Анализ состояния страхового рынка в России

Страховой продукт является товаром страхового рынка и считается центральным понятием. Его потребительная цена состоит в обеспечении страховой защиты. Как и любая цена, она зависит от спроса и предложения. Определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика.

Развитие страховых продуктов и их реализация осуществляется страховыми посредниками: страховые агенты и страховые брокеры. Страховыми агентами являются физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению согласно с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, которые имеют лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер не считается участником страхового договора. Его обязанностями считается оказание посреднической услуги и помощь выполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает присутствие профессиональных оценщиков рисков и убытков, они  выступают сюрвейерами и аджастерами. Сюрвейеры - инспектора или агенты страховой организации, которые осуществляют осмотр имущества, принимаемого на страхование. Сюрвейерами так же могут быть и специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком.

По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры – это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, которые занимаются установлением причин, характера и размера убытков. Согласно итогам    проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат) [4. C.13].

Функции, которые выполняет страховой рынок:

- компенсационную;

- накопительную;

- распределительную;

- предупредительную;

- инвестиционную;

Главная функция страхового рынка является компенсационная функция, из-за которой существует институт страхования. Сущность функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме компенсирования ущерба при наступлении неблагоприятных случаев, которые и были объектом страхования.

Накопительная либо сберегательная функция поддерживается за счет страхования жизни и дает возможность накопить, в счет заключенного договора страхования, заранее определенную страховую сумму.

Распределительная функция страхования осуществляет механизм страховой защиты. Суть функции выражается в создании и целевом применении страхового фонда. Формирование страхового фонда создается в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхования напрямую не связана с реализацией страховой работы. Это функция позволяет предупредить страховой случай и уменьшить ущерб.

Осуществление данной функции обеспечивается финансированием событий по недопущению или сокращению негативных результатов несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Инвестиционная функция - реализуется через распределение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и так далее. С формированием страхового рынка роль данной функции увеличивается.

С целью защиты собственных интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей, страховые организации создают ассоциации страховщиков.

Они создаются как на региональном уровне, так и на национальном. Так же соединяются и специализированные страховые организации. Подобные объединения страховщиков не имеют право заниматься страховой деятельностью.

Бывает, что страховые компании объединяются с целью проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Подобное объединение страховщиков дает возможность увеличить финансы для принятия на страхование крупных рисков.

Для страхователя заключение договора пулом, означают, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Но если наступит страховой случай, страхователь будет вынужден в отдельности урегулировать претензии с каждым из страховщиков – это называется сострахованием [5. C.156].

Так же свои интересы защищают и страхователи, они создают объединения страхователей.

Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Очень важна система государственного регулирования, необходимость которой связана с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

1.3. Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности – это определенная система отношений в обществе, которая складывается когда, формируются и реализуются соответствующие нормы, правил хозяйственной деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

1) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

2) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчатая и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются:

- налоговый кодекс РФ;

- главой 48 Гражданского кодекса РФ;

- Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ",где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности;

- рядом федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности: "О медицинском страховании граждан в РФ";

- "Об обязательном пенсионном страховании";

- "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования);

- "Об обязательном страховании военнослужащих";

- завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ и ФССН как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Регулирование страховой деятельности в РФ. Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, то есть ко второй ступени правового регулирования страхового рынка. Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Для эффективного регулирования страховой деятельности в РФ Госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п. 4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется Госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

3) государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти - Федеральной Службой Страхового Надзора (ФССН) и её территориальными органами.

Основные полномочия ФССН:

- выдача, аннулирование, ограничение, приостановление и отзыв лицензий;

- ведение единого государственного реестра страховщиков и их объединений;

- контроль за обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков в части формирования страховых резервов;

- контроль за составом и структурой активов;

- получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений;

- выдача в соответствии с законодательством РФ предписаний субъектам страхового дела при выявлении ими страхового законодательства;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании [11. C.39].

Деятельность страховых организаций регулируется благодаря специальным создаваемым государственным организациям страхового надзора. Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ выполняет функции органа в нашей стране, главной задачей которого является обеспечить соблюдение по требованию законодательства РФ всеми участниками страховых отношений, защитить права и интересы страхователей, страховщиков, других заинтересованных лиц и государства. Через федеральный департамент и через территориальные органы страхового надзора свои полномочия реализует орган страхового надзора. Инспекции являются территориальными органами страхового надзора, они осуществляют собственную деятельность на определенной территории РФ, в пределах предоставленной им компетенции. Инспекции можно разделить на: межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей, инспекции субъектов Российской Федерации. Цели для регулирования государством являются:

- предоставить надежный и стабильный функционирующий страховой рынок страны;

- обеспечить соблюдение требований законодательства, субъектами страхового рынка;

- повысить благодаря страхованию социальную и экономическую стабильность в обществе;

- сторонами договоров страхования обеспечить исполнение обязанностей;

- защитить внутренний страховой рынок от деятельности компаний за рубежом;

- получить страной налоги и сборы от  страховой деятельности.

Государство регулирует деятельности страховщиков и перестраховщиков, страховых посредников, а так же страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.

Существует три системы, благодаря которым регулируется деятельность страховщиков это система публичности, нормативная система и система материального надзора.

Если использовать систему публичности, то на страховщиков возложится обязанность представлять государственным органам, в определенные сроки, отчеты о своей деятельности и опубликовать их в открытых изданиях. После этого потребители услуг, изучат данную отчетность, составят мнение о деятельности страховой организации и смогут определиться с целесообразностью заключения с ней страхового договора.

Сущность нормативной системы в том, что, государство устанавливает некоторые требования (нормативы), которым должны придерживаться организации, которые только начинают приступать к страховой деятельности и которые уже закрепились на страховом рынке [6. C.23].

Система материального надзора, возлагает на страховщиков обязанность публиковать отчетность о своей деятельности и осуществлять контроль над страховщиками. Надзирающие органы так же следят за условиями страхового договора, с которыми страховые организации работают на рынке, за размерами тарифных ставок по ним, за порядком формирования резервов и т.д.

К государственному регулированию относятся методы:

- принятие законов и нормативных актов в страховой области;

- контроль за соблюдением участниками рынка страхования законов и нормативных актов;

- регулирование финансовой стабильности страховщиков и обеспечение выполнения ими обязанностей перед потребителями страховых услуг;

- контроль за оплатой субъектами рынка страхования налогов и сборов;

- наложение санкций на участников страхового рынка, за не выполнение установленных требований.

Существует 3 стадии контроля - предварительный, текущий и последующий. Предварительный контроль–здесь реализуется отбор организаций, получающих право заниматься страхованием. Главной задачей является - не позволить компаниям выйти на страховой рынок, которые не соответствуют установленным критериям.

Так как страхование является одним из сложных видов деятельности, им не может заниматься каждый, обязателен предварительный отбор лиц, которые желают оказывать страховые услуги.

Текущий контроль, здесь анализируется бухгалтерская и статистическая отчетность, которую предоставляют страховщики. При необходимости требуются представление дополнительных сведений о деятельности страховых компаний, рассматривается заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий [11. C.40].

На стадии последующего контроля принимаются меры для компаний, которые не соответствуют определенным требованиям. Основная задача является уменьшение убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. При этом органы страхового надзора могут ограничить или приостановить прием новых договоров на страхование, изменить размер тарифных ставок, внести изменения в инвестиционную деятельность и по другим аспектам работы страховой организации.

Таким образом, рынок страхования - часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию. Он представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относится страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей.