Банковская система России и тенденции ее развития в современных условиях

Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк ( или предъявления срочных к оплате долговых обязательств) или же в процессе банковского кредитования. Причем эти операции различным образом отразятся на величине денежной массы в стране.

Например, в первом случае, клиент банка внес 10 тыс. долл. и поручил зачислить эту сумму на счет до востребования. В результате этой операции в активе банковского баланса на 10 тыс. долл. увеличились кассовые остатки, в пассиве на аналогичную сумму - депозиты. Общее количество денег в хозяйстве остается неизменным: деньги просто перешли из наличной формы в безналичную.

Во втором случае, банк выдал клиенту кредит на сумму 10 тыс. долл. и зачислил эти деньги на его депозитный счет. В этом случае общее количество денег в хозяйстве возросло на 10 тыс.долл., так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Депозит стал основой чековой эмиссии, и на сумму этого депозита увеличилась денежная масса.

Разумеется, в процессе своей деятельности банк не только создает, но и "уничтожает" часть денег. Это происходит, во-первых, при снятии клиентом наличных денег со счета в банке ( без изменения общей денежной массы) и, во - вторых, при погашении кредитов путем списания денег с депозитного счета. В последнем случае общая денежная масса сократится. Аналогичный результат получится и при продаже банками ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится   и масса платежных средств в хозяйстве сократится.

Способность коммерческих банков увеличивать или  уменьшать депозиты (соответственно - денежную массу) широко используется центральными банками, которые через систему обязательных резервов управляют динамикой кредита.    Сокращая резервы банков, центральный банк, в конечном счете, вызывает цепную реакцию сокращения депозитов, а, увеличивая резервы - стимулирует их рост¹⁴.

Так, кредитные ресурсы каждого отдельного коммерческого банка определяются величиной его избыточных резервов, представляющих собой разность между фактическими и обязательными резервами.

Норма обязательных резервов = Обязательные резервы коммерческого банка / обязательства коммерческого банка по бессрочным вкладам.

Что касается системы коммерческих банков в целом, то она способна предоставлять ссуды, превышающие ее избыточные резервы  благодаря действию эффекта денежного  мультипликатора. Он представляет собой  величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной величине резервной нормы.

Так, денежный мультипликатор = обязательства коммерческого  банка по бессрочным вкладам / Обязательные резервы коммерческого банка.

Максимальное  количество новых денег, которое  может быть создано системой коммерческих банков на основе определенного количества избыточных резервов, выражается формулой:

Максимальное  количество новых денег на текущих  счетах = избыточные резервы * денежный мультипликатор.

Манипулируя нормой обязательных резервов, используя  эффект денежного мультипликатора, Центральный банк расширяет либо сжимает денежную массу в зависимости  от конкретных целей денежно-кредитной  политики¹⁵.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков -посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде различных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

Банковский  кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной (трастовой) основе, покупку для клиентов ценных бумаг, управлением недвижимостью, выполнением гарантийных функций по облигационным выпускам и т.д.

Другая сторона  деятельности банков связана с выпуском и рыночным размещением ценных бумаг. В США коммерческим банкам разрешены операции только с облигациями федерального правительства и местных органов власти, но они не имеют права размещать и покупать за собственный счет ценные бумаги корпораций (акционерных компаний). В Германии, Швейцарии и других странах Западной Европы банки могут свободно выполнять все операции с ценными бумагами частных компаний.

Таким образом, выполнение депозитно-расчетных операций, кредитного обслуживания и других важных функций позволяет коммерческим банкам занимать уникальное место в кредитной системе.

Среди других кредитных учреждений можно отнести  ломбарды, кредитные товарищества, общества и союзы.

Ломбарды  представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Специализация ломбардов - потребительский кредит под обеспечения в виде залога движимого имущества , включая драгоценные металлы и камни.

Кредитные союзы - это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц или мелких кредитных учреждений.

Основными   операциями являются; привлечение   вкладов и выпуск займов; предоставление ссуд под обеспечение своим членам, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции; консультационные и аудиторские услуги дня своих членов.

Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного - обслуживания своих членов; кооперативов; арендных предприятий, малого и среднего бизнеса; физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается. Основные пассивные операции - привлечение вкладов и размещение займов; активные - ссудные, комиссионные, торгово-посреднические операции.

К кредитным  институтам относятся финансовые и  трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

В России для эффективности расчетно-клирингового обслуживания зарегистрировано несколько клиринговых центров¹⁶.

Несмотря  на явно достаточное правовое регулирование  в России, было создано 9 межбанковских  валютных бирж, получивших лицензию Банка  России. К ним относятся: Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ); Санкт-Петербургская валютная биржа; Уральская региональная валютная биржа (г. Екатеринбург); Сибирская межбанковская валютная биржа (г. Новосибирск); Азиатско-Тихоокеанская межбанковская валютная биржа (г. Владивосток); Ростовская межбанковская валютная биржа (г. Ростов-на-Дону); Нижегородская валютно-фондовая биржа (г. Нижний Новгород); Самарская валютная межбанковская биржа; Краснодарская межбанковская валютная биржа.

Лидирующее  место на валютном рынке занимает, безусловно, Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ).

В соответствии с уставом ММВБ имеет статус закрытого  акционерного общества. На момент организации  уставный капитал ММВБ составлял 249 млн. руб. Учредители ММВБ - юридические  лица: 30 ведущих банков (в том числе Банк России, Сбербанк РФ), две финансовые компании, Ассоциация российских банков и Правительство г. Москвы.

Предмет деятельности ММВБ - организация и проведение операций на валютном рынке, обеспечение  необходимых условий для осуществления регулярных операций на денежном рынке, развитие и организация торговли ценными бумагами, а также поддержание высокого профессионального уровня этих рынков¹⁷.

В середине 1999 г. появился новый субъект, претендовавший на особое место в банковской системе, - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Правовой статус Агентства определен в Федеральном законе "О реструктуризации кредитных организаций" как государственная корпорация. Государственная корпорация определена как не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная государством, наделенная имуществом за счет взноса государства в ее уставный капитал, созданная на основании специального закона для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций (ст.7.1 Закона о некоммерческих организациях).

АРКО было создано в целях преодоления  последствий системного банковского  кризиса 1998 г. путем обеспечения  финансового оздоровления под контролем  Агентства жизнеспособного ядра банковской системы либо путем эффективного проведения ликвидационных мероприятий в отношении нежизнеспособных кредитных организаций. Место Агентства по реструктуризации кредитных организаций в банковской системе законом не определено. АРКО нельзя отнести к субъектам банковской системы: оно является субъектом, осуществляющим государственную политику для преодоления системного банковского кризиса¹⁸.

Активно развивается  также   коммерческое и внутрифирменное  кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию   банковского капитала. Выделяются  крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы.

Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крепкой клиентуры, привлечение новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Таким образом , в Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах , что и в странах с развитой рыночной экономикой. Но, к сожалению, современная банковская система РФ имеет множество проблем, которые будут рассмотрены во второй главе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Тенденции  развития современной российской  банковской системы

2.1 Тенденции развития и оценка текущего состояния банковского сектора РФ

 

Известно, что  банковская система России прошла сложный  путь развития в рамках различных  хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления  их деятельностью.  Банковская  система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением  экономических реформ рыночного  типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности  и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки.

За период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз. В последнее время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя возможности экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в дальнейшем относительно уменьшаться. Это связано и с тем, что более жесткими становятся условия расширения банковской системы: увеличиваются минимальные размеры уставного фонда, денежно-кредитный рынок насыщается традиционными банковскими услугами, возрастает конкуренция в банковской сфере, ограничителем для создания новых банков выступает и нехватка высококвалифицированных специалистов. Главным же в дальнейшем развитии банковской системы все больше будет становиться ее качественное совершенствование.

В современной  России банки в общей массе  представляют наиболее продвинутую  группу финансовых институтов , а банковский капитал - наиболее высокоорганизованную форму капитала. Эти достижения, однако, не способны избавить банковский сектор от характерных для всей экономики проблем. Причем, развитие событий позволяет не только констатировать существование таких проблем, но и достаточно уверенно прогнозировать их нарастание в ближайшей перспективе. Реальная тяжесть последствий будет зависеть от интенсивности влияния многочисленных факторов, которые будут рассмотрены ниже.

Состояние банковского  сектора во многом определяется процессами, происходившими в экономике после  финансово-экономического кризиса 1998 года.

Под влиянием кризисной  ситуации на валютном рынке и рынке  государственного внутреннего долга  произошло существенное сокращение функциональных параметров банковского сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора, а также улучшение макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности по отношению к предкризисному уровню¹⁹.