Совершенствования кредитования физических лиц в ДО № 1 ОАО «Газпромбанк»

Работа не претендует на полный охват всех вопросов касающихся кредитования физических лиц. Вместе с тем поставленные при подготовке дипломной работы цели и задачи выполнены.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

Официальные документы:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: № 14-ФЗ от 26.01.1996 г. (ред. от 30.11.2011г.) Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
2. "О банках и банковской деятельности" [Электронный ресурс]: Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 06.12.2011г.). Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
3. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 16.07.1988 г. № 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011). Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
4. "О кредитных историях" [Электронный ресурс]: (ред. от 03.12.2011г.) Федеральный Закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
5. "О защите прав потребителей" [Электронный ресурс]: (ред. от 18.07.2011г.) Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
6. "О залоге" [Электронный ресурс]: (ред. от 21.11.2011) Закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
7. "О применение пункта 5.1. Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности "" [Электронный ресурс]: Письмо Центрального банка Российской Федерации от 01.06.2007 г. № 78-Т. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
8. "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту"" [Электронный ресурс]: Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 05.05.2008 г. № 52-Т. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
9. " О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности " [Электронный ресурс]: (ред. от 04.12.2009 г., с изм. от 03.06.2010) Положение Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2004 г. № 254-П. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".
10. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" [Электронный ресурс]: (ред. от 27.07.2001) Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. 54-П. Доступ из Правовой справочно-информационной системы "Консультант Плюс".

Книги:

11. Алексеева Е. В., Муратова С. Ш. Банковское дело: Учебник [Текст] / Е. В. Алексеева – Ростов н/Д.: Феникс. 2009. – 248с.
12. Балабанов А. Г. Банки и банковское дело: Учебник [Текст] / А. Г. Балабанов – СПб., 2007. – 302с.
13. Белоглазова Г., Кроливецкая Л. Банковское дело: Учебник [Текст] / Г. Белоглазова, Л. Кроливецкая. – СПб. – Питер. 2009. – 400с.
14. Белоглазовой Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник [Текст] / Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009г. – 392с.
15. Воронин В. П. и Федосова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебник [Текст] / В. П. Воронин– М.: Юрайт-Издат, 2002. – 269с.
16. Галанов В. А. Основы банковского дела: Учебник [Текст] / В. А.Галанов– М.: Форум: Инфра-М. 2010. -  288с.
17. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник [Текст] / С. В.  Галицкая – М.: изд-во ЭКСМО. 2005г. – 496с.
18. Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учебник [Текст] / Н. Б.                                      Глушкова – М.: Академический Проект: Агвма Матер. 2005 г. – 432с.
19. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андросова Л. Д.  и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов[Текст] / Л. А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 479с.
20. Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности "финансы и кредит" [Текст] / Е. П. Жарковская – Москва: омега-Л, 2007г. – 476с.
21. Иванова В. В., Соколова Б. И.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник [Текст] / – 2-е издание, перераб. и доп. / под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во проспект, 2006. – 848с.
22. Колесников В. И., Кроливецкая Л. П.  Банковское дело: Учебник [Текст] / В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 464с.
23. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник [Текст] / Г. Г. Коробова. – М.: Экономист. 2005. – 751с.
24. Костерина Т. М. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям "Финансы и кредит" [Текст] / Т. М. Костерина. М. – Юнити-Данаю 2008. – 655с.
25. Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И.  и др. Банковское дело: Учебник [Текст] / О. И. Лаврушин М. – КноРус. 2009. – 464с.
26. Лаврушина О. И.  Деньги, кредит, банки: Учебник [Текст] /  О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика. 2003. – 464с.
27. Нестеров В. А. Деятельность коммерческих банков: Учебник [Текст] /– Ростов н/д.: Феникс, 2005г. – 400с.
28. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции: Учебник  [Текст] / А. В. Печникова. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. – 368с.
29. Романенко Е. В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник [Текст] / Е. В. Романенко. – Омск. 2010. – 160с.
30. Свиридов О. Ю. банковское дело: Учебник [Текст] / О. Ю. Свиридов – Ростов н/д.: изд. центр "МарТ". 2002. – 416с.
31. Семибратов О. И. Банковское дело: Учебник для нач. проф. Образования [Текст] / О. И. Семибратов. – М.: Издательский Центр "Академия", 2004. – 224с.
32. Тавасиев А. М., Бычков В. П. и Москвин В. А.  Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебник [Текст] / А. М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 304с.
33. Титова Н. Е. и  Кожаев Ю. П. Деньги, кредит, банки: учебник для студ. высш. учеб. заведений [Текст] / Н. Е. Титова– М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2003. – 368с.
34. Тютюнник А. В., Турбанов А. В. Банковское дело. Учебник [Текст] / А. В. Тютюнник – М.: финансы и статистика, 2005. – 608с.
35. Челноков В. А. Деньги. Кредит. Банки: Учебник [Текст] / В. А. Челноков– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 366с.
36. Чернова Е. Г.  [и др.] Финансы, деньги и кредит: Учебник для вузов [Текст] / Т. М. Рыскиной. – М.: Велби. Изд-во Проспект, 2005. – 208с.

Статьи:

37. Афанасьев А.В. Особенности кредитования в коммерческих банках. [Текст] / Афанасьев А.В. //  Финансы. 2008 г. № 12. С. 34-41
38. Даниленко С. А. Перспективные виды потребительского кредитования [Текст] / Даниленко С. А. // Банковское дело. 2010г. № 6. С. 49-53
39. Евдокиева А. В. Особенности конкуренции на рынке банковских розничных продуктов. [Текст] / М. Елисеева // Вопросы экономики. 2008. № 12. С. 44-46.
40. Злобина Е. И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках [Текст] / Злобина Е. И. // Финансы и кредит. 2009. № 3 (366). С. 56-62.
41. Комарова Н. В. Технология кредитования [Текст] / Комарова Н. В. // Вестник БР. 2009. № 68 (1159). С. 21-32.
42. Милюкова А. И.  Кредитование в России: некоторые уроки кризиса. [Текст] / Милюкова А. И. // Банковское дело. 2010. №5. С. 36-39.
43. Попов А. С. Проблемы и перспективы развития банков [Текст] / Попов А. С. // Банковское дело. 2008 г. №11. С. 12-16.
44. Пристанева А. А. Задел ли кризис Россию? [Текст] / Пристанева А. А.// Вопросы экономики. 2008 г. № 11. С. 13-15.
45. Чернов. М. В. Банковское кредитование на пути к совершенствованию или провалу. [Текст] / Чернов М. В. // Банковское дело. 2009 г. №12. С. 25-28

Материалы ИНТЕРНЕТ:

46. Анализ рынка потребительского кредитования в России [Электронный ресурс]: 2010. / URL: http://credit.ru/publication.ru/
47. Журнал о кредитах: Банк-клиент.ру [Электронный ресурс] / URL: http:/www.bank-klient.ru/
48. Перспективы развития сферы кредитования физических лиц в России [Электронный ресурс]: Доклад региональной научно-исследовательской конференции  / В. И. Водянов; 2010. / URL: http://www.credits.ru/
49. Статьи о кредитах. Виды кредитов [Электронный ресурс] / URL: http://www.credit-partnerlist.ru/
50. Алексеев А. А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их решения [Электронный ресурс]: Банковское право. 2008г. № 3 / URL: http://www.juristlib.ru/book_3782.htmlhttp://www.finanalis.ru/
51. Ващенко Т. В. Влияние мирового финансового кризиса на банковское кредитование [Электронный ресурс]: Финансовый аналитик. 2008г. № 6. / URL: http://www.realtypress.ru/
52. Кредиты частным лицам. [Электронный ресурс]: Официальный сайт ОАО "Газпромбанк". / URL: www.gazprombank.ru
53. Официальный сайт Сберегательного банка России [Электронный ресурс] / URL: http://www.sbrf.ru/
54. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / URL: http://www.cbr.ru/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Определения понятия кредитование.

 

Автор	Подход
	Системный подход
Балабанов А. И. [12 c. 152]	кредитование – совокупность элементов, обеспечивающих реализацию финансовых отношений, связанных с кругооборотом капитала в целях приращения его величины.
Костерина Т. М [18 с. 135]	кредитование рассматривается как система, имеющая двоякое выражение: банк выступает в качестве заемщика, мобилизуя денежные средства; банк выступает в качестве кредитора, размещая средства по активным операциям.
Лаврушин О. И. [23 с. 283]	кредитование – это система, состоящая из совокупности элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которые охватывает принципы, объекты, субъекты и цель кредитования.
	Процессный подход
Тавасиев А. М. [30 с. 142]	кредитование – это упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организованных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, участвующих в кредитном процессе) с обслуживанием клиентов, единая и завершенная технология кредитного обслуживания клиентов.
Коробова Г. Г. [15 с. 280]	кредитование определяет как процесс, состоящий из нескольких этапов, на каждом из которых, уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения.
	Комплексный подход
Белоглазова Г. Н. [24 с. 532]	кредитование представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

 

Продолжение приложения 1

Глушкова Н. Б. [22 с. 135]	что кредитование – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: - предоставление заемщику  определенной суммы денег для  целевого использования; - контроль за своевременностью  получения платы за пользование  кредитом; - своевременного возврата денежных средств.
Колесникова В. И. [14 с. 103]	кредитование – это совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса (техника и технология кредитования) и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.
Рыскина Т. М. [34 с. 16]	под кредитованием понимается совокупность элементов, определяющих содержание, условия и организацию успешного функционирования механизма кредитования  коммерческим банком своих клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

Сравнительная характеристика физических и юридических лиц

 

Основание	Физические лица	Юридические лица
Целевое назначение кредита	обслуживание личных потребностей	На производственные цели
Размер кредита Минимальный максимальный	10-20 тыс. рублей 200тыс. – 3 млн. рублей	30 тыс. рублей 8-9 млн. рублей
Срок кредита	Краткосрочные; Среднесрочные; Долгосрочные.	Краткосрочные; Среднесрочные; Долгосрочные.
Процентная ставка	Выше, чем у юридических лиц (16,2-37,5%)	Ниже, чем у физических лиц (9,7-17,8%)
Источник погашения	Доходы физического лица	Прибыль юридического лица
Метод оценки кредитоспособности	скорринговая оценка изучение кредитной истории оценка на основе финансовых показателей	качественный анализ финансовый анализ

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

Нормативно-правовая база, регулирующая кредитные отношения

уровень	название	дата	номер
1 уровень	Конституция РФ	- от 12.12.1993г.
	Гражданский кодекс РФ(часть вторая)	- от 26.01.1996г. (ред. от 30.11.2011г.)	№ 14-ФЗ
2 уровень	- Федеральный Закон "О банках  и банковской деятельности" - Федеральный Закон "О Центральном  Банке РФ (Банке России)" - Федеральный Закон "О кредитных  историях" - Федеральный Закон "О валютном  регулировании и валютном контроле" - Федеральный закон "О страховании  вкладов физических лиц в банках  РФ" - Федеральный закон "О залоге"   - Федеральный закон "О коммерческой  тайне"	- от 02.12.1990г. (ред. от 06.12.2011г.) - от 10.07.2002г. (ред. от 19.10.2011г.)   - от 30.12.2004г. (ред. от 03.12.2011г.) - от 10.12.2003г. (ред. от 06.12.2011г.)   - от 23.12.2003г. (ред. от 03.12.2011г.)   - от 29.05.1992г. (ред. от 21.11.2011г.) - от 29.02.20004г. (ред. от 11.07.2011г.)	№ 395-1 ФЗ    № 86-ФЗ     № 218-ФЗ   № 173-ФЗ     № 177-ФЗ     № 2872-1   № 98-ФЗ
3 уровень  - Положения	- Положение ЦБ РФ "О порядке  начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных	- от 26.06.1998г. (ред. от 26.11.2007г.)	№ 39-П
Продолжение приложения 3
	средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета "   - Положение ЦБ РФ "Об обязательных  резервах кредитных организаций"   - Положение ЦБ РФ  "О порядке  предоставления (размещения) кредитными  организациями денежных средств  и их возврата"   - Положение ЦБ РФ "О порядке  формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери  по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"   - Положение ЦБ РФ "О правилах  ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных  на территории РФ"	- от 29.03.2004г. (ред. от 14.09.2011г.)     - от 31.08.1998г. (ред. от 27.07.2001г.)         - от 26.03.2004г. (ред. от 04.12.2009г.)           - от 26.03. 2007г. (ред. от 01.12.2011г.)	№ 255-П       № 54-П           № 254-П             № 302-П