Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов

Затрагивая филиальную сеть, отметим, что в Актюбинской области Альянс-банк начал свою деятельность в апреле 2002 года с открытием филиала г. Актобе. ОАО «Альянс-банк» предоставляет услуги физическим и юридическим лицам на основе  доверенности головного банка. Организационное устройство дополнительного филиала Альянс-банка соответствует общепринятой схеме управления филиалом коммерческого   банка.

Исходя из представленной схемы, можно дать характеристику основных отделов дополнительного филиала Альянс-банка:

Этот факт подтверждают динамика числа клиентов и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц  увеличивается  стремительными темпами. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Так, в 2004 году примерно 11 тысяч вкладчиков открыли в ОАО «Альянс-банк» счета. Общее количество счетов выросло на 55% и превысило 24 тысяч. Остатки на счетах выросли более чем в 2 раза и достигли 10,3 млн. тг. Тенденция роста клиентской базы и остатков на счетах сохранилась и в последующее время.

Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о  том, что Альянс-банк имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. В начале 2003 года  средства населения в структуре привлеченных ресурсов банка составляли порядка 20%, а к 2005 году их объем вырос всего лишь на 4%. При этом следует отметить незначительное снижение доли депозитов физических лиц в 2005 году по сравнению с 2004 годом.

Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка происходит в основном за счет депозитов юридических  лиц.

Анализируя работу ОАО  «Альянс-банк» в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Исходя из статистических данных,  можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2003 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 26%. В последующие годы доля вкладов в иностранной валюте постепенно увеличивается.

Из таблицы видно, что  по состоянию за 2004 год объем вкладов  граждан в Спиритбанке вырос  по сравнению с прошлым годом  в 2,2 раза и составил 22875 тыс. тг., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась на 384 05 тыс. тг., валютных на 884 5 тыс. тг. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.

Разработка различных мероприятий  по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила ОАО  «Альянс-банк» и в 2005 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию  на  конец года вкладчики доверили банку сбережений   на     сумму 4 615 24 тыс. тг., что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты. Так, за 2003 год валютные депозиты составили 746 88 тыс. тг., а в 2005 году данный   показатель увеличился  почти в 5 раз    и составил  3 576 81 тыс. тг. Данная тенденция объясняется тем, что вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в валюте, так как именно  они по истечении срока депозита принесут реальный доход, а не просто сберегут деньги от инфляции. То есть приоритет депозитов, открытых в иностранной валюте, по сравнению с теньговыми вкладами свидетельствует о желании клиентов получать доходы в валюте с целью подстраховки от инфляционных обесценений теньговых сумм.

Еще одним аспектом в  работе ОАО «Альянс-банка» с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. Как видно из таблицы 9, за анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт.

 

Одной из причин снижения «Альянс-банком» процентных ставок по депозитам в 2005 году являлось снижение НБ РК ставки              рефинансирования до 21%.

Основная функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда  процентная ставка по вкладу хотя бы немного  перекрывает инфляцию. В отношении  ставок ОАО «Альянс-банк» в 2005 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2005 году оценивался в 15,1%, а банк предлагал вклады по ставкам 15,5% (депозит на 181 день), 15,75%   (271 день) и 16,5% годовых (365 дней). 

Подводя итог деятельности ОАО «Альянс-банк» в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады ОАО «Альянс-банк» среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила ОАО «Альянс-банк» из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Совершенствование  депозитной политики ДФ ОАО «Альянс-банка»

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее  время, является  формирование ресурсной  базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние  на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

 

 

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке  страны и региона, а также изучена  деятельность конкретного субъекта банковской системы в области  вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя казахстанский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2003 – 2005 годов  неуклонно растет.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед казахстанскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.

Исследование теоретических основ  депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Альянс-банка.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала ОАО «Альянс-банк» предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
3. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
4. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
5. Активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы  гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей Казахстанской банковской системы.

Таким образом, в ходе написания  курсовая работа была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2005. – №9. – С. 4.
2. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2004. – 78с.
3. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2005. – 345с.: ил.
4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 536с.: ил.
5. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2005. – 152с.: ил.
6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2005. – 355с.
7. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу  РФ. – М.:  Книжный мир, 2005. – 1196с.
8. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. – 2005. – №14. – С. 27.
9. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru
10. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2005. – №6. – С. 62-67.
11. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. – 2005. – №22. – С. 23.
12. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2004. – 180с.
13. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2004. – 234с.: ил.
14. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2005. – №30. – С. 12.
15. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2005. – №9. – С. 18.
16. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 2004. – №11. – С. 55-57.
17. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2005. – №5. – С. 40-43.
18. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки //  Сегодня. – 2005. – №21. – С. 4.
19. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2005. – №24. – С. 31.
20. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. – 2004. – №74. – С. 3.
21. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2005. – 590с.
22.   Лепетиков Д. О. Хождение в народ // Эксперт. – 2005. – №11. – С. 43.
23. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. – 2004. – №98. – С. 6.
24. Матовников М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. – 2005. – №24. –         С. 69.
25. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. – 2005. – №10. – С. 49-55.
26. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2004. – 344с.
27. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. – 2005. – №10. – С. 14-20.
28. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях).  – М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. – 289с.: ил.
29. Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. – 2005. – №2. 
30. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. – 2005. – №74. – С. 9.
31. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РК. – М.: Банки и биржи, 2004. – 188с.
32. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2004. – №38. – С. 41.
33. Стратегия развития банковского сектора РК  // Деньги и кредит. – 2005. – №1. – С. 5-20.
34. Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В. И. – М.: «СОМИНТЭК», 2005. – 640с.
35.   Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2005. – 479с.
36.   Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2005. – 288с.
37. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. – 2005. – №5. – С. 30.