Организация и перспективы развития страхового рынка в России

        Вторая группа потребителей-население. За годы рыночных преобразований  повысились доходы населения, произошло  наполнение рынка товарами, стало  развиваться жилищное и потребительское  кредитование населения и одновременно  значительно снизились государственные  социальные гарантии, частично платным  стало образование и лечение. Граждане современной России  теперь вынуждены рассчитывать  на свои финансовые возможности. Все это обусловило спрос на  новые виды страховых продуктов. Возникла потребность в продуктах  страхования имущества, в медицинском  страховании и пр.

          Третья группа потребителей страховых  продуктов-это лица, ставшие страхователями  из-за внедрения обязательного  страхования.

          Конкуренция на страховом рынке  побуждает страховые компании  наряду с традиционными продуктами предлагать новые и модернизировать старые (табл. 1.3).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.3.

     Модернизированные страховые продукты

Страховой продукт	Преимущества		Основа создания
	для страхователя	для страховщика
Персонализирован ный продукт	Сохранность страхуемого объекта в полном объеме страховой ответственности; получение достаточно полной информации по возможным событиям и по конкретному объекту страхования за счет предупредительных мер	Тщательный и объективный подход к оценке страхуемого продукта; доходный продукт; индивидуальный подход к оценке объекта страхования	Индивиду альность страхового продукта
Стандартизирован ный продукт	Приобретение «продукта» не предполагает осмотра имущества; клиенту необязательно высчитывать стоимость страхуемого имущества; цена гораздо ниже других продуктов страхового рынка; экономия времени в оформлении договора	Сокращает затраты как на оформление договора, так и на ведение дела (экономичный продукт); страхуются потребители со средним достатком; принятие объекта страхования без осмотра; установление предела ответственности	Максимальная типизация страхового продукта
Комплексный продукт	В одном контракте сочетаются услуги разных отраслей страхования; экономия на цене; экономия времени в оформлении договора	Реализация в одном контракте несколько страховых продуктов; экономия на плате агенту	Разнообразие страховых продуктов

 

             Отношения страховой компании и ее клиента должны быть равноправными. Исходя из равноправия отношений, клиент должен быть таким же профессиональным страхователем, как и страховщик. Квалификация страховой компании по определению всегда будет выше покупательской квалификации страхователя. Поэтому на смену принципу равноправия страховщика и его клиента приходит принцип социальной защищенности страхователя. Данному принципу соответствуют стандартизированные страховые продукты, которые, с одной стороны, способствуют защите страхователя, а с другой-ведут к упрощению процесса продаж для страховщика.

                Поскольку решение о покупке  принимает страхователь, обеспечивая  тем самым страховой компании  оборот страхового продукта и  прибыль страховщику, то в зависимости  от потребительского спроса (рис. 1.4) страховые продукты классифицируются на:

• продукты повседневного спроса-страховые продукты, которые потребитель покупает без особых раздумий (например, обязательные виды страхования);
• продукты предварительного выбора-страховые продукты, при выборе и покупке которых потребитель сравнивает их по степени пригодности, качеству, цене;
• продукты пассивного спроса-страховые продукты, о которых потребитель либо не знает, либо знает , но не задумывается о их приобретении (например, страхование ответственности и страхование жизни);
• экстренные-это страховые продукты, приобретаемые при возникновении острой нужды в них (например, страхование профессиональной ответственности врача, добровольное медицинское страхование и др.);
• продукты кратковременного пользования-страховые продукты, потребляемые потребителем в короткий период времени (к ним можно отнести добровольные виды страхования сроком менее одного года);
• продукты длительного пользования-страховые продукты, которые обычно используются в течение достаточно длительного времени (например, страхование жизни и др.).

             По привлекательности для страховщика страховые продукты подразделяются напродукты-лидеры, продукты-магниты и легкореализуемые продукты, а также на  продукты будущего и тактические продукты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.4. Классификация страхового продукта по потребительскому спросу

                Классификация страховых продуктов  по привлекательности для страховщика представлена на рис. 1.5.

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.5. Классификация страховых продуктов по привлекательности для страховщика

                 Продукты-лидеры обеспечивают страховщику  наибольшую часть заключаемых  договоров (страхование наземного  транспорта, ОМС, ДМС и др.).

                 Продукты-магниты-это продукты, направленные  на то, чтобы привлечь внимание  потребителя к данной страховой  компании и обеспечить осуществление  первой покупки (ОСАГО и др.).

                  Легкореализуемые продукты - это ликвидные продукты, пользующиеся спросом на рынке в данный момент.

                 Тактические продукты направлены  на противостояние атакам конкурентов  или более быструю реакцию  на их действия, а также на  эволюцию рынка (модернизированные  страховые продукты др.).

                 Продукты будущего-это еще невостребованные  рынком на данный момент страховые  продукты, имеющие, однако, по мнению  страховщиков, большие перспективы (страхование жизни и др.).

                 Страхователь может заключить  страховой договор, обратившись  непосредственно в страховую  компанию, используя метод прямых  продаж. В последнее время используются  также новые способы продаж  страховых продуктов, к которым относятся почтовая рассылка, телефон, Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II.Современное состояние российского страхового рынка

2.1.Государственное регулирование  страховой деятельности в России

С 1 сентября 2013 г. государственное регулирование страховой деятельности федеральная служба по финансовым рынкам перешла в ведение Банка России. Таким образом Банк России выполняет функции мегарегулятора на российском финансовом рынке.

Многолетняя дискуссия о создании мегарегулятора на российском финансовом рынке завершилась присоединением Федеральной службы страхового надзора (ФССН) к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР).

Данное решение является итогом противостояния Минфина и ФСФР, взявшихся за передел полномочий по регулированию финансового рынка накануне создания в Москве международного финансового центра.

Объединенное ведомство получило функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансового рынка, за исключением банковской и аудиторской деятельности, что приведет к усилению регулирования и надзора на финансовом рынке.

Следует отметить, что ФССН находился в подчинении у Минфина, в то время как ФСФР — у правительства. В Указе Президента выполнение функций нормативно-правового регулирования закреплено как за ФСФР, так и за Минфином. Соотношение этих функций будет определяться в рамках установленных правительством процедур. Постановлением Правительства РФ от 26 апреля 2011 г. № 326 «О некоторых вопросах деятельности федеральных органов исполнительной власти в сфере финансовых рынков» были определены основные функции Федеральной службы по финансовым рынкам в сфере страховой деятельности (страхового дела). К ним относятся:

1) контроль и надзор за:

• соблюдением субъектами страхового дела (страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и страховыми актуариями) страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
• выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;
• предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;
• достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности; обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
• составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;
• выдачей страховщиками банковских гарантий;
• соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;
• исполнением плана восстановления платежеспособности страховой организации;
• деятельностью временной администрации страховой организации;

2) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий (аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий) субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) проведение аттестации страховых актуариев;

4) ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

5) получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, предоставляемых субъектами страхового дела;

6) выдача в соответствии с законодательством Российской Федерации предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

7) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

8) обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

9) осуществление расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

10) выдача предварительного разрешения субъектам страхового дела на открытие представительств и филиалов в период ограничения или приостановления действия лицензии;

11) выдача предварительного разрешения на изменение наименования (фирменного наименования), места нахождения и почтового адреса субъекта страхового дела, а также на реорганизацию субъекта страхового дела в период ограничения или приостановления действия лицензии;

12) принятие решения о назначении временной администрации страховой организации или нецелесообразности такого назначения, продлении срока деятельности, досрочном прекращении деятельности временной администрации страховой организации и назначении новой временной администрации;

13) осуществление выбора кандидатуры руководителя временной администрации страховой организации и ее членов, утверждение состава временной администрации страховой организации, порядка и оснований изменения ее состава;