Кредитование физических лиц коммерческими банками

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное общеобразовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ»

 

Кафедра денежного обращения  и кредита

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по предмету:

Организация деятельности коммерческих банков

Тема: «Кредитование физических лиц коммерческими банками».

 

 

ВЫПОЛНИЛА:

студентка 4 курса факультета

финансы и кредит группы ФК-42

Зекох Э.А.

 

РУКОВОДИТЕЛЬ:

 

 

 

Краснодар 2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                              3

1 ЗНАЧЕНИЕ РАЗВИТИЯ   КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ   В                                                                                       КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКАХ                                                                               5

1.1 Экономическая сущность кредита и принципы кредитования                     5

1.2 Понятие и классификация форм потребительского кредита                        9

2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ   ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РОССИИ                                                        20

2.1 Общие  сведения о банке                                                                                20

2.2 Экономическая оценка деятельности Сбербанка России                            26

3 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ   38

3.1 Порядок  предоставления кредита физическим  лицам                                 38

3.2 Особенности обеспечения и его оценки при потребительском кредитовании                                                                                                         42

4 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СБЕРБАНКЕ РФ                                                                                                    46

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                     52

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ                                               56

ПРИЛОЖЕНИЕ                                                                                                     58

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Для экономики современной России большое значение имеет механизм банковского кредитования, которое  позволяет организациям использовать значительные заемные ресурсы для  расширения производства и обращения  продукции.

Кредитование как фундаментальная  составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и  ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования.

Основным результатом от внедрения  различных форм и видов кредитования становится повышение уровня жизни  населения страны, ускорение товарооборота  и создание условий для развития производства.

Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные  методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса.

Актуальность исследования обуславливается  возрастающей значимостью кредитования государства, физических и юридических лиц для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом, для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления кредитования, для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Целью данной работы является изучение способов, методов и форм кредитования физических лиц коммерческими банками.

Данная цель достигается путем  решения следующих задач:

- изучение методов кредитования  физических лиц;

- исследование основных принципов  кредитования физических лиц;

- рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению; 

- изложение порядка предоставления  и погашения кредитов и уплаты  процентов по нему;

- анализ кредитного договора;

- рассмотрение кредитного риска  и методов управления им. Объектом исследования является деятельность Сбербанка России как финансового института.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся  между банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в  ходе кредитования расходов на потребление  различных благ.

Теоретической и методологической основой исследования выступили  труды российских и зарубежных ученых-экономистов  по теории финансов и кредита

Информационной и эмпирической базой исследования явились законодательные  акты РФ, материалы федеральных органов  статистики, банковской системы, финансовая отчетность банка.

 

 

1 ЗНАЧЕНИЕ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ НАСЕЛЕ-

   НИЯ И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 

1.1 Экономическая сущность кредита и принципы кредитования

 

Кредит (лат. «credit») в переводе с латинского означает «верю, доверяю». Однако многие авторы утверждают, что термин «кредит» исходит от лат. «сreditum» - «долг», «ссуда».¹ Под кредитом как экономической категорией понимаются экономические (денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Однако данное понятие не единственное, и многие российские ученые дают свое толкование понятия «кредит».

Кредит является одним из самых  распространенных экономических явлений  в любом цивилизованном обществе. Кредит предоставляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры – это могут быть как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Участниками кредитных отношений  являются кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.²

Положение кредитора по отношению  к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником  привлеченных средств, размещаемых  кредитором, остаются предприятия и  население.

 

Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование, как для своих собственных  целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Особое место заемщика в кредитной  сделке отличает его от кредитора.

Во-первых, заемщик не является собственником  ссужаемых средств, он выступает  лишь временным владельцем, пользуется чужими средствами.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые  средства, как в сфере обращения, так и в сфере производства. Кредитор же предоставляет ссуду  в фазе обмена, не входя непосредственно  в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые  ресурсы, завершившие кругооборот. Для обеспечения такого возврата заемщик должен так организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных  для расчетов с кредитором.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное  пользование, но и уплачивает при  этом ссудный процент.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая  зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют  единство своих целей и интересов. Отношения между кредитором и  заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как  юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность  друг перед другом, в-третьих, как  субъекты, проявляющие взаимный экономический  интерес друг к другу. Связи между  субъектами кредитных отношений  характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как  целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных  отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора  к заемщику и что совершает  свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная  стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой  своеобразную нереализованную стоимость. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании  на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений  обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых  становится возможным начало или  продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством  кредита, создает основу для непрерывности  кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный  процесс.

Временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления в ссуду, называются кредитными ресурсами. Совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента, называется ссудным капиталом. Специфика ссудного капитала проявляется в процессе его перемещения от кредитора к заемщику и обратно. Ссудный капитал, находящийся в собственности кредитора, представляет собой своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется ею способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой идет на погашение процента, взимаемого за пользование ссудой.

Принципы  кредитования - принципы, на основе которых  принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Коротко рассмотрим их:

1. возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.
2. платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
3. срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.
4. дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
5. принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
6. принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.³

1.2 Понятие и классификация форм потребительского кредита

 

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 №52-Т "О Памятке заемщика по потребительскому кредиту"⁴, где потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых иных непроизводственных нужд.⁵