Характеристика и особенности деятельности финансовых посредников на финансовом рынке

Однако социалистическая экономика может существовать только в совершенно честном обществе, лишённом желания отдельных индивидуумов, части общества жить значительно лучше остальных при несоответствии полезности и вкладу своего труда в производство материальных благ.

Функции финансовых посредников:

- осуществление диверсификации риска путём распределения вложений по различным видам финансовых инструментов;

- осуществление проверки платёжеспособности заёмщика, в результате чего происходит снижение кредитного риска;

- упрощение проблемы поиска кредиторов, способных предоставить заём на приемлемых условиях;

- снижение процентной ставки за кредит при нормальных экономических условиях;

- аккумуляция денежных средств, в результате которой происходит удовлетворение спроса заёмщиков на большие суммы. [9]

Рассмотрим основные виды финансовых посредников. Выделяют четыре типа финансовых посредников:

1. Финансовые учреждения депозитного типа.

2. Договорные сберегательные учреждения.

3. Инвестиционные фонды.

4. Иные финансовые организации. [7]

Объём финансовых операций финансовых посредников в последние десятилетия возрастали. Вместе с тем происходят структурные изменения.

К числу финансовых посредников относятся:

1) кредитные организации:

– банки, осуществляющие подавляющую долю всех кредитных операций в экономике;

– кредитные союзы, кредитные кооперативы, сберегательные ассоциации и т. п.;

– небанковские кредитные организации, обслуживающие, как правило, заранее известный круг лиц в конкретном районе; [7]

2) страховые организации, пенсионные фонды, паевые инвестиционные компании и др. Отличительная особенность этих организаций от банков заключается в том, что:

– они не принимают депозитов и не влияют на количество денег в обращении;

- здесь организуется связь между отдельным лицом и всей совокупностью лиц, заинтересованных в страховании и пенсионном обеспечении;

– данные посредники, в отличие от банков, не платят доходы (проценты) за внесенные средства, но они оплачивают пенсии и производят страховые выплаты в соответствии с договорами;

- платежи в страховые и пенсионные фонды частично обязательны (вклады в кредитные организации сугубо добровольные);

- коммерческая деятельность страховых и пенсионных фондов жестко регламентирована, чтобы избежать опасности их банкротства. [7]

Финансовые посредники играют активную роль на финансовом рынке. За последние годы в развитых странах возникла тенденция к слиянию ранее строго различаемых полномочий различных финансовых посредников. В некоторых странах коммерческие банки получили право осуществлять страховые операции. Такая универсализация функций финансового посредника вполне естественна там, где имеется хорошо отлаженная правовая база и мощная инфраструктура финансовых отношений. В таких условиях данное объединение различных функций посредничества в единой организации может принести всем участникам финансового рынка прибыль. В России такое объединение было бы преждевременным ввиду нестабильности экономических и политических условий, а также недостаточно разработанной системы законодательства в этой сфере. [6]

В рамках денежного рынка продаются не просто деньги, а очень важные финансовые услуги. По части страхования оказание услуг страхователю (держателю полиса) выглядит еще нагляднее. Страхование чего-либо означает создание резерва, в нынешних условиях это денежный резерв. Сформировать крупный денежный резерв большинству обычных граждан, да и юридических лиц тоже не под силу. А финансовый посредник гарантирует им компенсацию убытков от наступления страхового случая при условии уплаты сравнительно небольших сумм. Примерно так же можно истолковать ситуацию при страховании жизни и при получении пенсии. Финансовые посредники во всех сферах своей деятельности не просто «собирают деньги», а продают жизненно важные услуги, которые оплачиваются специфическим способом предоставления денег со стороны заинтересованных лиц. [6]

Речь идет о взаимовыгодной сделке между равноправными участниками хозяйственного процесса. Услуги оказывают и вкладчики банкам и другим  финансовым посредникам, храня у них деньги. Если речь идет просто о хранении денег, то их владельцы получают за них плату при условии, что банк использует эти деньги в своих операциях. Если же вклад используется самим владельцем для расчетов, то банк может и не платить по нему процентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика и особенности  деятельности финансовых посредников  на финансовом рынке

 

2.1 Особенности деятельности учреждений  депозитного типа

 

Наиболее распространенными финансовыми посредниками выступают учреждения депозитного типа. В развитых странах их услугами пользуется значительная часть населения, так как выплату доходов по депозитным счетам, как правило, гарантируют страховые компании, надежность которых обеспечивает государство.

Привлеченные депозитными учреждениями средства используются для выдачи банковских, потребительских и ипотечных кредитов. Основными институтами данной группы являются коммерческие банки, сберегательные институты и кредитные союзы:

Коммерческие банки, как правило, предлагают самый широкий спектр услуг по привлечению денежных средств от экономических субъектов, временно располагающих таковыми, а также по предоставлению различных займов, кредитов.

В силу огромной значимости коммерческих банков не только в функционировании денежно-кредитной системы государства, но и в развитии экономики в целом они являются объектом жесткого государственного контроля.

Особая роль коммерческих банков в формировании развитой рыночной системы предопределяется рядом обстоятельств.

Во-первых, коммерческие банки выступают в качестве крупных расчетных и кассовых центров, осуществляющих перераспределение денежных потоков. Сбои в проведении расчетно-кассовых операций коммерческими банками ведут к хаосу в экономике. [5]

Во-вторых, коммерческие банки занимают центральное место в системе кредитования экономических субъектов. Без развитой системы кредитования, а это характерно для современной российской экономики, неизбежны различного рода псевдорыночные отношения: бартерные операции, возникновение и разрастание системы неплатежей и т. п. [5]

В-третьих, коммерческие банки занимают доминирующее положение в процессе эмиссии кредитных средств платежа.

В-четвертых, универсализация коммерческих банков, объединение различных кредитно-финансовых операций в одном институте (путь, по которому развиваются банки), безусловно, увеличивают их значимость в обеспечении успешного функционирования экономики. [5]

В-пятых, аккумулируя значительные финансовые ресурсы, банки по каналам кредитной системы направляют их в наиболее перспективные в финансовом отношении предприятия, отрасли, способствуя тем самым структурной перестройке и росту экономики. [5]

Характерной особенностью развития современной банковской системы являются интернационализация кредитных связей, рост операций транснациональных банков, т. е. банков национальных по капиталу и интернациональных по сфере деятельности.

Международные депозитно-ссудные и расчетные операции транснациональных банков увеличиваются гораздо быстрее по сравнению с аналогичными внутренними операциями. Сфера международного банковского оборота постоянно расширяется.

В финансовой системе России коммерческие банки как учреждения депозитного типа занимают доминирующее положение, в связи с этим охарактеризуем банковский сектор России.

Десять крупнейших банков России по объему активов представлены в таблице 1.

 

 

 

Таблица 1 – Десять крупнейших банков по объему активов на 1 апреля 2013 года[4]

Место на 1 апреля 2013 года	Место на 1 января 2013 года	Название банка	Объем активов на 1 апреля 2013 г., млрд. руб.	Прирост активов в первом квартале 2013 года	Объем активов на 1 января 2013 г., млрд. руб.
1	1	ОАО "Сбербанк России"	14 080.1	1.3%	14 271.8
2	2	ОАО Банк ВТБ	4 563.8	2.9%	4 436.1
3	3	ГПБ (ОАО)	3 273.0	14.5%	2 859.4
4	4	ОАО "Россельхозбанк"	1 710.3	0.5%	1 701.9
5	5	ВТБ 24 (ЗАО)	1 651.5	6.5%	1 550.7
6	6	ОАО "Банк Москвы"	1 542.0	0.5%	1 535.0
7	7	ОАО "АЛЬФА-БАНК"	1 353.0	2.7%	1 390.6
8	8	ЗАО ЮниКредит Банк	771.2	12.1%	877.2
9	10	ОАО АКБ "РОСБАНК"	735.6	5.1%	699.7
10	9	ОАО "Промсвязьбанк"	709.5	1.4%	719.7

 

В таблице 2 представлены действующие банки России.

 

Таблица 2 – Число действующих банков России за 2011-2013 г.г., ед. [4]

Показатели	2011	2012	2013
Действующие кредитные организации	1012	978	956
Из них банки	955	922	897
Банковские КО	57	56	59
Число кредитных организаций с иностранным участием	220	230	244
Из них со 100%	80	76	73
И свыше 50%	31	37	44

 

Для наглядности на основании таблицы 2 построим диаграммы

 

Рисунок 2 - Действующие кредитные организации 2011-2013г.г.

 

Рисунок 3 - Кредитные организации с иностранным участием 2011-2013г.г.

 

Как видно количество банков уменьшается, в значительной степени сокращение числа банков вызвано проводимой политикой Банка России.

В 2013 году число действующих кредитных организаций сократилось. За первый квартал 2013 года их количество уменьшилось на единицы, что по меркам последнего времени является небольшой величиной.

Таким образом, в текущем году пока не продолжилась тенденция последних лет – быстрого сокращения числа действующих банков. Снижение динамики ухода банков с российского рынка, с одной стороны, связано с появлением на российском рынке одновременно большого числа новых игроков, а с другой стороны, скорее всего, на это повлияло отсутствие ужесточения требований к банкам, которые наблюдались в последние годы (рост минимального объема собственного капитала).

С начала 2013 года на рынок вышло шесть новых кредитных организаций. Это достаточно хороший результат, для сравнения, за весь рекордный 2012 год таких было десять. Появление большой части новых КО связано с принятием закона о Национальной платежной системе, который ужесточил регулирование подобных организаций в России и вынудил участников этого рынка получать лицензию на осуществление банковских операций. [4]