Управление краткосрочными банковскими кредитами

 

Организационная структура  ОАО ВТБ БАНК СЫКТЫВКАР представлена ниже на рис.1.

Рисунок 1- Организационная структура Филиала ЗАО Банк ВТБ24 Сыктывкар

Банк ВТБ24 в Сыктывкаре предлагает для жителей региона разнообразные услуги, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, хранению сбережений и др. Вместе с тем, Банк ВТБ24 в Сыктывкаре предлагает и услуги ипотечного кредитования, предоставляя на длительный срок ипотечный кредит для приобретения заемщиком жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости.

2.2.Организация кредитного процесса в банке

 

Организацию кредитного процесса в Филиале ЗАО Банк ВТБ24 Сыктывкар осуществляет кредитный отдел, который  является самостоятельным структурным подразделением банка, входит в состав Казначейства и осуществляет свою деятельность во взаимодействии с другими подразделениями.

В своей деятельности отдел руководствуется Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, Федеральными Законами РФ, указами Президента РФ, Постановлениями Правительства РФ и РК, Законами Республики Коми, нормативными актами Центрального Банка РФ, Государственной Налоговой Службы и Министерства Финансов РФ, а также приказами и распоряжениями Председателя Правления банка, директора Казначейства и внутренними документами по кредитованию.

Отдел осуществляет свою деятельность под руководством Правления  банка и непосредственно подчиняется  директору Казначейства. Его возглавляет начальник, назначаемый на должность и освобождаемый от неё Председателем Правления по согласованию с директором Казначейства. Структуру и штат отдела утверждает Председатель Правления банка. Состав отдела 4 человека: начальник  - 1, старший экономист – 2 и старший бухгалтер – 1.

Задачи кредитного отдела:

• Проведение единой политики банка и его филиалов в области финансирования и кредитования.
• Организация и координация работы в аналогичных структурных подразделений в филиалах.

Функции отдела:

1. Изучение кредитоспособности клиента, кредитного риска, залогового обеспечения, контроля за его сохранностью, реальности возврата краткосрочного кредита.
2. Оформление документов по выдаче краткосрочного кредита.
3. Контроль за целевым использованием краткосрочного кредита, своевременным погашением краткосрочного кредита и процентов по нему.
4. Формирование и использование резерва на возможные потери по ссудам.
5. Осуществление возложенных Центральным Банком РФ функций на коммерческие банки по наличному денежному обращению. Контроль за соблюдением клиентами банка кассовой дисциплины.
6. Консультационная помощь клиентам банка.
7. Организация работы и оказание помощи в постановке кредитной работы в аналогичных структурных подразделениях в филиалах.
8. Перераспределение кредитных ресурсов между филиалами и Головным банком, осуществление контроля за своевременным возвратом перераспределенных ресурсов.
9. Оформление документов по выдаче или получению межбанковских кредитов.
10. Прием обеспеченных заявок на получение денежной наличности в кассе банка клиентами и оформление заявок в расчетно-кассовом центре на получение денежной наличности в случае необходимости.
11. Изучение рынка услуг по кредитованию, рынка межбанковских кредитов.
12. Разработка внутренних документов, касающихся вопросов кредитования.
13. Обеспечивает получение от филиалов отчетов и предоставление сводных отчетов в контролирующие органы в установленные сроки.
14. Доводит до филиалов установленные лимиты кредитования.
15. Анализирует представленные филиалом документы ссудозаемщиков в случае, если заявка на получение краткосрочного кредита превышает лимит, установленный филиалу и дает письменное распоряжение филиалу.
16. Разрабатывает и представляет Председателю Правления проекты приказов и мероприятий по вопросам совершенствования работы отдела и увеличения доходов банка от его операций.
17. Выполняет предписания службы внутреннего контроля.
18. Ведёт работу с письмами, запросами Национального Банка РК и других органов в пределах своей компетенции.

Всю полноту ответственности  за качество и своевременность выполнения возложенных на управление задач  и функций несёт начальник  отдела. Степень ответственности  других сотрудников устанавливается  должностными инструкциями. Показатели работы отдела, по которым оцениваются результаты его деятельности:

• Соблюдение Головным банком и его филиалами лимитов проводимых кредитных операций;
• Получение доходов в размере не ниже утвержденной сметы;
• Превышение удельного веса просроченных ссуд в общем объеме ссудной задолженности более 5 процентов;
• Выполнение плана работы отдела;
• Отсутствие обоснованных жалоб со стороны клиентов и филиалов на действия сотрудников отдела;
• Соблюдение трудовой и исполнительской дисциплины;
• Своевременность представления запрашиваемой от отдела информации структурными подразделениями и филиалами;
• Внедрение новых видов услуг и методов работы с клиентурой;
• Соблюдение служебной и коммерческой тайны работниками отдела.
• Отсутствие замечаний со стороны контролирующих организаций, приведших к материальному ущербу банка.

Отдел создается, ликвидируется, реорганизуется согласно приказу Председателя Правления банка. Структура отдела утверждается Председателем Правления  банка по согласованию с Директором казначейства, в состав которого входит кредитный отдел.

Банк ВТБ24 Сыктывкар предоставляет все виды кредитов: разовая ссуда кредитная линия и кредит в режиме “овердрафт” Кредит может быть предоставлен физическому лицу, предпринимателю без образования юридического лица и юридическому лицу.

После этого клиент пишет заявление предоставляет справки и заполняет анкету, также для выдачи краткосрочного кредита необходимо чтобы было два поручителя; они также должны заполнить анкету Может быть также предоставлено и другое обеспечение краткосрочного кредита (залог).

Кредитный отдел также  должен раз в два года проводить  проверку кассовой дисциплины у предприятий  и частный предпринимателей без  образования юридического лица.

 

2.3.Особености краткосрочного кредитования физических лиц

 

При решении вопроса о выдаче краткосрочных кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить  как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1. доходы от заработной платы;
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
3. другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного  и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

• справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
• книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
• другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных  документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его  Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:

• определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
• рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

                                                          МПС

                                          Ккс =  ------------- ;    Ккс < = 0,24

                                                             Д

где  МПС – сумма  месячного платежа по кредиту;

       Д  – сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность  клиента осуществлять ежемесячные  выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

• рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

                                                      МПС + МР

                                     Кдр =  --------------------- ;  Кдр < = 0,50

                                                              Д

где  МР – сумма  месячных расходов Заемщика, кроме  платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния  вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит  предоставляется , если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов  учитывается, что судебные органы, как  правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в  размерах, не превышающих 50 % доходов  граждан.  Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого  работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

Для учета вышеизложенного  учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.

При таком подходе  один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой – его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.

В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим  образом. Учитывая пропорциональное распределение  месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов Заемщика и его Поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа).

При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим  семей, сохраняется существующий порядок  и Заемщик должен отвечать требованиям  банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.

На примере предпринимателя  Ивановой Н.Н. проведем расчеты исходя из налоговой декларации. Выведем  таблицу по данным налогоплательщика.

Таблица 3 - Доходы, полученные предпринимателем за 6 месяцев

Почтовый адрес арендуемого  помещения	Апрель 04.2009	Май 05.2009	Июнь 16.2009	Июль 07.2009	Август 08.2009	Сентябрь 09.2009
ул. Октябрьская, 5	11693	11693	11693	11693	11693	11693
ул. Батакская, 10	12338	12338	12338	12338	12338	12338
ул. Калинина, 20	1008	1008	1008	1008	1008	1008