Банковское кредитование предприятий

 

График 1. Динамика портфеля кредитов, предоставленных  банками юридическим лицам, в 2012 году, млн. гривен (по данным НБУ)

 

В январе 2013 года количество банков, выдающих кредиты представителям малого и среднего бизнеса, не изменилось во всех валютах по всем рассматриваемым  программам кредитования и на 30.01.2013 г. составило:

1. по займам на покупку коммерческих автомобилей –14 организаций по кредитам в гривне и 8 учреждений в валюте;
2. на покупку коммерческой недвижимости - 9 учреждений по ссудам в национальной валюте и 7 - в иностранной;
3. на приобретение оборудования –  11 организаций по займам в гривне и 7 учреждений – в долларах США и евро;
4. по микрокредитам - 13 банков по кредитам в национальной валюте и 8 учреждений - в иностранной;
5. на пополнение оборотных средств - 18 учреждений по ссудам в гривне и 15 учреждений - в долларах США и евро.

 

 

 

 

5. Программа микрокредитования в Украине

 

Программа микрокредитования  в Украине (ПМКУ) была создана в 1997 году ЕБРР и Немецко-украинским фондом (НУФ) для поддержки развития малого и среднего бизнеса Украины путем предоставления им доступа к банковским кредитным ресурсам через украинские банки, прошедшие специальный отбор. Особое внимание уделяется тем бизнес-группам, которые, обычно, не получают надлежащего внимания банковских структур: частные предприниматели, которые занимаются розничной торговлей на городских рынках, мелкое производство, маленькие фирмы, которые работают в сфере услуг, которые как правило получают отказ в банковском кредитовании. То есть, ПМКУ помогает в предоставлении дополнительных возможностей для развития и роста бизнеса микро и малых предприятий путем получения финансовых вливаний на модернизацию оборудования и пополнения оборотных средств.

Актуальными вопросами для  ПМКУ в настоящее время являются: дальнейшее совершенствование структуры  подразделений микрокредитования  и ее адаптация под потребности  представителей малого и среднего бизнеса. Данный сегмент экономики сейчас быстро развивается, поэтому кроме  стандартных кредитов, со стороны  мелких предпринимателей растет спрос  на другие финансовые инструменты, которые  ранее ассоциировались скорее с  крупным бизнесом. Другим важным аспектом является то, что предприниматель  должен тратить минимум времени  на работу с банком. Прогрессивные  кредитные продукты, позволяют клиенту  определиться и взять деньги тогда, когда это необходимо ЕМУ (самому клиенту).

ПАО "МЕГАБАНК" внедрил  процедуры микрокредитования, которые  позволяют значительно проще  получить кредит для предпринимателей и предприятий по сравнению со стандартными процедурами для корпоративных  клиентов. Процедура получения кредита по Программе микрокредитования очень проста:

• в подразделении банка, в котором работает Программа, клиент-предприниматель обращается к кредитному эксперту и рассказывает, какой кредит ему необходим;
• описывает кредитному эксперту свой бизнес, и если он удовлетворяет условиям Программы, заполняет стандартную форму заявки на получение кредита и договаривается о времени проведения финансового анализа на предприятии (месте бизнеса);
• клиенту необходимо будет показать кредитному эксперту на месте свое предприятие и предоставить ему полную информацию, подтверждающую свою кредитоспособность, существующие активы и обязательства, обсудить взаимоприемлемые условия кредитования;
• после посещения предприятия и получения дополнительной информации кредитный эксперт определит оптимальную сумму кредита и график его погашения, представит проект на кредитном комитете банка;
• кредит выдается после его одобрения на Кредитном комитете банка.

Основными кредитными продуктами, которые предлагает банк, являются "Микрокредит" и "Агро-кредит". Процедуры выдачи таких кредитов будут предусматривать максимально короткое время рассмотрения и принятия решения по выдачи кредитов.

Максимально возможная сумма  кредита по Программе микрокредитования  – 2 млн. грн (или эквивалент в долларах США, евро).

Предельный срок кредитования зависит от целевого назначения кредита. Если деньги используются на пополнение оборотных средств, например, на закупку  товара или материалов, то срок составит до 24 месяцев, если на покупку основных средств (какого-то оборудования, недвижимости) – до 60 месяцев.

По решению кредитного комитета, банк может предложить оформление поручительства юридического или физического  лица. Особенно это касается тех  случаев, когда заемщик и поручитель ведут совместный бизнес или имеют  общий источник дохода.

Банк не практикует не прозрачных схем кредитования с ежемесячными комиссиями или комиссиями за досрочное погашение  кредита. Клиент легко может определить свои совокупные расходы за пользование  кредитом.

Чтобы получить "Микрокредит" необходимо подать в банк пакет документов. Клиенту следует помнить, что в отличии от потребительского кредитования физического лица, банк учитывает специфику бизнеса и его стабильность.

 

6. Прогнозы развития рынка

 

Поскольку всё второе полугодие 2012 года большинство банков весьма сдержанно кредитовали МСБ, размер кредитного портфеля существенно понизился, что в сочетании с увеличением  стоимости ресурсов привело к  существенному снижению доходности банковской системы. В связи с  этим те банки, которые готовы кредитовать  бизнес, уже снижают процентные ставки для увеличения объёмов финансирования. Мы ожидаем появления к концу зимы ставок в размере 21-22% годовых, которые позволят существенно увеличить объёмы кредитования бизнеса.

Последующему уровню сокращения процентных ставок по кредитам  МСБ будет способствовать снижение их по депозитам. Хотелось бы надеяться, что пик  высоких процентных ставок уже прошел, а это, в свою очередь,  будет благоприятствовать  некой активизации, хотя и несущественной, кредитования бизнеса. Незначительное падение ставок по депозитам все равно недостаточно, чтобы обеспечить существенный прирост кредитного портфеля и сделать кредиты доступными для всех  видов бизнеса.

В то же время, украинский малый  и средний бизнес может получить дешевое финансирование европейских  структур за счет открытия так называемых международных кредитных линий. Запуск таких проектов однозначно позволит кредитовать компании по ставкам  ниже рыночных.  Но в этом  есть и другая сторона медали -  объем кредитных ресурсов международных  компаний, как правило, ограничен  из-за высоких валютных и страновых рисков, и, как следствие,  отбор потенциальных заемщиков, требования  к ведению бизнеса клиента в целом, к  оценке его кредитоспособности  и  залога достаточно велики. Немаловажен и тот факт, что круг банков, которые принимают участие в таких проектах, достаточно узок,  ограничены и виды деятельности предприятий, которые могли бы рассчитывать на получение таких кредитов, при этом  итоговые процентные  ставки на выходе проекта с учетом заложенных в нее валютных рисков,  сложно  будет назвать  низкими. 

В целом, наблюдается постепенное  снижение процентных ставок по депозитам, а соответственно вслед за этим, банки постепенно начнут снижать  процентные ставки по кредитным продуктам. Ожидаем, что 1 квартал 2013 года снизит еще  на 1-2 пункта процентную ставку, что  обеспечит для банков приток новых  клиентов по кредитам. Ведь начинается сезон весна-лето, который всегда считается наиболее активным периодом в предпринимательской деятельности малого и среднего бизнеса.

В частности, развитие отношений  с международными институтами и  фондами однозначно приведет к расширению сотрудничества и увеличению инвестиционных проектов для представителей малого и среднего бизнеса. Ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса, которые  предоставляют банки за счет средств  НУФ ниже рыночных. К примеру, диапазон ставок по кредитам находится в пределах 17-19%, что представляет собой однозначно интерес со стороны малого и среднего бизнеса.

 

 

Список литературы

 

1. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств //Бухгалтерия и банки. - 2006.
2. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции, М.: Академия, 2006.
3. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит. - 2006.
4. http://yurist-online.com
5. http://forbes.ua
6. http://www.prostobankir.com.ua

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И  СПОРТА УКРАИНЫ

 

ОДЕССКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

СПЕЦИАЛЬНЫЙ ФАКУЛЬТЕТ ПЕРЕПОДГОТОВКИ КАДРОВ

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине

«Финансы предприятия»

 

на тему:

 

«Банковское кредитование предприятий»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: слушатель 101гр.СФПК

Егорова О.О 

Проверил:

Доц. Астахова Н.И.

     

 

 

 

 

Одесса 2013 г.

 

Содержание:

Введение

1. Основы банковского кредитования.
2. Виды и классификации банковского кредитования
3. Методы кредитования и формы ссудных счетов
4. Кредитование предприятий в Украине.
5. Программа микрокредитования в Украине
6. Прогнозы развития рынка

Список литературы