История развития кредитной системы Российской Федерации

Как любой банк, для организации  своей работы Сбербанк обладает капиталом  в форме собственных, привлечённых и заёмных средств.

Внешторгбанк является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру  уставного капитала, величина которого составляет 42,1 млрд. рублей. Крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей 99,9% является Правительство РФ. Среди других его акционеров – ООО «Газэкспорт», Сбербанк РФ, ЗАО «Энергомашэкспорт», ОАО «Ингосстрах», Торгово-промышленная палата РФ.

Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия  топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том  числе и внешней.

Диверсифицируя свою деятельность, Внешторгбанк постоянно расширяет  круг проводимых на российском рынке  операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в  международной банковской практике.

• открытие и ведение валютных и рублёвых счетов, счетов в драгметаллах;
• расчётно-кассовое обслуживание;
• внутрироссийские расчёты в рублях и валюте;
• операции по покупке/продаже иностранной валюты за рубли;
• брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами;
• операции по банкнотам во всех свободно конвертируемых валютах;
• кредитование в рублях и иностранной валюте;
• выпуск и обслуживание международных пластиковых карт;
• экспертиза подлинности и платёжности денежных знаков.

Внешэкономбанк (ВЭБ) – специализированный государственный финансовый институт, который хорошо известен мировому деловому сообществу и является одним из старейших  российских банков.

Главной целью деятельности ВЭБ  является обеспечение банковской поддержки  проводимых государством структурных  реформ, прежде всего в экономической  и социальных сферах.

ВЭБ обеспечивает банковское обслуживание проектов, реализуемых в рамках государственных  программ и межправительственных соглашений, как за рубежом, так и внутри страны. Специалисты банка на стадии подготовки таких проектов проводят экспертную финансовую оценку их экономической  целесообразности.

Уникальность и своеобразие  ВЭБ как кредитной организации  состоит в том, что Банку поручено проведение ряда операций, связанных  с выполнением РФ международных  обязательств, таких как обслуживание и погашение государственного внешнего долга, управление государственными внешними финансовыми активами.

Одним из приоритетов экономической  политики Правительства является развитие несырьевого сектора российской экономики, высокотехнологичных и наукоёмких отраслей промышленности, а также повышение конкурентоспособности российских предприятий, как на внутреннем, так и на внешнем рынках. К решению этой задачи Правительство привлекло ВЭБ.

Начиная с середины 2002 года, Банк является агентом Пенсионного фонда России и инвестирует временно свободные  средства ПФР в ценные бумаги, номинированные в валюте.

Итоги этой деятельности по результатам 2003 года были оценены Министерством  финансов как успешные, а полученные к концу 2003 года результаты названы  «сенсационными» - ВЭБ обеспечил  доходность от реализации ценных бумаг  из портфеля Пенсионного фонда на уровне 30% годовых в иностранной  валюте.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый  ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии  банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные  и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все  или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов  всех видов, оказание всевозможных услуг  и т.п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В  отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает  банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• привлечение временно свободных денежных средств;
• предоставление ссуд;
• осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
• выпуск кредитных средств обращения;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение  ресурсов осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные  ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление  процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными  бумагами увеличивают приток средств  для развития производственной и  торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

 

2.3.Виды специализированных  небанковских кредитно-финансовых  институтов

Небанковская финансово-кредитная организация - государственные и частные, коммерческие организации, уполномоченные осуществлять финансовые операции по кредитованию, депонированию вкладов, ведению расчетных счетов, купле и продаже валюты и ценных бумаг, оказанию финансовых услуг и др.

Различают следующие финансово-кредитные  организации:

• финансовые компании;
• инвестиционные фонды;
• сберегательные кассы;
• пенсионные фонды;
• взаимные фонды;
• страховые компании.

Финансовая компания - особый тип  кредитно-финансовых учреждений, которые  действуют в сфере потребительского кредита. Их организационными формами  могут быть акционерная и кооперативная.

Финансовые компании представлены двумя видами: по финансированию продаж в рассрочку и личного финансирования. Первые занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования (автомобили, телевизоры, холодильники и т.п.), предоставлением ссуд мелким предпринимателям, финансированием  розничных торговцев. Вторые, как  правило, выдают ссуды в основном потребителям, а иногда финансируют  продажи только одного предпринимателя или одной компании. Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет.

Инвестиционный фонд – акционерное  общество открытого типа, деятельность которого заключается:

• в привлечении средств за счёт эмиссии акций;
• в инвестировании этих средств в банковские вклады, ценные бумаги государства и других эмитентов.

Инвестиционные компании открытого  типа, которые носят название взаимные фонды, выпускают свои акции постепенно, определенными порциями в основном для новых покупателей. Эти акции  могут передаваться или перепродаваться. Более удобной организационной  формой являются компании открытого  типа, поскольку постоянная эмиссия  позволяет им все время увеличивать  свой денежный капитал и таким  образом постоянно наращивать инвестиции в ценные бумаги корпорации.

Сберегательное учреждение - финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым  выплачиваются проценты.

Пенсионный фонд РФ. Создание ПФР  стало вехой в решении одной  из важнейших задач по реформированию социальной сферы Российской Федерации - перехода от государственного пенсионного  обеспечения к обязательному пенсионному страхованию.

ПФР был создан для государственного управления средствами пенсионной системы. При этом решались две принципиальной важности задачи.

Первая - средства пенсионной системы  выводились из ранее консолидированного государственного бюджета и становились  сферой самостоятельного бюджетного процесса. Поэтому изначально ПФР приобрел статус самостоятельного государственного внебюджетного фонда, сохраняя его по сей день.

И вторая - основным источником финансирования пенсионных выплат стали страховые  взносы и платежи, которые уплачивались за застрахованных работодателями. В результате источником выполнения государством его обязательств перед пенсионерами стал не государственный бюджет, а страховой платеж. И хотя средства ПФР сохраняют статус федеральных средств, они в то же время являются по своей природе и средствами обязательного пенсионного страхования.

Фонд взаимных инвестиций - управляемый  инвестиционной компанией пул денежных средств, разделенный на паи. Паи  можно покупать и продавать, стоимость  пая рассчитывается исходя из стоимости  активов фонда. Взаимный фонд выгоден (мелким) инвесторам благодаря высокому уровню диверсификации и профессиональному  управлению деньгами.

Страховая компания - организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования  и их обслуживание. Является юридическим  лицом. Страховая компания имеет  своей целью удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе. Страховая компания - с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности. Порядок инвестиций страховых компаний устанавливается национальным страховым законодательством. По принадлежности различают частные, акционерные, взаимные, государственные и муниципальные страховые компании. По характеру выполняемых операций различают специализированные, универсальные перестраховочные страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. По зоне обслуживания различают местные (локальные), региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Характеристика существующих проблем  российской банковской системы была дана в известном официальном  документе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров Банка  России и Президиумом Правительства  Российской Федерации. В качестве основных проблем были названы следующие.

• Низкий уровень банковского капитала;
• Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;
• Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
• Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии;
• Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
• Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
• Недостаточная жесткость надзорных требований;
• Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков;

Банк России непрерывно искал новые, соответствующие изменившимся экономическим  реалиям, стратегические пути развития денежно-кредитной сферы. Общим результатом  этой деятельности являются разработанные  Банком России «Концептуальные вопросы  развития банковской системы РФ». Этот проект в значительной мере обобщает итоги развития банковской системы  страны и намечает направления её дальнейшего реформирования с целью  становления конкурентоспособности  отечественной банковской системы, соответствующей уровню стран с  развитой рыночной экономикой. Однако при внимательном изучении документа и сопоставлении некоторых содержащихся в нём рекомендаций с практическими результатами банковской политики возникает ряд вопросов: