнью и ростом ВВП: чем больше доля населения, довольного жизнью, тем ниже темпы развития экономики.

 И это понятно: чем лучше жизнь, тем меньше потребность в изменениях и стремление больше зарабатывать, тем ниже экономическая активность потребителей и рост ВВП [5. C.125]. В России основная масса людей полностью или в основном удовлетворена своей жизнью - об этом свидетельствуют опросы населения, проводимые различными социологическими центрами.

Так, по данным Всероссийского центра изучения общественного мнения в современное время в стране только 19% населения недовольны своей жизнью, лишь 16% рассматривают материальное положение семьи как плохое. Похожие экономические настроения показывают замеры, проводимые Центром стратегических исследований Росгосстраха: доля взрослого населения страны, довольного своей жизнью, по данным за октябрь 2013года составляет 83% (от числа определившихся с ответом). В собственном завтрашнем дне уверены72% россиян.

Расчеты показывают, что при таком высоком уровне удовлетворенности собственной жизнью Россия может в среднесрочной перспективе рассчитывать на рост ВВП в размере 1,5-3% в год, и что такая скорость развития производства является для нашей страны справедливой и оправданной.

Прогнозы Международного валютного фонда (МВФ), опубликованные в октябре 2013 года, дают, по нашему мнению, справедливую оценку роста российского ВВП. По расчетам Фонда, он не превысит 3-3,5% в ближайшие годы. Такие темпы развития российской экономики опираются на прогнозы по росту мирового производства – МВФ ожидает увеличения ВВП по миру в целом на 3,6-4,2% в год в среднесрочной перспективе. Для дальнейшего ускорения экономики от Правительства требуются специальные меры. К ним в первую очередь относятся действия, направленные на повышение стоимости рабочей силы – только так можно заставить российский бизнес вкладывать средства в повышение производительности труда [17].

Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные «двигатели» страхового рынка – это:

- увеличение доходов населения;

- рост платежеспособности предприятий;

- приобретение населением дорогостоящего имущества;

- рост кредитной задолженности потребителей;

- реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.

Нельзя сказать, что сегодня в России задействованы все «двигатели» страхового рынка. Тем не менее, и заявление об их полной остановке было бы неправдой. За три квартала 2013 года реальные доходы населения выросли на 4%, реальная заработная плата – на 6%. По нашим прогнозам, расходы населения на конечное потребление вырастут в 2014 году не менее чем на 4-5% в реальном исчислении. При этом за счет того, что расходы населения растут быстрее ВВП, их доля в ВВП будет увеличиваться.

Соответственно, отношение страховой премии к ВВП будет также расти. Что в 2014-2015 годах платежеспособность российского бизнеса будет снижаться против сегодняшних показателей. Не блестящими, но в то же время и вполне устойчивыми выглядят перспективы инвестиционной активности предприятий. Инвестиции в основной капитал по данным Росстата сегодня находятся на уровне прошлого года, причем в последние месяцы проявилась тенденция к росту этого показателя [4. C.17]. Регулярные замеры показывают, что число потребителей, заинтересованных в приобретении страховки, за последний год выросло более чем в два раза. И эта тенденция повышения интереса к страхованию охватывает практически все регионы страны (приложение 3).

Таким образом, нет никаких оснований предполагать в 2014 и 2015 годах спада в российской экономике и на страховом рынке. Экономика продолжит развиваться, хотя и невысокими темпами. По нашим оценкам, в 2014 году рынок перешагнет рубеж премии в 1 трлн. рублей, увеличение страховой премии в 2014 году составит 13-15%.

 Примерно такой же темп роста сохранится и в 2015 году. Отношение страховой премии к ВВП в 2014 году увеличится до 1,4% против 1,3% сегодня. Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств на конечное потребление вырастет с сегодняшних 1,3% до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят 560 млрд. рублей. На страховом рынке в 2013 году зарегистрировано 432 страховщика, это на 38 компаний меньше чем в 2012 году. Сделанный прогноз до 2020 года, показал, что страхование станет наиболее популярным среди населения.

 

Выводы и предложения

 

Проведенное иследование позволяет сделать следующие выводы. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Страховой рынок – это экономические отношения по купле-продаже страховых услуг, которые выражаются в охране имущества физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции», который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора - ФССН при Министерстве финансов РФ.

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.

Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

- низкий уровень капитализации страховых организаций,;

- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Также на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц.

 Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков.

Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Таким образом, основными задачами по развитию страхового дела являются:

- развитие обязательного и добровольного видов страхования;

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит нетолько создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

 

Список использованной литературы

 

I. Нормативно-правовые материалы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.2: Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Российская газета. – 1996. -  № 23,24,25;

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1. // Российская газета. – 1993.- от 12 января;

 

II. Специальная литература

3. Алиев, Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 15. - С. 15-19.

4. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.

5. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с.

6. Зыкова, М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. – 2014. - № 1/2(7). - С.43-47.

7. Колесникова, Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке // Изв. Иркутской гос. экон. акад. (Байкальский гос. ун-т экономики и права). - 2012. - № 4 (72). - С. 42-45.

8. Королева, А. Страхование на подъеме / А. Королева – Режим доступа: http://expert.ru/2012/11/9/strahovanie-na-pod_eme/

9. Кучерова, Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. - 2011. - Ч. 1, № 4 (28). - С. 154-158.

10. Кучерова, Н.В. Формирование системы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. - 2011. - № 4, апр. - С. 81-86.

11. Русакова, О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2013. - № 1. - С. 38-42.

12. Русецкая, Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. - 2014. - № 20. - С. 46-51.