Банковская система России. Виды и функции банков

      Национальные  банки республик - это территориальные учреждения Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

      Расчетно - кассовые центры (РКЦ) - структурные подразделения в составе территориальных учреждений Банка России. Задачи и функции РКЦ Банка России определяются Типовым положением о РКЦ Банка России, утвержденным Советом директоров. Главной целью деятельности РКЦ является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Российской Федерации, соответственно, основной его функцией – осуществление расчетов между кредитными организациями. В расчетную сеть Банка России входят 2 центральных,76 головных,1260 межрайонных и районных РКЦ, а также ОПЕРУ-1 и ЦОУ при Центральном банке Российской Федерации.

      Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинским Уставом, они предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность РФ, и физических лиц, проживающих на территории объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно.

      В целях совершенствования денежно-кредитной  системы РФ при Банке России создан Национальный банковский Совет, численностью 15 человек, состоящий из представителей палат Федерального Собрания РФ, Президента и Правительства РФ, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Председателем Национального банковского Совета является Председатель Банка России. Совет рассматривает концепцию совершенствования банковской системы РФ, проекты основных направлений единой государственной кредитной и валютной политики, наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела, участвует в разработке принципов организации системы расчетов в РФ.

      Банк  России обладает экономической и  политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Его экономическая независимость проявляется в организационном и финансовом аспектах. Организационная независимость Банка России определяется тем, что Банка России является самостоятельным юридическим лицом и осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается.

      Финансовая  независимость Банка России выражается в том, что он не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по его обязательствам, за исключением случаев, когда одна из сторон добровольно принимает на себя такие обязательства или есть иное не предусмотрено федеральными законами. Банку России запрещено кредитовать федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о федеральном бюджете)и бюджеты субъектов Российской Федерации.

      Выражением  политической независимости Банка  России может служить отсутствие формальных связей между ним и Правительством РФ, а также его независимость в кадровом вопросе. Политическая независимость Банка России проявляется в том, что федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешаться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, а также принимать решения, противоречащие Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

      Банк  России, созданный для осуществления  управленческих функций, имеет три  основные цели деятельности, закрепленные в Федеральном законе:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

      Функции и полномочия, предоставленные Банку России для достижения этих целей, превращают его в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы (рис.1.2) прилож.

Являясь органом монетарной власти, Банк России осуществляет следующие функции:

• Разрабатывает и проводит (во взаимодействии с Правительством РФ) единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• Осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
• Организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;
• Принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;
• Проводить анализ и прогнозирование состояние экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий.

      Денежно-кредитная  политика является составной частью экономической политики государства, главные стратегические цели которой выражаются в повышении благосостояния населения и обеспечении максимальной занятости. Исходя из этой долгосрочной стратегии, основными ориентирами макроэкономической политики Правительства РФ обычно выступают обеспечение роста ВВП и снижение инфляции.³

      Процентная  политика Банка России используется для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления национальной валюты. Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Банк России предоставляет минимальные процентные ставки, по которым он осуществляет свои операции.

      Политику  резервных требований Банк России использует как механизм регулирования общей ликвидности банковской системы и для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора.

      Банк  России, устанавливая и изменяя нормативы  обязательных резервов, воздействует на объем и структуру привлеченных кредитными организациями ресурсов, следовательно, оказывает влияние на их кредитную политику.

      Операции  на открытом рынке - это операции по купле-продаже Банком России государственных облигаций, казначейских векселей и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров Банка России.

      Операции  на открытом рынке подразделяются на:

1. Операции купли-продажи
2. Сделки РЕПО

      Сделка  РЕПО - это операция с обратным выкупом. Она состоит из двух частей: в  первой её части одна сторона продает  другой стороне и одновременно берет на себя обязательства выкупить их в определенный срок, во второй части происходит обратная покупка ценных бумаг по цене, отличной от начальной.

      Валютное  регулирование подразумевает разработку и реализацию Банком России политики валютного курса. В ходе разработки валютной политики государства Банк России решает две задачи:

• Выбор оптимального размера обменного курса;
• Определение экономически обоснованного его уровня.

В рамках предоставленных полномочий  по проведению валютной политики Банк России обеспечивает регулирование и совершенствование инфраструктуры валютного рынка.

      Банк  России как орган регулирования  и надзора за деятельностью кредитных организаций выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции:

• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

      Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных  организаций. Реорганизация и ликвидация кредитных организаций может происходить как добровольно - по решению акционеров, так и в принудительном порядке в случае несостоятельности либо нарушения действующего законодательства.

      Банк  России как расчетный центр банковской системы играет ключевую роль в организации и функционировании платежной системы страны. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов он выполняет следующие функции:

• устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.

      Банк  России выступает в качестве общего банка-корреспондента для всех кредитных  организаций, его участие в платежной системе снижает операционные риски всех экономических агентов. 

      Эмиссия наличных денег, которые являются одним из инструментов платежей, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Российской Федерации осуществляется исключительно Банком России. Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монеты и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

      Совершенствование действующей платежной системы  является фактором повышения стабильности финансового сектора и экономики страны в целом. Оно предполагает проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи платежной информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

      Для выполнения возложенных на него функций  в различных сферах Банк России наделен  полномочиями нормотворческой деятельности. Он имеет право издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции федеральными законами.

      Нормативные акты Банка России обязательны для  федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических  лиц. Они не могут противоречить федеральным законам и не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России издаются в следующих формах:

• Указание Банка России;
• Положение Банка России;
• Инструкция Банка России.

2.2.Коммерческий  банк как вторая  ступень двухуровневой  банковской системы 

      Коммерческие  банки⁴ – это основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения, осуществляющие различные банковские операции для своих клиентов на принципах коммерческого расчета. Для этой цели они используют не только свой собственный, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, в основном, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.

      Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их “коммерческий интерес” в системе рыночных отношений).

      Коммерческими банками являются депозитными финансовыми институтами, которые отличаются большей специализацией деятельности.

      Коммерческие  банки могут открывать филиалы  и представительства, как на территории своей страны, так и за ее пределами. Необходимым условием их открытия является полная оплата заявленного уставного фонда банка.

      Региональное  управление Центрального банка может  отказать коммерческому банку в регистрации филиала в случае нарушения порядка его создания, несоответствия представленных документов законодательству и уставу банка, неудовлетворительного финансового состояния банка, нарушения им экономических нормативов и отсутствием надлежащей материально-технической базы.

      Коммерческие  банки классифицируются по ряду признаков. В зависимости от формы собственности они подразделяются на частные и государственные. По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого или закрытого типов.

      Коммерческие  банки в зависимости от круга  выполняемых операций бывают универсальными и специализированными. Все коммерческие банки стремятся быть универсальными, хотя далеко не все они выполняют  весь спектр банковских операций.