Ипотечные ссуды

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет»

 

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

 

 

 

Ипотечные ссуды

 

Реферат по дисциплине: «Математика»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Исполнитель: студент(ка)

Направление__________

Профиль

группа УП-13 КТ

Ф.И.О. Глазунова И.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

Краснотурьинск

2013

 

 

Содержание

 

1.Введение…………………………………………………………………3

1. Теоретико-правовые  основы ипотечного кредитования………………5

1.1 Понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды ………….5

1.2 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования

в России…………………………………………………………………7

2.Сущность  ипотечного кредитования…………………………………….9

2.1 Виды ипотечного  кредитования……………………………………...9

2.2 Основные участники ипотечного кредитования…………………….11

3. Перспективы и направления развития ипотечного кредитования……15

Заключение………………………………………………………………….19

Список  литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность данной работы состоит в том, что ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране: происходит увеличение объемов привлечения инвестиций, оживление финансового оборота в экономике. Внедрение ипотеки имеет существенное значение и для развития банковской системы, повышая параметры устойчивости и ликвидности капитала.Ссуды под залог недвижимости или ипотеки получили широкое распространение в странах с развитой рыночной экономикой как один из важных источников долгосрочного финансирования. В настоящее время проблема ипотечного кредитования широко обсуждается во всех аспектах: с экономической, социальной и юридической точки зрения.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. Поэтому я выбрала такую актуальную тему в наше время, как  ипотечное кредитование.

Цель моей работы:  изучение механизмов ипотечного кредитования.

Для достижения данной цели мной были поставлены  следующие задачи:

-раскрыть понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды;

-изучить сущность и виды ипотечного кредита

-проанализировать  роль ипотечной ссуды в решении социальных проблем

-рассмотреть перспективы и направления развития ипотечного кредитования.

Данный реферат состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Научной и методической основой реферата послужили законодательные и нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по финансам, теории кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРИКО  ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1. Понятие  и экономическое содержание ипотечной  ссуды

 

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.[1]

Ипотека - это договор о предоставлении ипотечной ссуды под залог недвижимости. При этом залогом может служить не только приобретаемая недвижимость, но и любое другое недвижимое имущество, которое принадлежит человеку по праву собственности.

    Ипотечный кредит - долгосрочные  ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Срочность ипотечного кредита  определяется сроками возврата  ссуды.

Ипотечная ссуда - это ссуда для финансирования покупки недвижимости. Обычно в условиях получения ссуды указаны периоды оплаты, суммы платежей и процентные ставки. Залогом для обеспечения ссуды обычно служит сама приобретаемая недвижимость.[1]

    Выделим три наиболее  характерные черты ипотечной  ссуды.

1. Залог недвижимости выступает  в роли инструмента привлечения  необходимых финансовых ресурсов  для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки  фиктивного капитала на базе  ценной бумаги.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

- функция финансового механизма  привлечения инвестиций в сферу  материального производства;

- функция обеспечения возврата  заемных средств;

- функция стимулирования оборота  и перераспределения недвижимого  имущества, когда иные способы (купля-продажа  и др.) экономически нецелесообразны  или юридически невозможны;

- функция формирования многоуровневого  фиктивного капитала в виде  закладных, производных ипотечных  ценных бумаг и др.

   Основные особенности ипотечного  кредита состоят в том, что

процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее, обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки.

Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного платежа (A) вычисляется по формуле:

A=\frac{S * p}{1-(1+p)^{-n}}, где S — величина (тело) кредита, p — величина процентной  ставки за период (в долях), n —  количество периодов. Величина ежемесячного  платежа по кредиту не должна  превышать 30% совокупного дохода  заемщика и созаемщиков (в том  случае, если они имеются) за соответствующий  расчетный период.

    Ипотека является одной  из разновидностей формы обеспечения  исполнения обязательств, а именно  – залога. Это такой вид залога, при котором закладываемое имущество  не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также  закладную и долг по ипотечному кредиту. Ипотека  устанавливается в обеспечение обязательств по договорам займа, кредитным договорам,  и прочим договорам, связанным с куплей-продажей, арендой, подрядом и прочими взаимоотношениями.

 

 

1.2 Нормативно-правовое регулирование  ипотечного кредитования в России.

 

Рассмотрим, что понимается под ипотекой в российском законодательстве. Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки в России, являются:

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»

Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 гг.

Действующим законодательством предусмотрены два вида

оснований возникновения ипотеки: в силу закона и в силу договора.

Ипотека в силу закона возникает на основании федерального закона.[2] К ипотеке в силу закона при наступлении указанных в федеральном законе обстоятельств соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:

1.Передача недвижимого имущества  по договору ренты. При передаче  под выплату ренты земельного  участка или другого недвижимого  имущества получатель ренты в  обеспечение обязательства плательщика  приобретает право залога на  это имущество.[3]

2. Приобретение земельного участка  с использованием кредитных средств  банка или иной кредитной организации  либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим  лицом на приобретение этого  земельного участка. Данный участок  считается находящимся в залоге  с момента государственной регистрации  права собственности заемщика  на этот земельный участок.[4]

3.Приобретение жилых домов и  квартир за счет кредита банка  или иной кредитной организации. Соответствующая недвижимость считается  находящимися в залоге с момента  государственной регистрации права  собственности заемщика на жилой  дом или квартиру [5].

4. Если строительство или приобретение  зданий или сооружений 

происходило с использованием кредитных средств банка , либо средств целевого займа, то земельный участок или право на аренду земельного участка, на котором находятся данные сооружения (здания), считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание (сооружение) либо с момента получения соответствующим органом уведомления залогодателя и залогодержателя о заключении кредитного договора [6]

5.Покупка недвижимого имущества  в кредит, в том числе с рассрочкой  платежа [7]

Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости). Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.

Сегодня все большее распространение получает система ипотечного кредитования. В федеральном законодательстве отсутствует определение ипотечного кредитования.

Основными принципами ипотечного кредитования являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое назначение, индивидуальный подход к потенциальным заемщикам.

 

 

2.СУЩНОСТЬ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

2.1 Виды  ипотечного кредита

 

В России существуют несколько видов ипотечного кредитования. Самый распространенный из них – это целевой кредит на покупку квартиры. В зависимости от того, на каком, вторичном или первичном рынке приобретается жилье, ипотечные кредиты делятся на два типа. В настоящее время второй тип целевого ипотечного кредита получил большее распространение, в связи с тем, что по сравнению со строящимся жильем, ставка по кредиту несколько ниже. Кроме того, для банка сделка на вторичном рынке является менее рискованной, и времени на её оформление требуется меньше. Предмет обеспечения такой сделки – приобретаемая квартира. В случае выдачи кредита на покупку квартиры на «вторичном» рынке, банку важно, чтобы у объекта не оказалось других владельцев. А в случае строящегося жилья квартира, которая не сдана в эксплуатацию или не передана в собственность, не может являться предметом залога, в данном случае в качестве залога выступает право требования на квартиру. [8]Риски банка значительно возрастают, отсюда выше и процент по кредиту. И уже после сдачи дома в эксплуатацию залог переоформляется на квартиру, и банк может понизить кредитную ставку.

Целевые кредиты на приобретение недвижимости предназначены, в основном, для рядовых обывателей, которые желают улучшить свои жилищные условия. Наиболее популярный срок для подобного вида ипотечного кредитования – 15-20 лет.

Достаточно распространен нецелевой ипотечный кредит. Он выдается заемщику под залог имеющейся у него недвижимости и может быть использован на любые цели, при этом обходится дешевле обычного потребительского кредита. Нередко такой вид ипотечного кредитования используют бизнесмены для пополнения оборотных средств, предприятия.

Также выделяют земельную ипотеку. Предметом земельной ипотеки выступают земельные участки. Залог оформляется на участки земли, находящиеся в собственности юридических и физических лиц. Участки, изъятые из обращения, и земельные угодья, находящиеся в государственной собственности не являются объектами ипотечных прав. [9].

Наряду со стандартными ипотечными программами имеются специальные государственные программы, например, ипотека для молодой семьи. Такой категории населения государство предоставляет субсидию, которая обычно составляет 50% от процентов по кредиту. Данная мера призвана сделать жилье более доступным для молодых семей.