Автор работы: Пользователь скрыл имя, 31 Марта 2014 в 19:15, курсовая работа
Комерційні банки - універсальна кредитна установа, що створюється для залучення та розміщення грошових коштів на умовах повернення і платності, а також для здійснення багатьох інших банківських операцій.
Актуальність роботи досить велика, адже комерційні банки здійснюють активні й пасивні операції. Ці операції тісно пов’зані, але всі без винятку операції які здійснює банк переслідують одну мету - збільшення доходів і скорочення витрат.
Предметом дослідження є операції комерційних банків, а саме активні.
Що ж стосується фінансової стабільності та економічного стану ПАТ «Universal Bank», то можна сказати, що банк цілком надійний та стійкий до фінансово-економічних несприятливих умов, які можуть бути спричинені тими чи іншими факторами. Банк успішно кредитує клієнтів, залучає кошти на депозит, активно розвиває програми щодо співпраці з юридичними особами. У березні 2011 року банк за рішенням акціонерів поповнив свій статутний капітал, тим самим зміцнивши свою стійкість на ринку банківських послуг.
У жовтні 2012 року рейтингова агенція "Кредит-Рейтинг" анонсувала підтвердження довгострокового кредитного рейтингу Universal Bank на рівні uaАА із стабільним прогнозом. Для оновлення рейтингу агенція використовувала фінансову звітність банку та його внутрішню інформацію. Рейтинг uaAA характеризує дуже високу кредитоспроможність, а стабільний прогноз вказує на відсутність на даний момент передумов для зміни рейтингу протягом року. Також агенція підтвердила рейтинг надійності банківських вкладів (депозитів) ПАТ «Universal Bank» на рівні «5» (найвища надійність), що характеризує банк як стабільний та мінімально чутливий до впливу несприятливих комерційних, фінансових або економічних факторів. [19]
На думку «Fitch», рівень активів українських банків залишається слабким, але стабільним, хоча на найближчий час тенденції залежатимуть від показників економіки і гривні. У 2011 році банківський сектор продовжував вказувати в звітності збитки що, на думку «Fitch», було обумовлено головним чином великими відрахуваннями під знецінення кредитів у деяких банків, в той час як більшість кредитних організацій повернулися до прибутковості. Відновлення українського банківського сектора після кризи залишається помірним і стримується все ще значним обсягом проблемних кредитів на балансах банків, скороченням активів, а також нестабільністю гривневої ліквідності. [20]
3. Проблеми та шляхи вдосконалення активних операцій комерційних банків.
3.1. Проблеми здійснення активних операцій комерційних банків та шляхи їх усунення.
Проблемою для здійснення як активних так і пасивних операцій комерційних банків стала світова економічна криза останніх років. Хвиля кризи спровокувала девальвацію валют по всьому світу, чим похитнула світову економіку. На несприятливі економічні умови відреагували органи влади та національні банки. Не виключенням стала і Україна в якій відбулася деякі перебудови. Неочікуваним для українських банків стала постанова НБУ «Про резервування кредитів у розмірі 100%» чим спровокував значні втрати українських банків та розвиток тіньової економіки. Також поведінка вкладників які масово почали забирати гроші з депозитних активів чим скоротили активи та вилучили кошти з банківського обороту чим поставили банки в ще більш скрутне становище, зменшивши їхню ліквідність. Також існують і інші проблеми.
Проблема низького рівня менеджменту - проблема браку наукових рекомендацій щодо вибору сфер діяльності, пунктів та місць розташування банків, слабка наукова обґрунтованість аналітичної бази, недостатня увага до стратегічних проблем розвитку. Практично в усіх сферах банківської діяльності здебільшого відсутні середньо- та довгострокові стратегії, переважно діють короткострокові, розраховані на три - шість місяців або один рік, тоді як, наприклад, ринок кредитних ресурсів, як і будь-який інший сегмент ринку, потребує стратегічного бачення соціально-економічних процесів. У вітчизняному банківському секторі необхідна розробка банками своїх довгострокових конкурентних стратегій, орієнтованих на збереження і підвищення конкурентоздатності.
Відмивання грошей, існування якого тісно пов'язане з банківським сектором економіки. Ця проблема значною мірою викликана недоліками в законодавстві, в результаті чого процедури відмивання є навіть не абсолютно незаконними, просто непередбачені законом. І хоча на сьогодні уже розроблено методику інспектування банків, яка дає змогу запобігти банківському шахрайству та відмиванню грошей, ця проблема створює велику непрозорість діяльності банків в Україні і ускладнює процедуру нагляду за ними.
Законодавчо-правове забезпечення банківської діяльності. Саме наявність належного правового поля є вихідним і необхідним моментом у забезпеченні стабільного функціонування усіх банків.
Через зазначені проблеми, особливо деякі з них (такі як, проблемні кредити, відмивання грошей та ін.), щороку багато банків у банківському секторі країни реорганізовуються, переводяться на режим фінансового оздоровлення або ліквідуються.
Такі процеси свідчать про те, що наведені проблеми заважають підвищенню конкурентоздатності банківського сектора української економіки, гальмують його розвиток, а отже, і економічне зростання країни загалом. Саме тому дуже важливим є формулювання пропозицій для їх розв'язання та втілення їх у життя як владними структурами, так і самими банківськими установами. [21]
Для розв'язання наведених проблем необхідно здійснити такі заходи:
Наведені пропозиції спрямовані на подолання тих проблем, які існують сьогодні у банківському секторі України та впливають на його глобальну та регіональну конкурентноспроможність. Якщо в Україні будуть проведені реформи щодо банківської системи, то вона зможе вийти на якісно новий рівень. [22]
3.2. Політика ПАТ «Universal Bank» щодо розвитку активних операцій.
Основними напрямами на покращення та розвиток активних операцій ПАТ «Universal Bank» є: маркетингова політика, політика здійснення депозитних операцій, проекти з пластиковими картками, активна співпраця з юридичними особами, активність у міжбанківському кредитуванні. Саме ці напрями являються основними для акумулювання коштів на рахунки і їх використання для покращення ліквідності та прибутковості банку.
Маркетингова політика – це дії спрямовані на заохочення клієнтів скористатися послугами банку. Основними інструментами маркетингової діяльності є: різноманітні види реклами (змі, бігборди, інтернет), підготовка персоналу до співпраці з клієнтами, акції та бонусні програми.
Політика здійснення депозитних операцій являє собою чотири етапи по залученню постійних клієнтів банку, які будуть користуватися депозитними рахунками банку. Перший етап відбувається у перший квартал року, коли банк піднімає депозитну ставку до максимуму цим самим приваблюючи клієнтів і в результаті отримує 100% клієнтів. Другий етап відбувається у другий квартал коли банк знижує ставки і втрачає приблизно 25-30% клієнтів які приєдналися на першому етапі. Третій етап – третій квартал. На цьому етапі банк ще знижує ставку і головним завданням є утримання як найбільшої частини клієнтів, для цього готують персонал який має вмовити клієнта залишитись. На четвертому етапі – останній квартал, банк ще знижує ставки і в результаті з ним залишається приблизно 40% залучених на початку клієнтів і саме вони залишаються з банком як найдовше. Так банк отримує кошти у користування.
Проекти з пластиковими картками – це політика банку щодо створення проектів по отриманню заробітної плати або стипендії на картки. Банк сподівається що кошти на картках будуть залишатися як найдовше проте як правило їх швидко знімають але все ж таки вони являються короткостроковими активами якими банк може скористатися.
Банк активно співпрацює з юридичними особами. Часто в банку проводяться акції щодо відкриття рахунків юридичним особам за пільговими цінами цим самим банк приваблює клієнтів і акумулює їхні кошти в користування.
Саме такими шляхами наразі банк намагається залучати питому частку своїх активів. Також існую деякі ідеї на майбутнє які банк буде намагатися втілити уже незабаром.
Висновок
В результаті аналізу фінансового стану ПАТ «Universal Bank» та вивчення активних операцій комерційного банку можна зробити наступні висновки : за результатами аналізу діяльності ПАТ «Universal Bank» в області активних операцій можна сказати, що розвиток банку в даному напрямку відбувається посередньо, існують деякі проблеми з прибутковістю. Проте існують перспективні напрямки в розвитку і вдосконаленні активних операцій.
Українські комерційні банки не досягли ще рівня проведення активних операцій зарубіжними банками, але щоб підвищити рівень використання активних операцій комерційних банків України можна використовувати досвід зарубіжних країн.
Наразі в Україні існує низка проблем пов’язаних з законодавством та економічним станом, на мою думку, державі потрібно задуматися над проведенням реформ в економічній сфері, зокрема податковому законодавстві. В держави є перспектива вийти на якісно новий рівень і підняти з кризи банківську систему, що спонукає населення користуватися банківськими послугами та збільшить ліквідність коштів в Україні, привиде до стабільності гривні та соціально-економічного розвитку країни .
Таким чином, комерційні банки як і раніше залишаються центром фінансової системи, зосереджуючи внески уряду, ділових кіл та мільйонів приватних осіб. Через активні операції комерційні банки відкривають доступ до своїх фондів різного роду позичальникам: приватним особам, компаніям і уряду. Банківські операції полегшують рух товарів і послуг від виробників до споживачів, так і фінансову діяльність уряду. Вони надають частку коштів обігу, а самі виступають як засіб регулювання кількості грошей в обігу. Активні операції наочно свідчать про те, що національна система комерційних банків відіграє важливу роль у функціонуванні економіки.
Список використаних джерел: