Финансовый менеджмент в коммерческих банках

Банк входит в состав участников консолидированной группы Банка  ВТБ (открытого акционерного общества) (далее по тексту - Банк ВТБ) и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий  малого бизнеса.

Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной  сетью, которая насчитывает более 30 банков и финансовых компаний в 20 странах мира и предоставляет  своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям.

Основной акционер банка  ВТБ - Правительство РФ, которому в  лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом принадлежит 75,5% акционерного капитала. 

Наблюдательным советом  Банка ВТБ была утверждена стратегия  развития Банка, направленная на создание крупного розничного банка в рамках группы ВТБ, каким является ВТБ24 (ЗАО).

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка разрабатывается  и постоянно обновляется широкая  линейка продуктов и услуг  для клиентов - физических лиц и  субъектов малого и среднего бизнеса.

В 2012 году уставный капитал  Банка не изменился и составляет 50 730 197 тыс. рублей.

Норматив достаточности  собственных средств (капитала) Банка (Н1) по состоянию на 01.01.2013 составил 11,2 % (на 01.01.2012 данный норматив составлял11,0%) при минимально допустимом значении, установленном нормативными документами Банка России, в размере 10%.

Основными конкурентными  преимуществами Банка являются не только количество розничных продуктов  и условия по ним, но и качество клиентского обслуживания, технические  возможности банкинга и сегментированный подход к разным категориям клиентов. Все это позволило Банку добиться в 2012 году рекордной прибыли. Прибыль  после налогообложения Банка  за 2012 год составила 37 076 119 тыс. рублей, что в 1,4 раза больше, чем в предыдущем отчетном периоде (за 2011 год данный показатель составлял 26 597 318 тыс. рублей).

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

• кредитование клиентов Банка - физических лиц, включая потребительское, ипотечное, автокредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;
• кредитование клиентов Банка - юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;
• выпуск банковских карт;
• привлечение денежных средств населения во вклады;
• услуги дистанционного банковского обслуживания (система Телебанк);
• расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы, оплата услуг различных организаций;
• операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами;
• аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;
• операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на биржевых площадках Группы «Московская биржа», Санкт-Петербургская биржа, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов;
• оказание услуг на международном валютном рынке (Forex).

Деятельность Банка ориентирована  на максимально качественное банковское обслуживание клиентов, поэтому линейка  продуктов и услуг предоставляется  также в филиалах Банка, которые  работают во всех экономически значимых регионах страны. На 01.01.2013 региональная сеть состояла из 8 филиалов, 247 дополнительных офисов, 428 операционных офисов, 7 операционных касс вне кассового узла.

Устойчивое финансовое положение  Банка и динамичное увеличение основных финансовых показателей его деятельности были оценены известными рейтинговыми агентствами:

1. Fitch Ratings:
• по международной шкале долгосрочный рейтинг - ВВВ, прогноз «Стабильный», краткосрочный рейтинг F3.
• Национальный долгосрочный рейтинг - ААА (rus), прогноз «Стабильный».
2. Moody’s Investors Service:
• долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте - Baal;
• краткосрочный рейтинг эмитента - Р-2;
• рейтинг финансовой устойчивости D -.
• Долгосрочный кредитный рейтинг - Aaa.ru по национальной шкале.

2.2 Анализ финансового менеджмента ВТБ24

Разработка банковской политики с  конкретизацией по отдельным сферам деятельности банка 

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банком в отчетном периоде была продолжена работа по разработке и запуску в действие новых продуктов и услуг для  клиентов - физических лиц и субъектов  малого и среднего бизнеса.

Потребительское кредитование населения

В 2012 году было выдано более 940 тыс. потребительских кредитов на общую сумму свыше 250 млрд рублей. Основными задачами Банка в сегменте потребительского кредитования в 2012 году являлись: обеспечение роста объемов продаж, рентабельности, а также снижение уровня просроченной задолженности.

В целях обеспечения объемов  продаж:

• были проведены промоакции, предлагающие сниженную процентную ставку по кредитам для разных сегментов заемщиков;
• расширена целевая аудитория клиентов;
• увеличены лимиты кредитования для корпоративного канала продаж;
• стали более лояльными требования к возрасту заемщиков;
• по всем продуктам линейки потребительского кредитования клиентам предоставлена возможность самостоятельно заполнить интернет-заявку, и прийти в Банк только для получения кредита, при наличии положительного решения Банка о кредитовании;
• в ряде регионов начаты пилотные продажи продукта «Коммерсант-экспресс», предлагающего экспресс-решение по заявке и оформление кредита за 1 посещение Банка;
• в ряде регионов начаты пилотные продажи продукта «Образовательный кредит» - кредит на обучение по программам MBA в МШУ «Сколково», пилотные продажи кредитов на небольшие сумму от 50 тыс. рублей до 150 тыс. рублей, предлагающего экспресс-решение по заявке от 15 минут.

Для снижения рисков и уровня просроченной задолженности в 2012 году Банк предлагал клиентам возможность  реструктурировать задолженность.

Автокредитование

В 2012 году направление автокредитования продолжило активно развиваться, что  позволило Банку укрепить лидерские  позиции на рынке автокредитования.

На протяжении 2012 года Банк продолжил развивать продажи  автокредитов в рамках новых каналов: интернет, call-центр, предодобренные предложения клиентам, дополнительные офисы Банка. В августе 2012 года Банк совершил сделку по секьюритизации портфеля автокредитов на сумму более 13 млрд рублей.

В 2012 году Банк активно продолжил  сотрудничество с автопроизводителями. Более половины кредитных продаж приходятся на специальные кредитные  предложения, разработанные совместно  с ведущими производителями автомобилей. Особенно высокий процент прироста в доле продаж показали проекты Hyundai, KIA, Lada - более трети продаваемых в кредит автомобилей данных марок продаются с помощью кредитов ВТБ24.

Выпуск пластиковых карт

По результатам 2012 года произошло  увеличение общего количества карт ВТБ24 (ЗАО) в обращении на 25,8% по сравнению  с предыдущим годом. Положительная  динамика эмиссии платежных карт связана с привлечением новых  клиентов, чему способствовала оптимизация  и совершенствование продуктовой  линейки. Банк также занимался усовершенствованием  предоставляемых услуг для действующих  держателей карт за счет проводимых совместно с платежными системами различных маркетинговых мероприятий.

Ипотечное кредитование

В 2012 году рынок жилищного  кредитования продолжил активно  развиваться и рос даже быстрее, чем в 2011 году. На динамичный рост не повлияло увеличение процентной ставки по жилищным кредитам (с января 2012 года процентная ставка выросла на 0,9% годовых). Ипотечные кредиты предоставляются, в основном, в рублях РФ, а также в долларах США и евро, с фиксированными и переменными/комбинированными (только в рублях РФ) процентными ставками.

В настоящее время ипотечное  продуктовое предложение Банка  является одним из самых широких  на рынке, охватывает все его сегменты и способно удовлетворить практически  любую потребность клиентов.

В 2012 году Банк продолжил  реализацию всех ранее действовавших  программ ипотечного кредитования, в  том числе пересмотрев и существенно  улучшив условия по некоторым  из них для повышения доступности  ипотечных кредитов населению РФ:

• «Победа над формальностями» - предложение, позволяющее получить кредитное решение по 2-м документам и в кратчайшие сроки. В 2012 году было снижено требование по размеру первоначального взноса по Программе с 50% до 35%;
• «Военная ипотека» - в 2012 году Банк модернизировал программу, благодаря чему повысились доступные суммы кредита, и Программа стала пользоваться активным спросом среди военнослужащих - участников Накопительной ипотечной системы. За второе полугодие 2012 года было выдано кредитов на сумму более 1,7 млрд. руб.;
• снижение до 10% минимального размера первоначального взноса по продукту «Ипотека. Строящееся жилье» при наличии страхования ответственности заемщика;
• отменена комиссия за выдачу ипотечных кредитов с целью повышения конкурентоспособности ипотечных предложений Банка.

В качестве значимого инструмента  оптимизации процентных рисков по формируемым  долгосрочным ипотечным активам  следует отметить предоставление ипотечных  жилищных кредитов с переменными/комбинированными ставками.

Вклады населения

Остатки средств на счетах физических лиц на 01.01.2013 составили 982,7 млрд рублей, в том числе срочные вклады - 818,5 млрд рублей (83,3%). За 2012 год портфель срочных вкладов был увеличен на сумму 146,5 млрд. рублей.

В 2012 году Банком была оптимизирована линейка вкладов для физических лиц - для всех срочных вкладов  были введены: единый возможный срок размещения депозитов (от 1 мес. до 5 лет), единые суммовые диапазоны и порядок  начисления процентов. Все эти действия были направлены на упрощение выбора подходящего вклада для каждого  клиента. Теперь клиентам проще ориентироваться  в предложениях Банка и прогнозировать доходы от своих вложений.

В 2012 году был введен новый  вклад «ВТБ24-Специальный» для клиентов, которые в рамках зарплатных проектов получают денежные средства на банковские карты Банка. Данный продукт позволит клиентам выгодно размещать деньги в Банке.

Процентные ставки по вкладам  физических лиц в 2012 году изменялись в течение года несколько раз. В целом Банк в течение 2012 года проводил сбалансированную ценовую политику, отвечающую основным рыночным тенденциям.

Кредитование малого бизнеса

В 2012 году кредитование малого бизнеса оказалось быстрорастущим сегментом Банка. Кредитный портфель малого бизнеса за 2012 год вырос  и на конец года составил 124 млрд рублей. Объем выдач кредитов малому бизнесу в 2012 году составил 114,5 млрд рублей, что в 2,4 раза больше чем в 2011 году.

Результаты работы Банка  в области кредитования малого бизнеса  являются прямым следствием принятой в Банке стратегии работы и  внедрения сегментоориентированного подхода в обслуживании клиентов. Преимущества данного подхода - в повышении качества и скорости обслуживания за счет стандартизации процедур и специализации: клиентам стандартного сегмента (с объемом годовой выручки - до 20 млн рублей) предлагаются типовые кредитные продукты, пакетные продукты РКО; а работа с клиентами приоритетного сегмента малого бизнеса отличается адресностью коммуникаций, закреплением за клиентами персональных менеджеров, индивидуальным подбором банковских продуктов.

Для наиболее полного и  комплексного учета реальных потребностей предпринимателей Банк постоянно проводит работу по совершенствованию продуктового ряда, оптимизации кредитных технологий, а также формирует специальные  предложения по наиболее востребованным продуктам Банка.

В 2012 году реализованы следующие  мероприятия:

1. тиражирование в сеть уникального кредитного продукта «Бизнес-экспресс» - кредиты в сумме до 4 млн рублей, с возможностью беззалогового кредитования. Срок принятия решений - 2-3 дня;
2. расширение полномочий территориальных подразделений Банка по принятию кредитных решений;
3. запуск пилотного проекта по реализации централизованной и децентрализованной модели продаж продуктов документарного, гарантийного бизнеса, совершенствованию операций валютного контроля;
4. запуск пилотного проекта по кредитованию застройщиков: финансирование проектов крупнейших региональных застройщиков по строительству жилья эконом- класса;
5. внедрение продукта «Бизнес-Ипотека» - целевой кредит на приобретение объектов коммерческой недвижимости;
6. продолжены мероприятия по разделению обслуживания клиентов - физических и юридических лих;
7. проведена успешная опытно-промышленная эксплуатация новой системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент Онлайн» для тиражирования на всю сеть Банка в 2013 году;
8. модернизирован пакетный ряд расчетного и кассового обслуживания, линейка пакетов оптимально структурирована по направлениям бизнеса клиента;
9. внедрена упрощенная технология кредитования «Бизнес-стандарт» для кредитов в сумме 4-15 млн. руб. и технология установления Лимита финансирования клиента (максимальный размер совокупной единовременной задолженности клиента перед Банком).

В настоящее время продуктовое  предложение Банка для субъектов  малого предпринимательства является одним из самых широких на рынке, охватывает большинство его сегментов  и способно удовлетворить практически  любую потребность клиентов.

Размещение Банком облигации  с ипотечным покрытием

Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального банка Российской Федерации 24.08.2012 была осуществлена государственная регистрация  ценных бумаг Банка:

• неконвертируемых документарных процентных облигаций с ипотечным покрытием на предъявителя с обязательным централизованным хранением серии 3-ИП
• класса «А» с возможностью досрочного погашения со сроком погашения 15.09.2011 года. Индивидуальный государственный регистрационный номер - 41001623В;
• неконвертируемых документарных процентных облигаций с ипотечным покрытием на предъявителя с обязательным централизованным хранением серии 3-ИП класса «Б» с возможностью досрочного погашения со сроком погашения 15.09.2044 года. Индивидуальный государственный регистрационный номер - 41101623В.