Взаимосвязь и взаимозависимость Центрального банка и коммерческих банков

 

Содержание

 

 

		стр.
	Введение
Глава 1	Банки и их роль в современной экономике	5
1.1	Происхождение, сущность и функции банков	5
1.2	Основные виды кредитных учреждений	8
1.3	Создание и  развитие двухуровневой кредитно-банковской системы	10
1.4	Современная Российская банковская система	15
Глава 2	Взаимосвязь и  взаимозависимость Центрального банка  и коммерческих банков	23
2.1	Роль Центрального банка в развитии рыночной экономики	23
2.2	Понятие коммерческого  банка, его организационное устройство и принципы деятельности	27
2.3	Взаимозависимость ЦБ РФ и коммерческих банков на региональном уровне	37
	Заключение	44
	Список литературы	47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банки - одно из центральных звеньев системы  рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

Система коммерческих банков в ее современном виде стала  формироваться с 1988 года.

По состоянию  на 1 июля 1996 года число коммерческих банков в России составило 2150. Развитие системы коммерческих банков в России все более настоятельно требует  вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки  не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.

Функции общего регулирования деятельности каждого  коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы  страны возложены на Центральный  Банк

Российской  Федерации. При этом ЦБР используются в первую очередь экономические  методы  управления  и только  при их  исчерпании административные.

Взаимоотношения центрального банка и коммерческих банков регулируются законодательством.

Исходя из этого тема малых и крупных  банков и их роли в экономике России представляется актуальной.

Цель курсовой работы изучить роль малых и крупных банков, их влияние на экономику государства и взаимовлияние банков разных уровней. Для этого будут выполнены следующие задачи:

- рассмотреть  происхождение, сущность и функции  банков;

- изучить  основные виды кредитных учреждений:

- рассмотреть  создание и развитие банковской  системы и ее современное состояние;

- изучить  роль Центрального Банка Российской  Федерации в современной экономики  и в регулировании деятельности  коммерческих банков;

- рассмотреть  роль коммерческих банков в экономике России;

- обратить внимание на взаимоотношения коммерческих банков и Центрального Банка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1

БАНКИ И ИХ РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ  ЭКОНОМИКЕ

1.1. Происхождение, сущность и  функции банков.

Слово "банк" происходит от итальянского "Банко" и означает "стол". Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В 16 - 17 вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая  банковская система возникла в xvi в., причем банкиры вышли "из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)"¹. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных  капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой  разновидность капиталиста - предпринимателя. Примышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные

функции:

- посредничество  в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;

- посредничество  в платежах;

- мобилизация  денежных доходов и сбережений  и превращение их в капитал;

- создание  кредитных орудий обращения.

Непосредственное  предоставление свободных денежных капиталов их владельцами  в  ссуду  промышленным  и  торговым  предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во - первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам; например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Д нужен дополнительный капитал на три месяца. И, в-третьих, препятствием к прямому предоставлению  предпринимателям  в  ссуду  денежных  капиталов  их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.

Посредничество  банков в кредите устраняет все  эти преграды, стоящие на пути к  прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной  срочности,  поэтому  могут  предоставлять  функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

С посредничеством  в кредите тесно связана другая функция банков -посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и их выплатой, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.

Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и  сбережений и превращение их в  капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. "Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал"². Последний, банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков, в конечном счете превращаются в капитал.

Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.

Выполняя перечисленные  функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:

- предоставления ссудных  капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения  предприятий;

- сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;

- мобилизации денежных  сбережений и части лично потребляемых  доходов и превращения их в  дополнительный капитал.

В широком смысле слова  под кредитной системой понимают "совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической  формации"³. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

 

 

1.2. Основные виды кредитных  учреждений.

В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и  кредитно-финансовые учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:

- государственные  кредитные и кредитно-финансовые  учреждения;

- частные  кредитные и кредитно-финансовые  учреждения.

Первая группа - это  центральные банки, имеющие монопольное  право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства (например, в США государственным кредитным учреждением является Экспортно-импортный банк).

Развитие государственно - монополистического капитализма сопровождается ростом государственной собственности в различных сферах, в том числе в сфере кредита. Так, после Второй мировой войны в некоторых странах была проведена национализация  отдельных банков.  По характеру деятельности  банки подразделяются на:

“- эмиссионные;

- коммерческие;

- инвестиционные;

- ипотечные;

- сберегательные;

- специализированные (например, торговые банки)”⁴.

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи "банками банков".

Коммерческие   банки   представляют  собой   банки,   совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на:

а) частные акционерные,

б) кооперативные,

в) государственные.

На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные  банкирские фирмы, но с развитием  капитализма и особенно в эпоху империализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во Франции).

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные, банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев - предприниматели.

Ипотечный кредит фермеры  нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство.