Банковская система РФ

Валютная политика. В рамках своей компетенции, определенной законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О валютном регулировании и валютном контроле», Банк России совместно с Правительством РФ определяют текущую политику государства в области обменного курса национальной валюты — курсовую политику. Валютная политика предполагает также управление валютными резервами Задача Центрального банка РФ заключается в определении и поддержании того значения курса национальной валюты, которое в данный момент в наибольшей степени отвечает текущим целям экономической политики государства.

Для воздействия на динамику валютного курса Банк России использует широкий арсенал методов, которые условно можно подразделить на две группы.

1. Рыночные методы — проведение операций по покупке-продаже иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках (валютные интервенции) для воздействия на курс рубля.
2. Административные методы — применение мер, основанных на принуждении участников рынка к действиям, направленным на изменение спроса и предложения иностранной валюты на рынке.

Одним из необходимых условий  эффективного развития экономики является формирование четкого механизма  денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. Нельзя забывать и о том, что денежно-кредитная политика - чрезвычайно мощный, а потому необыкновенно опасный инструмент. С ее помощью можно выйти из кризиса, но и не исключена и печальная альтернатива - усугубление сложившихся в экономике негативных тенденций. Лишь очень взвешенные решения, принимаемые на высшем уровне после серьезного анализа ситуации, рассмотрения альтернативных путей воздействия денежно-кредитной политики на экономику государства, дадут положительные результаты. В качестве проводника денежно-кредитной политики выступает Центральный эмиссионный банк государства. Без верной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, экономика не может эффективно функционировать. Конкретные методы и инструменты кредитно-денежной политики Центрального банка определены законом о Банке России и отличаются большим разнообразием. Центральному банку предоставлены самые широкие полномочия и полная самостоятельность в вопросе о выборе методов и мероприятий по денежно-кредитному регулированию экономики страны в рамках действующего законодательства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ В ЦЕЛЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ  ЕЕ СТАБИЛЬНОСТИ

 

2.1. Анализ и оценка  современного состояния банковской  системы РФ

 

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно  отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам  экономического роста, стоящим перед  страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми  странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения  не включена в систему банковского  обслуживания. По данным статистики, в  России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в  западноевропейских странах – все  взрослое население. Меньше 10 % населения  пользуются пластиковыми картами, когда  в развитых странах на каждого  жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов.

Итоги 2011 года для банковского  сектора оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернуться в беззаботное докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать в  более жестких условиях.

По итогам года общий объем  кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов

физическим лицам за год  составил 1.47 трлн руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37% и составил 4.64 трлн руб. на 1 января 2012 года. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК. Рост кредитования сопровождался заметным сокращением доли просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3.95% против 4.68% на 1 января 2011 года. При этом доля просроченной задолженности по кредитам

нефинансовым организациям на 1 января 2012 года составляла 4.64% против 5.29% годом ранее, а доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократилась за год на 1.67 процентного пункта до 5.24%. Улучшение качества кредитного портфеля российских банков сняло с повестки дня волновавший всех во время кризиса вопрос «плохих долгов». Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный объем прибыли. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд руб., что на 274 млрд руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года и на 643 млрд руб. или в 4 раза больше результата 2009 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2.4%, что почти в 1.3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17.6% (в 2010 году 12.5%). Если в 2010 году неоспоримым лидером в области фондирования для банков являлись физические лица, то в 2011 году в структуре источников привлечения средств произошли изменения. Вклады физических лиц по-прежнему являлись крайне важным источником пассивов, однако в 2011 году норма сбережения у населения заметно снизилась, что привело к заметному замедлению роста вкладов. «Недополученные» средства от населения банки добирали у ЦБ и юридических лиц. Юридические лица в 2011 году очень сильно увеличили объем своих депозитов в банках, а ЦБ РФ достаточно щедро предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности. Наибольший негатив для банковской системы в 2011 году пришел оттуда, откуда его ждали меньше всего. В конце 2010 года и начале 2011 года банки фактически купались в деньгах, и большой проблемой было найти им применение, однако очень быстро, буквально за два месяца, избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стал рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.

Говоря о проблемах  банковской системы РФ,  можно  отметить, что вследствие кризиса произошло значительное ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом, замедлился темп прироста денежной массы, что привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.

Обострение в сложившихся  условиях ранее не решенных проблем  российской банковской системы повысило вероятность реализации системных  банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь  можно отнести:

• высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
• ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
• высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
• опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;
• замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
• снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
• сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
• заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
• увеличение доли убыточных кредитных организаций;
• несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов.

К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции РЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования и увеличение нормативов обязательных резервов.

 Основными задачами нового этапа развития банковского сектора должны стать:

• устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития;
• выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;
• выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финансового сектора;
• развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;
• повышение доступности банковских услуг;
• повышение финансовой грамотности населения.

 

 

 

2.2. Пути обеспечения надежности  и стабильности банковской системы  РФ

 

Национальные интересы государства в финансовой сфере требуют формирования независимой, конкурентоспособной, стабильной, устойчивой и надежной банковской системы, способной выполнять свои функции и развиваться как в благоприятных экономических условиях, так и в кризисный период.

Под надежностью банковской системы понимается такая ее характеристика, когда все входящие в нее элементы своевременно и в полном объеме выполняют взятые на них обязательства (по кредитам, депозитам, ценным бумагам) перед своими клиентами, а также все экономические нормативы, установленные Центральным банком России.

Банковская надежность определяется на основе показателей финансово-экономической деятельности: показателей ликвидности и достаточности капитала, качества активов и пассивов, коэффициентов доходности, качества управления (Таблица 1).

Устойчивость банковской системы характеризуется способностью банковской системы сохранять текущее состояние при наличии внешних воздействий, на которые сами банки повлиять не могут. К ним в большей степени могут относиться кризис в финансово-экономической сфере, высокая зависимость от конъюнктурных факторов (цены на нефть, объем зарубежных кредитов), «жесткая» политика Банка России, экспансия иностранных банков, различные криминальные процессы.

Другие внешние факторы, оказывающие влияние на банковскую систему, представлены в Таблице 2.

Способность банка устоять и функционировать перед внешними факторами во многом определяется факторами внутреннего характера – качеством риск-менеджмента, профессионализма управленческих кадров и др. (Таблица 3).

Основная проблема неустойчивости отечественных банков заключается в высокой зависимости от влияния внешних факторов, нестабильности экономики страны в целом и, прежде всего, реального сектора, низкой конкурентоспособности российских банков, высоком кредитном риске и риске ликвидности, а также высокой криминализацией финансово-кредитной сферы и другими факторами.

В соответствии со ст. 62 Закона о Банке России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает ряд обязательных нормативов. Это необходимые меры, но недостаточные. Для устойчивого функционирования банков в условиях неблагоприятной внешней среды в обязательном порядке необходима государственная инициатива и участие.

Стабильность банковской системы заключается в достижении банковской системы равновесного состояния на каждый конкретный момент времени за счет: