Кредитование физических лиц коммерческим банком

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

 

 

Тема: Кредитование физических лиц коммерческим банком

Автор дипломной работы    _________________ Е.Н. Фомина

Специальность 08050765 «Финансы и кредит»

Специализация

Руководитель работы    _________________ А.И. Шаброва

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Допустить к защите

Зав. кафедрой

____________________________

______ _______________ ______

(число)         (месяц)           (год)

 

 

 

 

 

 

Ульяновск 2005

 

Содержание

 

Введение                                                                                                                             Глава 1 Кредит и его функции, принципы кредитования                                              1.1Сущность  и классификация кредита                                                                         1.2Функции и принципы кредита                                                                                  Глава 2 Кредитование физических лиц                                                                                     2.1 Основные показатели деятельности  банка                                                             2.2 Общие условия кредитования  физических лиц                                                     2.3 Анализ кредитной заявки                                                                                         2.4 Формы обеспечения и страхования  залогов                                                           Глава 3 Основные проблемы и направления совершенствования                             кредитования   3.1 Анализ состояния расчетов  по кредитованию                                                       3.2 Проектные  показатели деятельности банка                                                            3.3 Направление  современного кредитования                                                             Заключение Список использованных источников                                                                            Приложения

3 8 8 15 26 26 34 44 51   60 60 62 72 77 80 82

 

 

Введение

 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредитные операции –  самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли , отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов банка.

Банки предоставляют  кредиты различным юридическим  и физическим лицам из собственных  и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных ,текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита,средств мобилизованных банков во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д. 

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные  средства.

На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве.

Кредит – форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал –это денежный капитал, предоставляемый  в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Необходимость  кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала у одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются временно свободные денежные средства, у других появляется потребность в них, которая удовлетворяет с помощью кредита.

На современном этапе развития российской экономики наиболее привлекательными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты.

Особым видом кредита является потребительский кредит – кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит как удобная  и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, либо в ужесточении режима кредитования .

В зарубежных странах потребительский  кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения  на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица – рабочие и служащие со средним уровнем дохода.

В США бытует понятие «жизнь в  кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской  задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. В нашей стране потребительский кредит еще не приобрел такого развития, как в странах с рыночной экономикой, что связано с общей экономической и политической нестабильностью. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

Сберегательный банк РФ – это  универсальный коммерческий банк. От предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка – дилинговох, операций с фондовыми ценностями, посреднических .

Уставный капитал Сберегательного  банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке)

Сберегательный Банк РФ всегда воспринимался и по-прежнему воспринимается  как банк народный,   и это неудивительно – вряд ли найдется  в России семья,  в которой нет (или не было)  хотя бы одной сберегательной книжки Сбербанка, или которая  хотя бы раз  не была в роли заемщика  и не пользовалась  услугами кредитования.

Сбербанк не первый год  всерьез  и не без успеха осваивает операции с юридическими лицами, активно работает на всех сегментах денежного и фондового рынков, направленных на развитие Банка как универсального  кредитно-финансового института при сохранении  лидирующего положения  в сфере обслуживания частных клиентов .

Внедряя новые банковские продукты и совершенствуя действующие, Сбербанк стремится сделать свои услуги в сфере  кредитования более  доступными для всех групп существующих и потенциальных  клиентов. Как  уже было сказано, учреждения  Банка  активно  кредитуют не только  корпоративную клиентуру, но и  население.

Население, как сторона (заемщик) по кредитному договору, является  наиболее важным и выгодным партнером  для банка в настоящее время, так как оно в общей массе  заемщиков, по анализам некоторых  практических работников, составляет (если судить по объему выдаваемых кредитов) свыше 60%, да и  к тому же, кредиты, выдаваемые ему банком, являются в основном краткосрочными, что влияет на быструю оборачиваемость ссудного капитала, что немаловажно в нынешних условиях.

Сбербанк вне конкуренции  по разнообразию форм, сроков кредитования  и уровню процентных ставок  по кредитам населению.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное улучшение жизни  населения в стране в частности и становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом  пространстве в целом.

У экономики не будет  перспектив развития, если продолжать политику  сдерживания потребительского кредита и оценивать реального заемщика  как потенциального должника, не способного  возвратить ссуду.

Развитие кредита и  банков, повышение их роли в экономике  сопровождается появлением некоторых  новых особенностей их функционирования, которые  пока не получили адекватного отражения в экономической литературе. Поэтому  можно считать закономерным  обращение к проблеме кредита, к определению его понятия. Этот  вопрос  в 60-70-х годах  широко дискутировался  в отечественной экономической печати, но вступление России на путь строительства  рыночной экономики  вновь актуализировало  обсуждение проблемы.

Дипломная работа имеет  своей целью проанализирование  краткосрочного кредитования физических лиц Сбербанком Российской Федерации и совершенствование данного процесса.

Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:

- проанализировать организацию краткосрочного кредитования  физических лиц;

• исследовать методические основы оценки платежеспособности клиентов банка;
• изучить кредитование на примере Сенгилеевского отделения №4274 Сбербанка России.

Период исследования составляет два года (2003- 2004 гг).

Теоретической и методологической основой написания дипломной  работы послужили законодательные  акты РФ и постановления Правительства РФ, Федеральный закон РФ  « О Центральном банке РФ (Банке России)», Федеральный закон РФ  « О банках и банковской деятельности», кроме того были использованы материалы периодической печати по вопросам  кредитования  физических лиц, а также различные методические указания. Исследование было проведено на основе данных годовых отчетов, производственно-финансовых планов, текущей оперативной отчетности.

При исследовании были использованы следующие методы и приемы: монографический, расчетно-констуктивный, сравнения, обобщение результатов анализа.

 

Глава 1 Кредиты и его функции, принципы кредитования

1.1 Сущность  и классификация кредита

 

Кредит происходит от латинского kreditum (ссуда, долг). В то же время kreditum переводится как “верую”, “доверяю”. В широком смысле слова – и с юридической, и с экономической точек зрения – кредит – это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Новый иллюстрированный энциклопедический словарь добавляет к данному определению “…как правило, с уплатой процентов”. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы).

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Более кратко данное понятие  можно выразить так: “Кредит –  ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента; выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком” . Таким образом, в вышеприведенном определении кредита подчеркивается его сущность, как вида экономических отношений.

Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие  вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.