Анализ и развитие страхового рынка России

ВВЕДЕНИЕ

 

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью страхования является повышения социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Целью работы является изучение теоретических основ, проблем и особенностей функционирования российского страхового рынка, а также выявление перспектив его развития.

В соответствии с этим поставлены следующие задачи:

1. рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
2. проанализировать состояния страхового рынка в России;
3. представить проблемы и перспективы развития страхового рынка.

По структуре курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.

Во введении обосновывается актуальность курсовой работы, сформулированы цель и основные задачи.

В первой главе «Теоретические основы развития страхового рынка» исследуется понятие и сущность понятия вексель и вексельного обращения. Также рассматриваются основные функции векселя и его правовое регулирование.

Во второй главе «Анализ современного страхового рынка России» проводится исследование функционирования страхового рынка, а также подводятся основные итоги и выводы за 2011-2013 г.

В третьей главе «Развитие страхового рынка» рассматриваются существующие проблемы данной области долгового рынка и перспективы ее развития.

В заключении подведены основные итоги в целом по курсовой работе.

В качестве информационной базы использованы различные современные учебные пособия, периодические издания по теме, а также публикации ведущих специалистов в области анализа страхового рынка России.

 

 

 

          1 Теоретические основы развития страхового рынка

1. Понятие страхового рынка, его развитие

 

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги [5].

Становление страхового рынка России началось в конце 80-х — начале 90-х гг. прошлого столетия и было обусловлено преодолением монополии государства на проведение страховых операций. В 1992 г. произошло акционирование Госстраха СССР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству.  В состав ООО «Росгосстрах» вошло 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному признаку и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования. ООО «Росгосстрах» и в настоящее время крупнейшая национальная страховая компания, на долю которой приходится 12% общего объема страховых премий [8].

Определяющим для развития страхового рынка России является Закон

Российской Федерации «О страховании» (1992 г.) (в ред. от 31 декабря 1997 г. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), устанавливающий, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию. Особенность формирования российского страхового рынка на начальном этапе заключалась в массовом появлении новых компаний, учредители и служащие которых зачастую не имели опыта проведения страховых операций. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам. Процессы приватизации играли здесь гораздо меньшую роль, чем в других отраслях. В первой половине 90-х гг. наблюдается бурный рост количества страховых компаний, а с середины 90-х гг. прошлого столетия по мере формирования страхового законодательства, ужесточения требований, предъявляемых к страховщикам, развитию конкуренции, численность страховых организаций стала снижаться [4]. Тенденция снижения количества российских страховщиков наблюдалась на протяжении двадцати лет.

 

2.  Страховые отношения, виды страхования

 

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства [7].

Страховая практика, в свою очередь, способствует усовершенствованию страхового законодательства.

Немаловажную роль в нормативно-правовом регулировании страховой деятельности играют нормы международного права, типовые правила страхования, обычаи, обыкновения, установившиеся в страховых правоотношениях, и, безусловно, судебная практика. Все названные источники образуют и составляют единую нормативно-правовую базу страхования.

В структуру страхового права помимо источников частноправового ха-рактера входят и источники права, относящиеся к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Следует отметить, что отношение государства к страхованию должно способствовать развитию и укреплению страхового рынка. Это обусловлено тем, что финансовые потоки, идущие через страховой механизм, переводят деньги из средств накопления в средства обращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климат государства.

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни (англ. life insurance) и виды страхования, не связанные со страхованием жизни (англ. non-life insurance). Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 –Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное [10].

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает: страхование имущества предприятий и организаций, страхование имущества граждан, транспортное страхование (средств транспорта и грузов), страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше, страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

 

3. Формы страхования

 

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона,  проводится в соответствии с ГК РФ ст. 927 и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Обязательное страхование состоит в обязательности того или иного вида страхования. Данная форма страхования может быть введена только федеральным законом, устанавливающим, в том числе, условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между

страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются

страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством.

В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, выделим пять разновидностей обязательного страхования:

1) обязательное имущественное  страхование определенных предметов  страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц;

2) обязательное страхование  ответственности;

3) обязательное личное  страхование;

4) обязательное государственное  страхование жизни и здоровья  государственных служащих и некоторых других категорий граждан;

5) обязательное государственное  страхование имущества ряда категорий  государственных служащих и граждан.

Для более глубокого раскрытия содержания обязательного страхования целесообразно определить принципы, на которых оно строится.

В.Б. Гомелля выделяет основные принципы, характеризующие порядок осуществления  обязательного страхования в Российской Федерации [3]:

– законодательная основа, которая жестко регламентируется;

– автоматический характер осуществления обязательной формы (даже без подачи заявления);

– независимость страхователя от уплаты страховых взносов;

– бессрочность страхования;

– нормирование страхового обеспечения по страховой оценке;

– сплошной охват объектов страхования, указанных в законе;

– независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

Сахирова Н.П. к ним также относит [6]:

– публичность страховых отношений, отражает степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений;

– унифицированность набора страховых услуг, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению;

– тарификация по минимальной ставке, т. е. установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающей минимальный уровень цены страхового риска. Это связано со всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования;

– обязательность возмещения ущерба.

Данный принцип отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.

Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон. В то же время нельзя считать, что свобода поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Добровольное страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время отличает его от обязательного страхования: 
1) Добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления страхователя; обязательное страхование - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством. 
Однако само заключение договора страхования - как при обязательном, так и при добровольном страховании - это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, "прикреплен" к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то в обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного; 
2) При добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать - зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать. 
При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.  Отсюда обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей; при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого; 
3) Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль [9].