Разработка рекомендаций по улучшению системы ипотечного кредитования

• свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
• свидетельство о рождении ребенка (при наличии);
• в случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя(ей) заемщика/ созаемщика — документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

Для получения кредита по программе «Ипотека плюс материнский капитал» дополнительно предоставляются:

• государственный сертификат на материнский (семейный капитал);
• документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости).
• перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.

Кредит выдается гражданам РФ, возраст которых:

• на момент предоставления кредита не менее 21 года;
• на момент возврата кредита по договору 75 лет.

В отделениях Сбербанка России:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости;
• по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) – работодателя заемщика/одного из созаемщиков, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;
• по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

            Объектом кредитования являются расположенные на территории Российской Федерации объекты недвижимости, как построенные, так и объекты незавершенного строительства, а именно:

• квартира, жилой дом;
• часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат;
• садовый дом, дача;
• другие строения потребительского назначения;
• земельные участки;
• гаражи.

Жилищный кредит может предоставляться на строительство или приобретение как одного, так и нескольких однородных объектов (например: квартиры, дачи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком).

На сегодня в Сбербанке есть три базовых программы:

1. Приобретение готового жилья – кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Первоначальный взнос от 10%. Максимальный срок 30 лет
2. Приобретение строящегося жилья – кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Первоначальный взнос от 10%. Максимальный срок 30 лет
3. Строительство жилого дома – кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения. Первоначальный взнос от 15%. Максимальный срок 30 лет.

Пять специальных программ:

1. Ипотека с государственной поддержкой. Кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Первоначальный взнос от 20% . От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения.  Максимальный срок 30 лет
2. Рефинансирование жилищных кредитов. Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения (квартиры или жилого дома), расположенного на территории России. (На жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности). Первоначальный взнос – от 0%. Максимальный срок 30 лет.
3. Загородная недвижимость – кредит на приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома; приобретение земельного участка. Первоначальный взнос – от 15%. Максимальный срок 30 лет.
4. Гараж. Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком. Первоначальный взнос –от 10%. Максимальный срок 30 лет.
5. Ипотека плюс материнский капитал. Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита. Первоначальный взнос – от 10%. Максимальный срок 30 лет.

Во всех этих программах действуют специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов–сотрудников компаний, кредитованных ОАО «Сбербанк России».

Все эти кредитные программы – ипотечные, в смысле: есть залог – есть ипотека. Сбербанк (тем не менее) дополнительно может потребовать и иные способы обеспечения кредита.

В настоящее время и по 31 декабря 2013 г. действуют 2 акции.

1. «Молодая семья» — семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми в которой родитель не достиг 35-летнего возраста).

Основные условия акции:

Участники – супруги в рамках особых условий «Молодая семья» по жилищным кредитам в Сбербанке;

• Минимальный размер первоначального взноса – 10%;
• Максимальный срок кредитования – 30 лет (включительно);

Процентная ставка – от 10,5 до 13,25% годовых в рублях.  Информация приведена в Приложении Е;

• Надбавка на период до регистрации ипотеки – отсутствует;
• Приобретение готового жилья, включая квартиры в завершенных новостройках;
• Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;
• Валюта кредита – руб.;
• Минимальная сумма кредита – 45 000 руб.;

Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

• 90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
• 90% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

Программа «Молодая семья» может применяться во всех базовых программах и в специальной программе «Ипотека плюс материнский капитал»

2. «Акция на новостройки» Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца. Компания-продавец – юридическое лицо, у которого приобретается жилье.

• Срок завершения строительства не ограничен условиями акции.

• Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита.
• Минимальный размер первоначального взноса – 12%;
• Максимальный срок кредитования – 12 лет (включительно);
• Процентная ставка – 12 %
• Минимальная сумма кредита – 45 000 руб.

Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

• 88% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
• 88% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

Анализируя ипотечные программы, предоставляемые Сбербанком РФ, можно отметить следующие положительные и отрицательные моменты.

Плюсы:

• отсутствуют все виды комиссий по кредиту;
• обязательно лишь страхование залогового имущества от риска утраты или повреждения;
• после получения кредита в подарок заемщику выдается одна из кредитных карт Сбербанка (на выбор);
• в залог можно предоставлять как кредитуемое жилье, так и любое другое;
• есть возможность привлечения трех человек в качестве созаемщиков (их доход увеличит размер возможного кредита);
• действуют специальные льготные условия для участников зарплатных проектов и для сотрудников предприятий, аккредитованных банком, а также для молодых семей.

Минусы:

• повышенные требования к заемщикам;
• повышенные требования к пакету документов на оформление ипотеки;
• обязательно подтверждение доходов документами строгой отчетности (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, справка о получении пенсии и т.д.);

 

• Анализ ипотечного кредитования на примере Сберегательного банка

Оформление ипотечного договора начинается с обращения в банк и выбора программы кредитования, а также  предоставления пакета документов для оформления заявки на рассмотрение. Подать заявку можно практически в любом отделении Сбербанка или в специализированный ипотечный центр.

Сбербанк является лидером по количеству выдаваемых ипотечных кредитов. Лидеры ипотечного кредитования представлены на рисунке 2.8.

 

Рисунок 2.8 – Банки  предоставляемые ипотеку

 

Как правило, прием заявок на ипотечный кредит в обычном отделении занимается специалист широкого профиля. В случае нестандартной ситуации лучше обращаться в ипотечные центры.

Ипотечные центры Сбербанка, – официально они называются Центры ипотечного кредитования (ЦИК), – это особые отделения банка, переоборудованные под оказание отдельно взятой услуги – выдачу ипотечных кредитов.

Ключевой особенностью ЦИК является реализация принципа «одного окна». Работа ипотечных центров спланирована таким образом, что все необходимые для получения кредита операции можно выполнить в одном месте.

Посетителям ЦИК сразу же доступно как консультирование, так и расчет стоимости, и прием заявок на выдачу кредитов. Стоит отметить, что сотрудники ЦИК специализируются именно на ипотечном кредитовании, в то время как сотрудники универсальных отделений банка параллельно могут заниматься потребительскими кредитами, автокредитами и другими банковскими услугами.

Помимо консультаций, непосредственно связанных с ипотечными программами Сбербанка, посетители Центров могут получить информацию о рекомендуемых банком риэлторских компаниях, а также выбрать из обширной базы предложений подходящую квартиру. Здесь же производится страхование приобретаемой квартиры в качестве залога.

Для удобства проведения сделок ЦИК оборудованы переговорными комнатами и банковскими ячейками.

Таким образом, формат ипотечного центра позволяет значительно повысить качество услуг по выдаче кредитов, что, безусловно, выгодно как клиентам, так и Сбербанку.

В настоящее время в России действуют несколько десятков ипотечных центров Сбербанка. 24 из них находятся в Москве (а в ближайшее время банк намерен довести их количество до 60 и более – из расчета по одному ипотечному центру на каждые 2 – 3 станции столичного метро).

16 марта 2013 г. Сбербанк открыл в Новосибирске ипотечный центр, расположенный в здании операционного управления банка на ул. Серебренниковской.

В центре предполагается также регулярно проводить совместные акции с партнерами банка. Одна из таких акций — ипотечный гипермаркет — состоялась в день открытия центра. Клиенты могли подобрать оптимальный вариант жилья с помощью представителей семи компаний: агентства недвижимости «Жилфонд», Центрального Агентства Недвижимости, строительно-инвестиционной компании «САС-Недвижимость», инвестиционно-строительной компании «Мочище», строительной компании «КПД-Газстрой», агентства недвижимости «Большой город» и строительного концерна «Сибирь».

Сотрудники ипотечных центов и отделений Сбербанк являются связующим звеном  между потребителями и Банком.

Организационные моменты, а также разработкой ипотечных программ и регламентов оформления договоров занимается отдел по ипотечному кредитованию, который в своей деятельности стремится к решению следующих задач:

• создавать условия для развития единого рынка долгосрочных ипотечных жилищных кредитов;
• снижать возможные кредитные риски;
• повышать надежность механизма рефинансирования и в конечном итоге уменьшать стоимость кредитов для заемщиков.