Банкротство граждан

Для кредиторов действующая процедура востребования заемных средств увеличивает издержки на мониторинг должника и стимулирует применение дополнительных (не всегда законных) средств взыскания долгов. В результате повышаются риски и ставки по кредитам.

Для граждан-должников исполнительное производство означает потерю почти всего имущества, за исключением личных вещей и помещения, в котором он проживает.

 

3.4. Новейшее в законодательстве

 

В настоящее время Минэкономразвития  завершило разработку законопроекта, в котором представлен механизм банкротства физических лиц, что вызвало неоднозначную реакцию банковского рынка. В законе будет реализована доктрина fresh start³⁵, то есть мораторий на взыскание долга.

Законопроект прежде всего учитывает  интересы сознательных граждан, которые  ввиду жизненных обстоятельств не могут вовремя погасить долги. В этом случае гражданин обращается в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. После чего возбуждается дело о банкротстве. Здесь надо отметить, что возбуждение дела - это еще не признание гражданина банкротом, а всего лишь начало судебной процедуры. Нужна она для того, чтобы гражданин мог получить судебную защиту от кредиторов и попробовать с ними договориться.

В частности, предусматривается, что  гражданин-должник вправе заключить  с кредиторами план погашения долгов сроком от 3 до 5 лет. Помимо этого, по решению суда человек сможет получить отсрочку по уплате штрафов и процентов, а часть долга ему могут и вовсе списать (верхняя планка до 25-30 процентов). Если же гражданин понимает, что расплатиться он не может даже в рассрочку, тогда он соглашается в признании себя банкротом. После чего дело о банкротстве завершается, вводится конкурсное производство и распродается имущество. Причем, если денег от продажи всего имущества не хватит для погашения долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств.

Что же касается кредиторов, то они  получат в руки гораздо более  удобный механизм возврата долгов, чем исполнительное производство. Для  возбуждения дела о банкротстве  гражданина после введения закона будет достаточно, чтобы он в течение трех месяцев не погасил долги на сумму 10 тысяч рублей. В результате потеряет силу правило "кто первый успел, тот и получил долги". Будет также сокращен перечень имущества, не подлежащего взысканию с должника.

В течение первых трех месяцев с  момента возбуждения дела о банкротстве  заемщик будет избавлен от каких-либо требований со стороны кредиторов. За это время должник может  либо изыскать средства для погашения  задолженности, либо составить план погашения самостоятельно или с привлечением консультантов. Такой план может быть рассчитан на 3–5 лет. Должнику может быть предоставлена возможность частичного списания долга, до 25–30%. Конкретную планку определит суд в каждом отдельном случае³⁶.

В законопроекте не предусматривается реализация жизненно необходимого имущества. Так, у должника не будет изыматься квартира, в которой он проживает, а также предметы домашнего обихода. В то же время при наличии другой квартиры или транспортных средств, а также иного имущества оно может быть реализовано в счет уплаты долгов. В законопроекте также предусматривается ряд ограничений по дальнейшей деятельности физического лица, прошедшего процедуру банкротства. Помимо того, что сведения о таких лицах будут в дальнейшем доступны банкам, данное физическое лицо не сможет в течение определенного срока стать предпринимателем без образования юридического лица, являться учредителем юридических лиц, а также занимать руководящие посты в компаниях.

Ответственность близких родственников физического лица, оказавшегося банкротом, данным законопроектом не предусматривается. В то же время, если близкие родственники заемщика осуществляют крупные покупки сами, при этом не имея дополнительных источников дохода, то такие сделки могут быть оспорены в ходе конкурсного производства по делу о банкротстве, а имущество возвращено в конкурсную массу.

Кроме того, предлагается ввести в  действие нормы, регулирующие банкротство  гражданина. Одновременно подготовлен  дополнительный раздел к закону о  банкротстве — «О восстановлении платежеспособности гражданина».

В частности, предусматривается, что  должник-гражданин вправе заключить  с кредиторами план погашения  долгов сроком от трех до пяти лет, который  подлежит утверждению судом. Законопроектом предусматривается закрытый перечень причин для отказа в утверждении плана судом. Также проектом предусматривается ряд положений, направленных на снижение расходов должника на реализацию процедуры банкротства³⁷.

Необходимые изменения готовятся  и в налоговое законодательство (в части установления оснований для предоставления налоговым органом отсрочек/рассрочек по уплате обязательных платежей)³⁸.

 

Заключение

 

Законодательство о банкротстве действует в России с 26 октября 2002 года и накопленный опыт пока невелик. Поэтому законодателям пришлось не только учитывать имеющийся российский опыт, но и восполнять существующие пробелы за счет опыта ряда зарубежных стран, в которых институт банкротства занимает одно из важнейшим мест в правовом регулировании хозяйственного оборота.

Проведенный в данной курсовой работе сравнительный анализ действующего Закона РФ "О несостоятельности (банкротстве)" от 1 января 1998 гола и Закона РФ "О несостоятельности (банкротстве) от 26 октября 2002 года позволяет однозначно сделать вывод, что сегодняшнее законодательство более совершенно и гибко, что несомненно будет способствовать созданию нормального экономического оборота.

Новый Закон более четко определил  понятие несостоятельности, избрав из существующих различных законодательных  подходов к определению несостоятельности, критерий неплатежеспособности. Физиическое лицо может быть признано банкротом в случае неспособности удовлетворить требования кредиторов по обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанности не исполнены им в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения. Прежний закон лишь разрабатывал данный критерий, что без сомнения затрудняло проведение процедуры банкротства.

Несомненным достоинством закона является более детальная и тщательная регламентация процедур банкротства: конкурсного производства, заключение мирового соглашения, а также исполнительное производство.

Конкурсное производство – процедура  банкротства, применяемая к должнику- гражданину, признанному банкротом, в целях удовлетворения требований кредиторов. С момента принятия решения о признании должника банкротом и открытии конкурсного производства срок исполнения всех денежных обязательств, а также отсроченных обязательных платежей считается наступившим; прекращается начисление неустоек (штрафов, пени), процентов и иных финансовых (экономических) санкций по всем видам задолженности; снимаются ранее наложенные аресты имущества должника, введение новых арестов и иных ограничений по распоряжению имуществом не допускается; все требования к должнику могут быть предъявлены только в рамках конкурсного производства. При удовлетворении требований кредиторов необходимо отметить социальную направленность нового закона, поскольку требования работников должника о выплате им заработной платы превалируют над требованиями кредиторов, по обязательствам обеспеченным залогом и требованиям кредиторов по обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды.

Такая внесудебная процедура как мировое соглашение также претерпела существенные изменения.

Мировое соглашение может быть заключено  на любой стадии рассмотрения арбитражным  судом дела о банкротстве. При  достижении договоренности между должником  и кредиторами относительно отсрочки или рассрочки платежей оформляется мировое соглашение. Единственным существенным условием для его заключения является удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди.

При осуществлении всех процедур банкротства  основные полномочия возложены на арбитражных  управляющих и собрание кредиторов.

Существенное расширение полномочий собрания кредиторов в процедуре  банкротства позволяет играть ему  решающую роль в определении дальнейшей судьбы должника.

Несмотря на то, что, по мнению зарубежных специалистов, Закон о банкротстве 2002 года считается законом не плохим и тщательно проработанным, за время его применения наметились некоторые проблемы.

Не разрешен вопрос о способах открытия или обнаружения валютных или  иных ценностях, находящихся за границей, а также их продажа для  восстановления платежеспособности должника, если последний скрывает данный факт.

Исполнительное производство для  граждан-должников означает потерю почти всего имущества, за исключением  личных вещей и помещения, в котором  он проживает.

Действующее законодательство приводит к росту негативных ожиданий населения, увеличивает размер платы за кредит из-за большого риска невозврата кредита и высокой стоимости услуг по взысканию долгов.

Большие надежды возлагаются на новый законопроект. По мнению его авторов, реабилитационные процедуры в отношении гражданина-должника, признанного банкротом, окажут положительное воздействие на совокупный спрос и деловую активность, будут содействовать росту потребления, в том числе за счет заемных средств. Доктриной fresh start предусматривается освобождение граждан от уплаты части долга, а также исключение обращения взыскания на некоторые виды имущества, при выполнении плана погашения долгов и исполнении текущих обязательств. Поэтому принятие данного закона как раз поможет стимулировать рост потребительского кредитования и потребительских расходов. Выгодно это будет, как утверждают в министерстве, и гражданам, и кредиторам.

Влияние нового закона на рынок кредитования физических лиц тоже оценивают оптимистично, поскольку снизится уровень просроченной задолженности по банковской системе в целом, произойдет активизация работы коллекторских агентств и рынка, работающих с просроченной задолженностью.

Компетентные лица считают, что законопроект направлен на уменьшение негативных ожиданий потребителей в связи с их возможной неплатежеспособностью — механизм банкротства позволит расплатиться с тяжелыми долгами менее болезненно, снизится риск и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, уменьшится стоимость процедуры банкротства гражданина.

А для кредиторов уменьшатся риски  и расходы, связанные со сложностью взыскания долгов³⁹. Что, в конечном счете, должно благоприятно отразиться на состоянии российской экономики.

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

I. Нормативно – правовые акты и другие официальные документы

 

1. Европейская конвенция 1990 г. "О некоторых международных аспектах банкротства".

2. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. – М., Юридическая литература, 1993 г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. //Сборник федеральных и конституционных законов, 1995 г. Выпуск № 2.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26 января 1996 г. г. // СЗ РФ, 1996 г. № 5, ст. 410.

5. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. // Сборник федеральных и конституционных законов, 2002 г. Выпуск № 10.

6. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. с изменениями и дополнениями.

7. Закон Российской Федерации от 19 ноября 1992 № 3929-1 "О несостоятельности (банкротстве) предприятий" //Российская газета от 30.12. 92

8. Федеральный закон от 8.02.98 г. № 6-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" //"Российская газета" от 20.01.98 г., № 10, от 21.01.98 г., № 11.

9. Федеральной закон от 19 июля 1997 г. № 105-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О государственной пошлине" // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997 г. № 9.

10. Постановление Правительства РФ от 22 мая 1998 г. № 476 "О мерах по повышению эффективности применения процедур банкротства".

11. Постановление Правительства РФ от 17 февраля 1998 г. № 202 "О государственном органе по делам о банкротстве и финансовому оздоровлению".

12. Постановление Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.04.2003 N 4 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие данного документа»

13. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда «О некоторых вопросах практики применения настоящего Федерального закона см. Постановление Пленума ВАС РФ от 15.12.2004 N 29».

14. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.12.2004 N 29.РФ от 22.06.2006 N 25 «О некоторых вопросах, связанных с квалификацией и установлением требований по обязательным платежам, а также санкциям за публичные правонарушения в деле о банкротстве»

 

 

 

I I. Специальная литература

 

. 1. Отечественная литература

 

1.1. Малышев К. И. Исторический очерк конкурсного процесса. С-Пб., 1991. с. 238.

1.2. Российское законодательство X-XX веков. В девяти томах. т. 1 Законодательство Древней Руси. – М: 2001. с. 68.

1.3. Жилинский С. Э. Правовая основа предпринимательской деятельности (предпринимательское право). Курс лекций. – М., Норма-Инфра, 1998 г

1.4. Гражданское право, часть 1: Учебник /Под ред. Сергеева А.П. и Толстого Ю. К. – М., Проспект, 1998 г.