Банковская система России и тенденции ее развития в современных условиях

 

 

 

 

 

 

БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РОССИИ И ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

План                                                              

 

Введение……………………………………………………...........3           

    1. Банковская система РФ как неотъемлемая структура рыночной экономики……........................................................5

1.1 Понятие, виды и структура банковской системы……….5  

1.2 Центральный банк: функции и денежно–кредитная политика……………………………………………………………………13 

1.3 Коммерческие банки : функции и виды. Роль коммерческих банков в формировании денежной массы. Денежный мультипликатор…………………………………………………….17

   2. Тенденции развития современной российской банковской системы................................................................................27

2.1 Оценка текущего состояния банковского сектора РФ…27

2.2 Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности………………………………………………………………..32

2.3Приоритетные направления развития российской банковской системы……… ………………………………………………33

Заключение…………………………………………………………..39

Список используемой литературы………………………………40

Приложения………………………………………………………….41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

1. Банковская система РФ как неотъемлемая структура рыночной экономики

1.1 Понятие, виды и структура банковской системы

 

Банковская  система - взаимосвязанная совокупность кредитных организаций, находящихся на территории государства, во главе с национальным банком.

Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Для рассмотрения данного вопроса необходимо ознакомиться с основными элементами банковской системы. 

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество¹.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение  указанных в пункте 1 части первой  настоящей статьи привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

3) открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц;

4) осуществление  расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6) купля-продажа  иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

8) выдача банковских  гарантий.

9) осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов (за  исключением почтовых переводов).

Открытие  кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением  органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе².

Кредитная организация помимо перечисленных операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

2) приобретение  права требования от третьих  лиц исполнения обязательств  в денежной форме;

3) доверительное  управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление  операций с драгоценными металлами  и драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

5) предоставление  в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые  операции;

7) оказание  консультационных и информационных  услуг.

Кредитная организация  вправе осуществлять иные сделки в  соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила  их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Коммерческий  банк (банк) - универсальная кредитная организация, имеющая право осуществлять в совокупности все виды банковских операций³.

Банковская  деятельность - осуществляемая особыми субъектами рыночных отношений (кредитными организациями) специфическая предпринимательская деятельность по аккумуляции временно свободных денежных средств и вовлечению их в экономический оборот путем размещения от своего лица и на свой риск, а также по осуществлению расчетов⁴.

В зависимости  от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: - одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками , универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными, административно - командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между  банками в двух плоскостях ; по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием хозяйства⁵.

Мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот или иной тип финансовой системы, - роль коммерческих банков в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций.

Первый тип - банковско-ориентированная финансовая система, распространенная в континентальной Европе и Японии. Ее отличают:

а) сравнительно низкий уровень развития финансовых рынков, прежде всего рынков рискового капитала;

б) сбережения трансформируются главным образом  в форму краткосрочных и долгосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов;

в) значительная доля всех финансовых контрактов находится  в руках самих банков, а их кредитная политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций;

г) коммерческие банки, как правило, не имеют строгих  ограничений в выборе вложений (портфель банка) и контроле за деятельностью  корпораций.

Государство оказывает значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя иногда и прямую интервенцию.

Второй тип финансовой системы - рыночно ориентированная, господствующая в США и Великобритании. Для нее характерны:

а) высокий  уровень развития рынка капитала; население большую часть своих сбережений вкладывает в производство непосредственно или через систему небанковских финансовых посредников; банки удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредите;

б) коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложений и возможностях контроля корпораций. Государство никогда не вмешивается в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние денежной массы, то есть проводит монетарную политику.

Различия  между указанными типами финансовых систем связаны с характеристиками экономического развития. Формирование финансовых систем Великобритании и США имело в основе изначально высокий уровень развития промышленных корпораций, надежность акций которых не вызывала сомнения.

Следовательно, у корпораций не возникало трудностей в привлечении дополнительного капитала. Увеличение капитала достигалось за счет новых эмиссий акций. Поэтому не было необходимости в долгосрочном кредитовании как способе увеличения основного капитала. Функции кредита и пополнения основного капитала разделились и в институциональном плане.

Современные кредитно - банковские системы имеют сложную , многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим     клиентам , то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

-     центральный банк ;

-     коммерческие банки;

-     специализированные финансовые учреждения.

Центральный банк - это " банк банков ". Он не ведет операций с фирмами или населением. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения ,  а также правительственные организации , которым он предоставляет разнообразные услуги . Одна из важнейших функций современного центрального банка - проведение общенациональной  денежно - кредитной политики, которая оказывает глубокое влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом .

Коммерческие     банки являются     многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах   рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и.т.д. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений ,    которые обладают ограниченными   функциями. Коммерческие банки традиционно   играют   роль   стержневого, базового   звена кредитной системы.

Специализированные  финансовые учреждения   оперируют   в относительно узких сферах рынка  ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Исторически некоторые виды учреждений такого рода возникли там, где образовались " бреши " в удовлетворении спроса на отдельные виды   финансового обслуживания . Например , коммерческие    банки    не занимались      предоставлением потребительских ссуд, в результате чего возникла целая группа учреждений потребительского кредита, имеющих сегодня прочные позиции на денежном рынке .

Особенное распространение  специализированные финансовые учреждения получили в следующих сферах :

- привлечение мелких сбережений;

- ипотечный кредит;

- потребительский кредит;

- кредит сельскохозяйственным производителям ;

- операции по финансированию и расчетам во  внешней торговле;

- инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

К специализированным финансовым учреждениям относятся сберегательные банки , кредитные союзы, страховые компании инвестиционные компании пенсионные фонды и.т.д⁶.

Таким образом, на основе вышеизложенного материала  можно сформулировать краткие выводы, характеризующие современную банковскую систему:

1. Банковские  услуги оказываются кредитными  организациями, образующими в  совокупности с Банком России  банковскую систему страны, путем  осуществления с целью получения  прибыли банковской деятельности (совершения банковских операций и сделок) как исключительного вида деятельности. Банковская система в России является двухуровневой: верхний уровень занимает Банк России, нижний - все кредитные организации.