Совершенствование процесса потребительского кредитования в филиале ОАО "Уралсиб" в г. Калининграде

 

Среди представленных в филиале видов потребительского кредитования в 2009 году самым востребованным был "Кредит удобный (экспресс)". Кредитный портфель по данному виду кредита на начало 2010 года увеличился на 12 145 тыс.руб. или на 50,346% и составил 36 268 тыс.руб. по сравнению с 24 123 тыс.руб. на начало 2009 года.

По остальным видам потребительских кредитов наблюдается динамика снижения величины кредитного портфеля. Такая же тенденция прослеживается и в 2010 году. И только "Кредит удобный (экспресс) набирает темпы по увеличению кредитного портфеля. На конец 2010 года последний составил 49 639 тыс.руб., что на 13 371 тыс.руб. больше по сравнению с началом этого же года (36 268 тыс.руб.) или на 36,87%.

В 2011 году наблюдается активное оживление в росте ссудной задолженности по следующим видам кредитов:

- автокредитование, объем кредитного портфеля вырос на 62 835 тыс.руб. или на 61,967 %;

- ипотечное кредитование, объем кредитного портфеля вырос  на 19 803тыс.руб. или на 6,896 %;

- кредит удобный (экспресс), ссудная задолженность увеличилась  на 11 456 тыс.руб. или на 23,17%;

- кредитование по картам, ссудная задолженность увеличилась  на 4 134 тыс.руб. или на 18,52 %;

Следует отметить, что в 2011 году филиал ввел новый вид кредита – "Кредит оптимальный", который показал хорошие результаты по наращиванию кредитного портфеля. К концу года он составил 38 478 тыс.руб.

Однако, по двум видам кредитов: потребительское кредитование и потребительское кредитование под залог имущества наблюдается тенденция к уменьшению ссудной задолженности.

Так, по потребительскому кредиту портфель уменьшился с 167 814 тыс.руб. в начале года до 88 310 тыс.руб., т.е. на 79 504 тыс.руб. или на 47,37 %.

А по потребительскому кредиту под залог имущества портфель уменьшился с 54629 тыс.руб. в начале года до 38 736 тыс.руб., т.е. на 15 893 тыс.руб. или на 29,09 %.

Рассмотрим изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля розничного кредитования за период с 01.01.2010 года по 31.01.2011 года. Данные приведены в таблице 3.4

Таблица 3.4 Изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля

Виды кредитов	Уд.вес в общем кредитном портфеле на 01.01.2010г (%)	Уд.вес в общем кредитном портфеле на 31.12.2011г (%)	Изменения (%)
Автокредитование	15,42	22,68	7,26
Ипотечное кредитование	37,48	42,40	4,92
Потребительское кредитование	28,75	12,20	- 16,55
Кредит удобный (экспресс)	4,3	8,41	4,11
Потребительский под залог имущества	10,01	5,35	- 4,66
Кредитование по картам	3,98	3,65	- 0,33
Кредит оптимальный	0	5,31	5,31

 

За 2010 и 2011 годы удельный вес автокредитования, ипотечного кредитования, экспресскредита, а также нового кредита оптимальный имеет положительную динамику и в среднем изменился на 5,4%. Удельный вес такого вида кредита как кредитования по картам остался почти на прежнем уровне.

По потребительскому кредиту произошло уменьшение удельного веса на 16,55 %, а по потребительскому кредитованию под залог имущества на 4,66 %. По данным таблицы 3.4 можно сделать вывод, что удельный вес ипотечного кредитования в общем портфеле по-прежнему занимает лидирующее положение.

Прошедший 2009 год для филиала, как и для всего банковского сектора нашей страны, был очень сложным, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации в 2008 году. Одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 3.5 видно, что ее величина  за 2010 год увеличилась с 110 414 тыс.руб. до 133 193 тыс.руб. или на 20,63%, а за 2011 год снизилась до 123 650 тыс.руб. или на 7,16%.

Рассмотрим в таблице 3.5 динамику просроченной задолженности филиала за период с 2009 года по 2011 год.

Таблица 3.5   Динамика просроченной задолженности                                                                  

Наименование	Значения.			Изменение	Темп роста, %
	На 01.01.2010г.	На 01.01.2011г.	На 01.01.2012г	2010/2012	2010/2012
Ссудная задолженность (тыс.руб.)	833 006	683 044	724 103	- 108 903	- 13,07
Просроченная задолженность(тыс.руб.)	110 414	133 193	123 650	13 236	11,99
Доля просроченной задолженности в ссудной, %	13,25	19,50	17,08	3,83	28,9

 

За рассматриваемый период наблюдается увеличение просроченной задолженности по кредитованию физических лиц. При этом темп ее роста превышает темп роста ссудной задолженности на 25,06 %. В абсолютных показателях на начало 2012 года просроченная задолженность составила 123 650 тыс. руб. В результате доля просроченной задолженности в кредитном портфеле увеличилась на 3,83% пункта и составила 17,08%.

Причина роста просроченной задолженности происходит в результате ухудшения уровня платежеспособности клиентов.

Удельный вес каждого вида розничного кредитования в общем объеме просроченной ссудной задолженности приведены в таблице 3.6

Таблица 3.6 Динамика удельного веса видов кредита в объеме просроченной ссудной задолженности.

Виды кредитов	Объем на 01.01.2010г (тыс.руб.)	Объем  на 01.01.2012г (тыс.руб.)	Удельный вес на 01.01.2010 (%)	Удельный вес на 01.01.2012 (%)	Изменения 2012/2010 (%)
Просроченная ссудная задолженность всего, в том числе (тыс.руб):	110 414	123 650	100	100
Автокредитование	8 367	8 399	7,6	6,79	- 0,81
Ипотечное кредитование	19 174	46 075	17,36	37,26	19,90
Потребительское кредитование	59 914	30 565	54,25	24,72	- 29,53
Кредит удобный (экспресс)	1 512	5 582	1,37	4,51	3,14
Потребительский под залог имущества	1 789	20 899	1,62	16,90	18,42
Кредитование по картам	19 659	12 010	17,80	9,71	- 8,09
Кредит оптимальный	0	120	0	0,11	0,11

 

Из данной таблицы видно, что наибольший объем просроченной задолженности приходится на ипотечное и потребительское кредитование, однако к началу 2012 года удельный вес потребительского кредитования в общем объеме просроченной задолженности сократился почти на 30%, в то время, как по ипотечным кредитам вырос на 20%.

Рынок потребительского кредитования развивается быстро и объемы выданных кредитов ежегодно растут.

Рост рынка потребительского кредитования в филиале будет продолжаться.

Подводя итоги дипломной работы, можно сделать следующие выводы.

Перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых заемщиков на финансовый рынок страны..

На кредитном рынке будут появляться новые банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.

В стране пока нет действенной и эффективной системы по взысканию долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать большой проблемой, замедляя при этом рост всего кредитного сегмента. Поэтому, можно сказать, что перспективы потребительского кредитования очень неоднозначны.

Одной из важнейших задач, стоящих перед филиалом банка, считается усовершенствование процесса кредитования. Улучшение процесса кредитования проводится постоянно, так как филиал стремится привлечь максимальное число заемщиков.

Кредитные операции – одни из самых значимых вариантов доходов. Однако в настоящее время услуги, оказываемые населению, занимают незначительный процент от общего числа осуществляемых кредитных сделок.

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

– для внедрения новых продуктов необходимы маркетинговые материалы, которые смогут донести его основные конкурентные преимущества, вызвать интерес и необходимость в приобретении у потенциальных клиентов, развивать маркетинговую деятельность на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

– расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

– расширять каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых кредитных точек в городах области;

– так как наблюдается тенденция увеличения удельного веса просроченной задолженности по некоторым видам кредитов в составе срочной, то необходимо совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, а в целях возвращения просроченной задолженности целесообразно привлекать коллекторские агентства для работы с должниками банка, продавать проблемные портфели коллекторским агентствам или вести эту работу силами самого банка.

– расширять перечень критериев, по которому определяется кредитоспособность потенциальных заемщиков;

– ужесточать контроль за выполнением заемщиками условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением и уплатой процентов по ним;

– проводить оценку кредитного риска и работу по его минимизации на стадии рассмотрения заявок на выдачу кредита.

Заключение

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности.

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.