Классификация платежных систем

Теперь рассмотрим подробнее, какие функции берет на себя внутренняя платежная система (далее ВПС).

Во-первых, для оперативного выполнения межфилиальных и межбанковских  платежей и снижения издержек на их проведение система должна осуществлять:

а) автоматизацию движения платежей и сопутствующих сообщений внутри многофилиального банка, а также практически всего документооборота, самостоятельно выполняя все действия за исключением тех, когда принять решение должен человек;

б) взаимодействие с различными системами электронных расчетов - поддерживаются форматы Банка России, а также форматы кредитных организаций стран СНГ. Кроме того, встроенные функции позволяют в штатном режиме передавать от одного филиала или банка-корреспондента к другому произвольную информацию (как структурированную, так и не структурированную).

Во-вторых,   для   эффективного   управления   ресурсами    банка система должна обеспечивать:

а) контроль за состоянием корреспондентских счетов;

б) выбор оптимального маршрута проведения платежей;

в) позиционирование платежей.

В-третьих, в интересах  контроля за деятельностью филиалов система должна вести:

а) мониторинг внешних платежей банка и филиалов;

б) контроль за соблюдением требований, установленных для платежей.

Хотелось бы обратить внимание, что вариантов построения ВПС  очень много. Поэтому каждый раз, анализируя какую-либо схему, мы рассматриваем  только частный случай.

Структурной единицей ВПС  является узел, который создается  при балансовом подразделении многофилиального банка. Узел ВПС должен быть сконфигурирован  и настроен в соответствии со своей  конкретной ролью в обработке  платежей. Например, при построении двухуровневой системы Головной банк - Филиал модули ВПС могут быть сгруппированы в два логических блока (Рис.10).

1)  Расчетный центр;

2)  Филиал.

При этом Расчетный центр  взаимодействует с АБС головного  банка, филиалами, внешними платежными системами, РКЦ и банками-корреспондентами. Филиал связан с АБС филиала, с Расчетным центром, а также может взаимодействовать с внешними платежными системами.

Процесс функционирования ВПС  включает следующие действия:

1)  принять из АБС филиала-отправителя платеж, произвести его дополнительную верификацию (если нужно), отправить в Расчетный центр (РЦ);

2)  получить в РЦ платеж из филиала, проверить корректность заполнения реквизитов платежа, проверить правомочность его отправки из филиала;

3)  отправить межфилиальный  внутрибанковский платеж в филиал-получатель;

4)  позиционировать начальный  межбанковский платежи на внешний корсчет (возможно, в полуавтоматическом режиме), преобразовать в формат соответствующий платежной системы, отправить банку-корреспонденту;

5)  получить от внешней  платежной системы ответный платеж, преобразовать в формат ВПС,  отправить в филиал-получатель платежа;

6)  получить в филиале-получателе  платеж и РЦ, зачислить его  на счет получателя средств. 

При этом система должна: обеспечивать гарантированную передачу сообщений распределенной системы, конфиденциальность пересылаемой информации, защиту данных от модификации; корректно  отражать   проводимые   операции   по   счетам   бухгалтерского   учета согласно принятой бухгалтерской  модели.

Таким образом, внедрение автоматизированной системы открывает путь к эффективному управлению ресурсами банка, мониторингу деятельности филиалов и снижению издержек на проведение платежей.

 

Классификация платежных систем.

В большинстве развитых стран  платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, любая из которых удовлетворяет  требованиям отдельной платежной  среды. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и  признакам.

1) По характеру осуществления платежей:

-системы межбанковских расчетов;

-внутрибанковские платёжные системы;

-системы «клиент-банк»;

-системы массовых платежей.

Системы межбанковских расчетов предназначены для осуществления  платёжных транзакций банками, обусловленные выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств банков.

Для этого используются межбанковские  денежные переводы. В зависимости  от характера отношений между  участниками платёжного процесса существует три основных метода осуществления  таких переводов:

с использованием двухсторонних  корреспондентских отношений;

с использованием счетов в  банке посреднике, который играет роль агента по расчетам;

с использованием специальных  расчетных учреждений и сетей.

Отдельным типом межбанковских  платежных систем является так называемые межгосударственные или трансграничные платежные системы. Банки нерезиденты  принимают участие в национальных межбанковских системах денежных переводов  через банки - корреспонденты или непосредственно через свои отделения, зарегистрированные в стране пребывания, где надо выполнить платёж, либо, наконец, через свои филиалы в этой стране. Эти отделения или филиалы могут иметь собственные счета в центральном банке страны-пребывания.

Внутрибанковские платёжные  системы имеют место в условиях, когда банки имеют разветвленную  систему своих филиалов и отделений, расположенных в различных населённых пунктах и регионах страны. В этих случаях для обеспечения наиболее благоприятных условий для прохождения  платежей между учреждениями, принадлежащих  одной системе, создаются внутрибанковские платежные системы. В таком случае расчеты выполняются через систему  корреспондентских счетов в центральном  учреждении, который выступает как  банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры создается единый центр для выполнения клиринга и  расчетов. Наличие собственной платежной  системы создает определённые преимущества для коммерческого банка с  точки зрения конкурентоспособности  и привлекательности для потенциальных  клиентов. Важнейшим условием надежного  и эффективного функционирования внутрибанковских платежных систем является их тесное сотрудничество с механизмами платежных  систем.

Система «клиент-банк» предоставляет  возможность дистанционного обслуживания банку своих клиентов. С помощью  телекоммуникационных сетей, специализированных программно-аппаратных комплексов, клиент банк получает возможность непосредственно  из своего офиса за дополнительную плату осуществлять оперативное  управление своим счетом, открытом в банке, проводить платежи и  иметь оперативную информацию об остатках и поступлениях денежных средств.

Платежи физических лиц за товары и услуги могут выполняться  с использованием наличных денег  или безналичных платежных инструментов, например, чеков. Даже в странах с  развитой экономикой денежная наличность остается наиболее распространенным средством  осуществления платежей на небольшие суммы непосредственно в пункте реализации товаров и услуг. С увеличением стоимости трансакции приобретает распространение тенденции к использованию безналичных инструментов для осуществления платежа.

Последним словом в безналичных  расчетах за товары и услуги является системы массовых платежей с помощью  пластиковых карточек. В этих системах задействованы кредитные карточки, дебетовые карточки или «электронные кошельки», карточки для получения  денег из банковских автоматов.

Основными участниками системы  карточных расчетов являются:

- собственник карточки;

- банк-эмитент;

- предприятие торговли или сферы услуг;

- банк-эквайр.

С правовой точки зрения, суть трансакций с кредитной (платёжной) карточкой состоит в том, что  владелец карточки и продавец после  предшествующего открытия счетов в  банке договариваются, что любое  соглашение между ними будет урегулировано  путем кредитования счета продавца и дебетования счета собственника карточки. При этом за исключением в отдельности обусловленных случаях, этот платёж будет безусловным и окончательным.

По механизмам осуществления  платежей можно выделить пакетный и  интерактивный механизмы осуществления  платежей.

Пакетный механизм используется для обработки различных платежей, так как в данном случае речь идёт о большом количестве отдельных  трансакций на относительно небольшие  суммы не имеющих срочный характер. При пакетном методе накапливается  значительное количество отдельных  поручений, которые объединяются в  один пакет, а потом обрабатывается в форме таких пакетов через определенные промежутки времени. Дискретный характер обработки различных платежей снижает удельную стоимость затрат на проведения банками трансакций. Требования к системам связи при обработке данных в этом случае не столь жесткие.

При интерактивной обработке  обращения к счету клиента  осуществляется каждый раз при проведении платежа одновременно с переводом  средств, информация о платежных  трансакциях поступает беспрерывно. Об интерактивных системах часто  говорят, что они работают в режиме on-line (реального времени). Интерактивный метод ускоряет расчеты и исключает риск неплатежа. В тоже время этот метод при большом объеме трансакций выполняется индивидуально. Выше в этом случае и требования к системе коммуникаций и обработке информации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В большинстве развитых стран  платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, любая из которых удовлетворяет  требованиям отдельной платежной  среды. Внутрибанковские расчетные системы повышают эффективность деятельности отечественных многофилиальных банков. Они функционируют на базе специализированного программного обеспечения в рамках создаваемых расчетных центров. Системы межбанковских расчетов предназначены для осуществления платёжных трансакций банками, обусловленные выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

1)Вовчак О.Д., Шпаргало Г.Є., Андрейков Т.Я. Платежная система: нач. пособ. – К.: Знания, 2008. – 341 с.

2)Современная система денежных расчетов. Кочетков В.Н., Нелепа И.Г., Бондарева О.В., Басюк Н.Б. / 3-е изд., перераб. и доп. – К: Европ. Ун-т (финансы, информ. системи, менеджм. и бизнес), 2000. – 179 с.